网络银行电子支付发展现状与趋势

    中国网络银行电子支付行业发展速度很快，但起步较晚，存在一些问题。不过在近些年的不断完善过程中，网络银行的功能性也愈加完整起来，很多传统的银行业务，诸如外汇、缴纳、支付、查询等功能均逐步在网上得以体现。
   
    一、网络银行支付行业现状
   
    网络银行顾名思义就是依托互联网技术在网上实现和办理各种银行业务的新型银行服务形式。电子支付就是依托网络银行强大的技术支持实现汇款、转账、买卖等功能的支付形式。分析中国网络银行支付行业现状可从优势和不足两个方面入手。
   
    （一）相关优势。
   
    首先，中国网络银行网上支付的最大优势就是成本优势。从成本角度来讲，网络银行不仅可以减少银行业的经营和用人成本，还能减少客户的时间成本，为客户提供高效的服务，从而降低客户的交易成本；其次，网络银行便捷的支付方式可以打破地域性的限制，通过网络可以轻松实现各种支付服务；再次，知识优势或无边界竞争优势。在现代科学信息技术条件下，尤其是在网络经济环境下，银行之间竞争优势选择因素将会是知识的因素。而经济全球化和信息化使银行之间竞争从有形资本逐渐转化为无形资本，从以前的土地、资金和人才竞争转化为现在的人力资本、资金、思想观念和知识竞争。电子银行正是利用它的信息技术和信息资源为现代商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争对手。
   
    （二）不足之处。
   
    首先，网络支付安全问题存在隐患。网银支付安全问题一直为世界各国所头疼，我国亦如此。犯罪分子利用各种漏洞进行犯罪是当前银行技术部门最难攻克的问题。虚拟性的交易不仅对计算机的安全和互联网的安全有一定要求，对于网络银行自身也提出了更高的要求。
   
    电子银行网上支付需要一个完善的技术平台和管理机制，但目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。
   
    其次，相关法律不够健全。传统银行业务本身就涉及到方方面面的法律法规，比如银行法、消费者权益法、隐私保护法、银行货币制度、证券法，等等。网络银行较传统银行，业务内容更加宽泛也更加便捷；另外在办理业务时由于不用亲自去柜台进行验证和核实，所以涉及到的相关法律法规就应更多一些。可是目前常用的各种法律法规条文往往是针对传统业务而设置的，对于网络银行并没有专门的法律条文。
   
    最后，征信体制不健全。我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素。受互联网所限，双方交易的时候不见面，在互不了解的情况下完成转账等业务，个人信用问题是银行应该了解和保障的。
   
    二、网络银行电子支付发展趋势
   
    中国网络银行电子支付行业的发展前景是基于各种体制不断完善的基础上而发展的。具体来讲，在未来中国网络银行电子支付行业有五个趋势。
   
    第一，法律法规趋于完善。针对当前网络银行存在的各种问题，国家有关部门一直在紧锣密鼓地制定各种法律法规。比如，针对电子商务现状将计划出台《电子商务法》，在该法律中对电子支付专门进行了规定和约束。对于第三方赔付问题在该法律中也有涉及。
   
    第二，网络银行电子支付将更加安全。黑客技术的发展为网络银行的安全技术提出了新考验。加强网络银行电子支付的安全是有关部门近些年一直研究的问题。正在制定的各种规定计划要求网上支付实现实名认证。
   
    第三，第三方支付平台的有效利用。第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。合理利用第三方支付平台能够有效地防范电子交易的欺诈行为，能够减轻银行的安全性负担，是今后可以发展的一个良好趋势。
   
    第四，随着各项制度的不断完善和经营范围的不断增加，网络银行电子支付将出现专门的支付渠道和行业性的支付平台。比如，机票旅游、教育培训、金融投资等，将根据行业情况实现银行与各行业的深度合作，打造各种电子支付的专门通道，逐步实现各行各业的电子支付功能。
   
    第五，逐步实现与国际接轨、实现与国际网络金融系统兼容是今后另外一个趋势。如，由中国人民银行颁布的《中国金融智能卡规范》，不仅对电子存折和电子钱包的基本应用做了介绍，还同时保证了电子银行各种应用的开放性和与国际智能卡应用的兼容性。而中科院不断研制的网络银行安全措施，也从技术上达到了国际水准。所有这一切都标志着国际化将成为中国网络银行电子行业今后发展的一个趋势所在。
   
    三、结语
   
    总地来说，中国网络银行电子支付形式虽然起步较晚，也面临着方方面面的问题和挑战，但从现状来讲，整个行业的发展速度非常快，各种技术也在不断地提升和完善。国家对于这种新兴的产业也给予了很多政策上的扶持。再加上目前人们生活节奏的加快，生活成本的不断提高，对网上银行的需求也会大大提升等客观情况，将促使中国网络银行电子银行继续保持高速运转，并在未来有着良好的发展前景。