网络零售下移动支付方式探析

　　1 移动支付简易快捷成为趋势。
　　
　　当前，手机网上支付购物方式层出不穷，并且越来越简易、方便。“无现金社会”已经成为社会经济发展的新要求，新趋势。支付宝等互联网支付公司也表示，将推动中国在5年内进入“无现金社会”.随着互联网技术的发展以及移动手段的创新，纸币在实际交易场景中使用频率将逐渐降低，“无现金化”成为商品零售和互联网经济发展的一个大趋势。下面列举几种常见的或即将研发上市的类型。
　　
　　1.1 条码支付。
　　
　　A用户用摄像头扫描B用户手机上的条形码，识别后可以快速发起付款收款，可用于支付宝等手机用户之间的支付。
　　
　　1.2 摇摇NFC支付。
　　
　　借助近距离无线通讯技术（Near Field Communication,NFC），基于位置服务（Location Based Service,LBS）来分享临近支付宝用户账号实现快速P2P支付的方式，相邻手机同时摇动或者带NFC的手机相互贴近，手机上就会出现对方账号，然后选定相应的账号进行支付。
　　
　　1.3 声波支付将手机靠近支持声波支付感应区，通过输入消费密码完成支付。
　　
　　1.4 刷脸支付。
　　
　　打开手机摄像头拍摄面部后，有资质的机构在需要进行人脸识别时，可以向全国公民身份证号码查询服务中心提出申请，将采集的照片与该部门权威照片库进行比对支付。
　　
　　1.5 指纹支付。
　　
　　通过特殊的指纹扫描设备，核对认证后，即可实现互联网交易。
　　
　　1.6 光子支付。
　　
　　在光子世界中，银行卡的信息变成一束光，手机闪光灯一亮，就可以支付，突破了网络、支付限额、手机信号的束缚。
　　
　　1.7 Hands Free Payments.
　　
　　利用了生物特征识别，支付时只需要说一句“I'd like topay with Google”即可，由谷歌研发推广。
　　
　　用户体验永远放在第一位，用户消费“方便”“快捷”将是零售网络支付发展最重要的衡量标准。所以，移动互联网企业都朝着“越来越方便”支付方式发展，这是一种趋势和潮流，在零售领域表现尤其突出。
　　
　　2 简易移动支付带来的安全问题逐年增多。
　　
　　（1）方便总是以牺牲安全为代价。随着移动支付使用人群的剧增，移动支付的操作过程也越来越简单，诸如手势密码、小额免密码支付、快捷支付等功能，这些功能很大程度上简化了用户的支付过程，但同时也降低了移动支付的安全性。
　　
　　（2）支付的金融属性决定了安全性、流动性、稳定性的问题。互联网+金融，实际上是互联网和金融两条线的融合。首先要考虑资金和交易的安全性、稳健性、审慎性。
　　
　　（3）伴随着行业的快速发展，互联网安全漏洞问题频频出现。第一网贷发布的《2015年上半年中国P2P网贷指数·发展指数运行报告》显示，2015年上半年全国P2P网贷成交额为3 354.01亿元，同比增长219.29%.同时，全国约70个P2P平台被立案侦查，涉案金额约60亿元。当前一些小平台纷纷倒闭、退潮，甚至一些大平台也无法避免安全漏洞问题。此外，淘宝网上出现商家“二维码生成器”,绝大部分二维码生成软件可以直接在线使用，如有不法分子将恶意扣费病毒下载地址生成二维码，用户扫描消费后，手机就感染病毒，产生银行卡号、支付密码等信息外泄风险。
　　
　　3 当前移动支付主要存在的安全隐患。
　　
　　移动支付的安全问题有很多，有主观的，也有客观的；有人为的，也有技术因素。就当前而言，造成移动支付发展的安全风险主要有以下几个方面：一是支付类网站本身的安全性；二是交易信息在销售支付环节传递的安全性；三是金融领域自身特点极易被不法分子锁定为攻击和侵入对象。无论是何种风险和问题，带来的直接结果就是损害用户利益，这里不仅是消费者，还包括在此价值链上所有参与者的资金和消费的安全性出现问题。实际上，从现象而言，主要有移动支付主要存在的安全隐患有以下3种。
　　
　　（1）病毒入侵：电脑病毒大家都已经知晓，并深知其危害。但是，对于手机病毒，通常直接印象是手机变慢，然后求助于手机维修店进行刷机或恢复出厂设置处理。但病毒入侵远不止这些。大量手机支付类病毒由于利益驱使，不断翻新，不断变化，越来越难以清理。另一方面，很多消费者认为只要账号财产没有损失，手机就是安全的。然而，这才是最严重的，手机感染了病毒，自己都不知道，而且也不知道何时造成影响，影响的结果到底如何等等，这些都是未知。它将长期潜伏在手机上，等待时机来获利。
　　
　　（2）安全漏洞：360公司发布的《2017年中国手机安全风险报告》（以下简称《报告》）显示，2016年中国移动支付总额约209万亿元。同时，移动支付安全状况也不容乐观，安卓系统拥有上亿人的庞大用户规模，作为智能手机中市场占有率最高的移动操作系统，但由于其代码开源，系统漏洞存在的普遍性也超乎想象。《报告》指出，目前99.99%的安卓手机存在系统安全漏洞。2016年，猎网平台共收到全国用户提交的网络诈骗举报，涉案金额高达1.95亿元。手机的安全漏洞不容忽视。
　　
　　（3）金融诈骗：近年来，由于网络诈骗案件造成了严重的社会影响，国家颁发了《关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见》，为源头治理、严厉打击提供了法律保障。2016年以来，全国公安机关共破获电信网络诈骗案件11.9万余起。公安部公布的打击电信网络新型违法犯罪数据，与360手机卫士发布的《2017年第二季度中国手机安全报告》结论高度契合，报告指出2017年第二季度，猎网平台共接到来自全国各地的网络诈骗举报6 807起，涉案总金额高达1.2亿元，人均损失17 582元。在当前人机合一的时代，手机基本都是随身携带，而且直接影响到个人财产和行为方式。腾讯移动安全实验室监控到，诈骗分子除了通过诈骗电话引导手机用户银行转账之外，主要还是通过发送带钓鱼网址或恶意木马程序下载链接的诈骗短信，引导用户进行购物支付。而且，新的金融诈骗都是不断创新，跟随新技术、新思想、新产业不断涌现，变换招数，难以防范。
　　
　　4 关于移动支付的相关建议。
　　
　　4.1 不断强化零售支付安全教育工作。
　　
　　要抓住网络阵地，抓住重点案件，抓住网上商户等重点领域，开展网络支付安全教育工作，提升全民信息安全和网络支付认知，切实增强对信息的辨别能力，不断提升民众文明上网素养，自觉抵制消极、不良信息的传播，探索建立网络安全教育长效机制，完善网络安全教育体系，切实增强教育实效。
　　
　　4.2 进一步落实零售网络支付法律工作。
　　
　　《非银行支付机构网络支付业务管理办法》已经于2016年7月1日开始正式生效，支付机构对客户实行实名制管理将进一步提升支付安全防护工作。未进行实名登记，支付宝、微信等账户将受限。此外，还有一系列法律制度在不断完善。
　　
　　互联网零售快速发展，新情况、新问题将不断涌现，因此，法律制度建设要持续跟进，避免零售支付出现漏洞，让不法商家和恶意消费群体侵害消费者利益。
　　
　　4.3 强化零售支付产业链建设。
　　
　　互联网零售作为大趋势，产业链已经逐步形成，从生产、销售、物流、售后、推广等领域，已经日趋完善。尤其在“大数据”和“云计算”的技术推动下，新型网络零售行业将兴起，全新的产业链模式将诞生。因此，要进一步强化零售支付产业链建设，要利用互联网、物联网等技术研究客户消费行为，进一步推进实体零售进入物联网大数据时代。
　　
　　4.4 不断创新零售支付方式。
　　
　　当前，尽管出现了很多支付形式，但是这远不是支付的终极方式。在以客户体验消费为中心的时代，线上和线下体验消费将越来越频繁，将越来越具有个性化，更适应于新场景，将根据消费者和产品特性不断创新销售和支付模式。因此，在消费者越来越理性的情况下，个性化、多样化、场景化的体验需求将不断增强，并将一定程度上影响到产品的价格和客户真实的需求。
　　
　　4.5 提升零售支付技术防范措施。
　　
　　当前，支付种类不断涌现，对技术安全防护措施也是一种推进。因为一旦消费者出现消费漏洞，有互联网消费陷阱，必然会影响互联网消费市场健康发展。一定程度上讲，网络技术风险将直接决定着互联网零售支付的安全性。因此，支付的安全认证手段要多样化，并且要不断提升安全防护标准。尤其在金融消费领域，要统一标准，加大安全防护技术含量，提高技术防护能力，提升消费者和商户感知。
　　
　　4.6 严厉打击支付类业务违法行为。
　　
　　要加大重点案件查处力度，对金额较大、影响面较广的案件，要组织专门力量进行重点突破，对网上消费进行全面整治和清理，杜绝不法分子的非法企图。要定期排查支付风险，进行风险提示，尤其要结合技术手段，做到提前有预防、事中能跟进，事后可追查。同时，要不断完善相应处罚条款，根据互联网零售行业发展趋势，逐步提升查处力度，消除互联网零售消费不良事件的影响。