2021 年似乎以比人们想象中更快的速度结束 了。2022 年， 数字商业的发展和支付的体验将发生哪些变化？给个人和企业会带来怎样的影响？在此分享一下Visa 的展望。
一、数字商业发展六大趋势
到 2025 年亚太地区数字商务市场的规模将达到 2 万亿美元（欧睿，2021 年 5 月），Visa 认为，其中有六大趋势将起到重要的助推作用。
趋势一 ：以全球为市场
对于今天的消费者来说，那些周末才能去逛商场的日子早已成为过去。如今人们希望购物网点无处不在，并且还能与他们的社交生活紧密融合。例如，有越来越多的人通过社交平台的直播进行购物，这样他们既可以与自己喜爱的主播互动又可以实时下单购买商品。随着数字购物网点持续增加并融入人们生活的方方面面，可以想象未来的购物场景将会越来越多地存在于实体商店之外，我们身处的整个世界将成为一个大卖场。这意味着消费者可以根据自己的喜好选择购物渠道，在方便的时间和地点随时交易，不用蹲守商品到货或在商品送达前经历漫长的等待。
趋势二 ：可下载的鞋和新兴的纯数字商品
向数字化转型的不仅仅是购物渠道，购买商品本身也在发生数字化演变。未来，人们想购买的商品可能仅存在于数字世界中。我们看到，今天个人消费者在网上花费的时间越来越多，新的数字消费体验和纯数字商品开始出现。
有更多的商品具备独特的纯数字属性，让消费者获得新形式的数字沉浸式体验和互动。例如，随着增强现实（AR）技术的发展，试妆和可下载的虚拟服装鞋履正逐步进入市场，开始成为现实。Visa 预计，未来会有更多的企业尝试提供纯数字商品，打入新的细分市场，通过消费者常用的网络渠道触达客户群体。
趋势三 ：进入元宇宙
纯数字商品将成为元宇宙的核心组成部分。元宇宙是纯粹以数字化驱动的沉浸式、嵌入式的虚拟环境。在元宇宙中，你可以拥有艺术品、收藏品和游戏道具等数字资产的非同质化通证（NFT），元宇宙或成为企业的下一个新店址。
趋势四 ：企业全面数字化
企业的业务数字化转型也在继续，但前端与后台的运营仍存在脱节问题。接触客户的人对此感受更加深刻，他们往往最先经历数字化转型。但如果后台的基础设施没有数字化，企业的运作链条则将出现断裂。例如，在新冠肺炎疫情期间，新加坡超过 80% 的财会人员仍需前往办公室处理纸质文件（商业时报，2021 年 8 月）。在当下，企业急需全面实现数字化。
趋势五 ：商业活动的全球本地化
全球供应链的运行不畅迫使企业迅速寻找新的合作伙伴，应对紧急情况。很明显，未来的供应链必须结合全球和本地的多元化渠道，以防范供应链中断的风险。企业将在不同地区寻找合作伙伴，发展多元化的供应网络，以便在出现问题时快速作出调整。
趋势六 ：获得贷款和营运资本的新途径
数据正在改变企业和消费者获得贷款的途径。虽然许多地方仍采用传统方式审核贷款申请，但很多人的生活和职业模式已经不符合传统市场中建立信用档案的方式，导致他们被传统体系排除在外。随着生活和商业数字化程度的提升，可使用的数据也在不断增加。企业可以将库存周转率、净现金流或采购订单量等信息作为获取资金的依据。
二、从支付的角度看，全球为这一刻的到来准备已久
可以肯定的是，我们过去所有探讨的 ：无论是金融科技合作还是开放生态体系，无论是数据还是新的商业模式，都已成为现实。新冠肺炎疫情并未阻止支付行业迎接未来。恰恰相反，疫情反而大大地加快了这一进程。Visa 认为，今天我们正处在历史的关键时刻，可以把它称为“伟大的商业重建”。新冠肺炎疫情在全球的蔓延为世界重新确定和优化了数字化进程，并为我们所期待的未来提供了独特的发展机遇。
具体来说，在后疫情时代亚太地区的支付市场普遍呈现出三大趋势 ：
一是数字商务加速发展，促使数字支付交易增加。在全球及亚太地区的许多市场，非接触支付已成为保障公共卫生安全的重要措施。截至 2021 年 2 月，亚太地区基于 Visa 网络的线下交易中，非接触支付的普及率首次突破 50%。这意味着在亚太地区每 2 笔 Visa 面对面的线下交易中就有 1 笔是通过一拍即付（Tap-to-Pay）的非接触支付完成的。与此同时，Visa 正在全球范围内与监管机构展开合作，在 50 多个市场提高了 Visa 非接触支付的交易限额，让消费者和商户更放心更顺利地完成线下交易。
此外，受疫情影响，不断转向线上或手机内应用的消费者数量呈现快速增长的势头，并创下历史新高，一跃实现了原本可能需要 5 ～10年才能达到的普及率。人们不断地创造全新、多元的消费体验和购买方式。然而，这一趋势给支付安全带来了空前挑战。预计到 2024 年，全球无卡交易欺诈规模将上升至 270 亿美元。
二是消费者行为的永久改变对支付服务提出更高要求。新冠肺炎疫情使非接触式支付成为消费者公共健康和安全的优先选择，而按需服务 (On-Demand Service) 的电子商务体验则提高了人们对支付服务质量和速度的期望。消费者对个性化按需服务的青睐（如食品和日用品配送等）对整个支付生态体系产生了积极影响。值得注意的是，使用绑卡快捷支付（card-on-file）完成的交易和标记化交易（Tokenization）也由此增加，这些都为采用更先进的欺诈检测工具及技术带来机会。消费者的消费行为在此期间变得更加不可预测，Visa的调查显示，全球超过一半的消费者试图使用新的搜索方式或购买途径，他们希望随时随地都能获得想要的产品和服务。这就意味着支付行业的服务提供商要能够提供更快捷、更顺畅、更方便的购买和支付体验，满足消费者日益变化和多元的需求。
三是电商与实体店之间的界限变得愈发模糊，支付安全愈发重要。今天，电子商务与实体商务间的界限正在变得越来越模糊，在亚太地区，最显着的消费者行为变化就是线上下单、线下自取（Click and Collect），提前下单、街边取货，或者是送货上门等服务。这说明商户也正变得日益依赖移动数字支付。另一个现象是，当线下商户出现倒闭等情况时，消费者的反应往往是迅速转向线上，他们会尝试与新的线上商户建立买卖关系，因此对卖家的信任成为消费者选择去哪里购物的决定性因素，这一切都使得电商与实体店之间的界限变得越来越模糊，从而造成另一个客观结果，即欺诈交易也由传统商务转向数字商务。随着数字商务成为主流，人们对其支付安全的信任显得尤其重要，支付行业内的参与者必须满足消费者对安全、方便和快捷的支付体验的期望。
在应对欺诈风险的过程中，Visa 推出了一系列解决方案，在支付安全性和客户便利性之间取得平衡。例如，采用 EMV 3DS 最新标准的 Visa Secure 增加了欺诈防御层，使金融机构和卖家能够确信交易是真实有效的，这样做有助于减少因拒付而给卖家造成的销售损失，并改善消费者的整体购物体验。此外，Visa 标记服务 (Visa Token Service, VTS) 将敏感的支付数据（如 16 位卡号和账户详细信息）转换为随机标记（即一串随机数字），从而降低了数据的价值，这样即使数据被盗，对欺诈者也毫无用处。Visa 过去花费近六年时间才达到 10 亿标记的里程碑，而突破 20 亿大关只用了短短 10 个月。在日益数字化的世界中，支付生态系统必须通过更强有力和可信赖的欺诈管理解决方案来支持现有的基础设施。支付安全对于赢得消费者的信任至关重要，必须成为当今和未来企业及商务的基石。
展望未来，Visa 将继续联合全球生态系统的各个参与方，聚焦提高交易授权通过率，进一步普及3DS和交易标记化的使用。我们相信，如果行业能够更广泛地推行交易标记化、提高交易授权通过率、保障交易的安全性，并着手解决行业面临的数字安全问题，那么就意味着作为一个生态系统，支付行业已经准备好迎接数字社会的到来。
