支付平台业务流程介绍（支付/对账/商户接入）

　　支付平台是连接客户与商户的重要路径，客户通过支付平台的支付功能向商户付款，商户接收到付款信息后，为客户提供商品或服务，客户确认收货后，支付平台将款项结算到商户账户中。支付平台在商户与客户交易过程中扮演着第三方担保的角色，下面对支付平台中的支付流程、对账流程及商户注册接入流程进行总结。

　　1、支付平台提供的三类功能

　　1. 支付功能：为商户提供支付能力，使手机用户在商户消费（充值缴费，购买号卡、办理业务）时，可使用自有资金账户（手机余额、积分、流量）或其他金融机构账户进行在线支付。

　　2. 对账功能：即商户、支付平台和支付机构三方对各自记录支付交易记录清单进行核对清查。对账的基准排列顺序是从支付机构到支付平台，再到商户。

　　3. 商户注册和接入功能：在使用支付平台以上功能之前，商户需完成注册申请及审核，商户系统完成支付相关接口的开发和联调测试，方可投产上线。

　　2、支付业务流程

　　客户可选择 PC 网页、快捷支付、WAP 支付、手机 APP 等多种方式 PC 通过访问支付平台提供的支付功能。各支付方式流程大体相同，下面以 PC 网页支付流程为例进行描述，如图1所示：

图1 支付业务流程图

　　业务流程描述：

　　1. 客户在商户网站选购商品、下单；

　　2. 商户后台创建订单、生成支付单、组装报文、生成 URL 后，请求支付平台进行支付；

　　3. 支付平台为该笔订单生成并显示支付页面；

　　4. 客户支付页面选择支付机构和支付方式，输入支付密码授权支付；

　　5. 支付平台根据订单信息生成支付单，向支付机构发起支付请求；

　　6. 支付机构对支付请求进行处理，客户在该机构的账户存在剩余额度支付时，通过跳转支付机构支付页面或调用支付机构支付接口请求选择的支付机构进行支付处理；

　　7. 支付机构完成剩余额度的支付处理；

　　8. 支付机构通过回跳支付平台页面或接口返回方式通知支付平台支付结果；

　　9. 支付平台根据支付结果记录交易日志、修改工单状态等；

　　10. 支付平台生成并显示支付结果页面；

　　11. 支付平台通过回调商户提供的前台 URL 通知商户支付结果；

　　12. 商户根据支付平台通知的支付结果完成购物订单的处理流程。

　　3、对账业务流程

　　1. 支付平台与支付机构对帐

　　支付平台和支付机构的对接，实现对支付机构帐户进行扣款、退款、冲正等交易业务，支付平台以支付机构的交易记录数据为准进行对帐。

　　采用按日交易对帐的方式。由支付机构以文件的方式，提交本日所有支付机构帐户的对帐数据，包括扣款、退款、冲正等交易业务。由支付平台完成对帐并按照对帐结果进行调帐处理。

　　具体业务流程如图2所示：

图2 支付平台与支付机构对账流程图

　　2. 支付平台与商户对帐

　　支付平台和商户的对接，实现对商户业务订单的支付交易功能。

　　采用按日交易对帐的方式。由支付平台以文件的方式，提供本日所有处理成功的商户对帐数据，包括扣款、退款、冲正等交易业务。由商户完成对帐并按照对帐结果进行调帐处理。

　　具体业务流程如图3所示：

图3 支付平台与商户对账流程图

　　4、商户注册接入流程

　　商户注册并接入需要注册申请及审核、开发联调和测试、投产上线 3 个环节，具体流程如图4所示：

图4 商户注册及接入流程图

　　具体流程描述如下：

　　1. 商户填写注册申请；

　　2. 业务运营管理部门审核申请；

　　3. 如果需要补充商户信息，商户根据审核结果并补充相关信息；

　　4. 业务运营管理部门确认审核结果；

　　5. 系统开发测试部门在测试环境进行参数配置；

　　6. 商户接入测试；

　　7. 系统开发测试部门确认测试结果；

　　8. 系统开发测试部门根据测试结果配置生产参数；

　　9. 商户正式接入生产系统。