“京东白条”的主要风险及其控制

　　最近几年中，我国社会经济呈现出全新的发展态势，同时各地区进行了一系列金融改革活动，针对这些活动进行分析可以得知，中国互联网信用支付方式更加多样化，在短时间内便可以进行各类支付，效率高，信用支付行业发展快速，消费者数量逐渐增多。需要承认，我国当下的互联网信用支付管理工作还不到位。互联网支付在实现发展的过程中，对其管理工作也需要跟进，尤其是风险分析和监控，构建起与其相对应的监控机制等工作尤为重要。文章针对“京东白条”展开分析，总结当下我国互联网金融信用支付发展概况和风险防控策略。
　　
　　一、互联网金融信用支付是什么
　　
　　1.互联网金融信用支付的含义。所谓互联网金融信用支付，指的是大型购物网站主导的针对消费者给出的信用支付产品。从某个层面上来说，互联网金融支付等同于虚拟的信用卡，消费者凭借自身的信誉以及资质申请信用支付，在通过审核之后便可以用互联网金融信用支付来消费商品。在该产品中，在某个时间段中，是不收取利息费用的，在规定的时间段中，消费者进行费用的偿还，便不需要进行相关手续费的上缴。这种产品在给消费者带去便利的同时也拉动了消费。
　　
　　2.“京东白条”是什么。“京东白条”属于我国最早互联网金融信用支付的代表。京东按照消费者在电商平台中的消费数据给出相应的支付额度，消费者在京东网上购物之后，可以适用“京东白条”来进行费用的支付，同时在规定的时间内将款项偿还。每个月信用消费费率为0.5%,如果消费者在一个月内将全部款项偿付，则不需要进行其它费用的上缴。假如在规定的还款时间内，没有将款项还完，则需要按照每天0.03%的费率进行违约金的上缴，违约金=当期应付金额×违约金比例×违约天数。京东网会对消费者进行信用评级，所参考的主要标准为消费者消费记录、退货信息、配送信息以及购物评价等，不同的消费者对应的风险级别也不同，享受的信用额度存在差异，其中最高可以享受1.5万元的信用额度。“先消费，后付款”“借款无须再找银行”这样的消费概念在短时间内得到普及，同时申请注册的消费者数量急剧增长。
　　
　　二、“京东白条”的现状
　　
　　迄今为止，“京东白条”业务在京东上已经有了一定的消费群体，同时新的消费群体也在成长过程中，其整体上的发展态势是良好的。“京东白条”模式也不断得到健全，消费者可以选择三十天的延期付款，亦或是在规定的时间里，选择两种不同的分期付款模式，能够根据自己的情况做选择。假如不通过分期来付款，则可以在三十天后选择延期付款，这段时间里不会存在任何费率。分期费率标准为0.5%,如果用户决定分三期进行款项的偿还，则费率为1.5%.假如在十二期进行款项偿还，则费率为6%.假如经过京东多次提醒，消费者依然不进行款项支付，则会每天按照0.03%的费率尽心违约金的计算。这些规定一定程度上促使“京东白条”与其它金融支付产品区别开来，形成自身特征，京东消费者可以在选择上有一定的空间。
　　
　　2015年九月份，京东金融公布了消费金融战略，指出在接下来的三年中，白条用户数据会与京东用户体谅对应起来。另外还给出了 “京东白条”上线六个月内的一系列信息，第二款“白条”产品“校园白条”也进入社会群众视线。同时“京东白条资产证券化”项目得到证监会的认可，经由华泰证券发行，就2015年的十月份顺利在深交所挂牌。“白条”业务在实现一系列前进的同时，其风险防控工作需要同时跟进。
　　
　　三、“京东白条”的主要风险
　　
　　针对当下的情况进行分析，可以发现“京东白条”风险主要表现在三点：第一是技术风险。“京东白条”业务的发展是以京东账户为基础的，每笔交易的产生和数据的获取以及信息的编制，均是通过计算机与网络进行。京东机密技术是通过客户端密码与手机验证码进行的，假如客户端密码被他人盗取，则会给客户带来无法预计的损失；第二是法律风险。所谓法律风险指的是因为互联网金融业务没有遵循法律，亦或是交易主体不进行义务的履行而引起的风险。我国当下的立法工作和经济发展态势并不相适应，前者明显落后于后者，对于“京东白条” 业务发展来说是相同的道理，我国当下的银行法、保险法以及证券法均与“京东白条”业务发展需求存在差距。第三是信用违约风险。“京东白条”额度给出上，是按照消费者购买产品类型、交易金额和交易次数等这些信息给出的，这些信息并不能够对客户的信用进行直观且真实的掌握，根据这些信息进行信用额度审批，最终审批结果也缺乏客观性，因此存在较大的客户违约风险。在面对客户拖欠款项不还的时候，电商平台催款和追款方式还需要完善，违约信息记录方面还没法做到共享，这些都是电商平台需要改进的地方。
　　
　　四、“京东白条”的风险防控
　　
　　“京东白条”风险防控上，重点要做的工作是对数据进行汇总分析，进行模型的构建，实现分析的定量化。在这个过程中，需要展开对京东平台中客户交易数据的搜集、分类、整理和分析，进一步结合所分析出的数据构建模型，实现对客户信用的科学评估。“京东白条”风险防控上，要做的工作分为三点：第一，在个人小额贷款上，针对该客户的交易记录和行为习惯等这些信息进行分析，进一步给出相应的贷款额度。京东要在买方上下功夫，卖方可以刷单的方式来冲销量和获取更多的好评，但是买家却不同，买家的所有交易是确实发生的，因此“京东白条”的基础数据要比同行中其它产品的数据更加客观；第二，“京东白条”给出了最高贷款额度，即1.5万元，通过“小额、分散”的方式进行风险的监控，这样大额坏账下企业资金回流问题基本上被杜绝；第三，在免息期间，京东工作人员会借助于电话和邮件的方式进行款项催缴。京东在分析客户消费记录的时候，会针对那些存在违约记录的消费者将其信息在央行信用系统中加以录入，防止这些消费者二次消费给京东带来再次损失。