步入移动互联网时代， 网络支付、移动支付功能已成为大众日益认可和离不开的消费付费方式。如淘宝网通过网络购物打破了时间、空间的约束， 通过传递文字、图片、视频来表达的我们心中所想， 展示了商品或服务更多的信息；随之人们更希望有一种支付方式可以更加便捷、更加安全、成本更低， 于是支付宝出现了。在支付宝诞生至今的十多年来对我们的消费方式、生活方式发生了翻天覆地的改变。在享受着科技进步带来的便利的同时， 我们更应该思考的是， 以支付宝为代表的第三方支付平台网络安全吗？监管到位吗？未来的发展又会是什么样的呢？
1 背景资料
支付宝， 是阿里巴巴集团2004年12月创设的第三方网上支付平台， 现为阿里巴巴集团的关联公司。其最初是为了解决淘宝网络交易安全所设的一个功能， 该功能首先使用“第三方担保交易模式”.买家付款未收到货前， 货款将停留在支付宝这个第三方平台上， 买家收到货确认后钱款才会打到卖家账户上， 反之亦是如此， 这样保证了卖家和买家之间资金的安全。而如今支付宝已经成为了一个作为第三方与银行直连的储存资金及支付转账的平台。它除了在线支付的功能， 还包含很多其他应用， 如支持话费充值、信用卡免费还款、水电燃气费缴款、对话聊天， 购买车票电影票， 挂号预诊等， 服务功能一应俱全。有人开玩笑说， 手机里如果只能装一个软件， 选支付宝就够了。人们为什么会如此喜爱支付宝？撇开那些眼花缭乱的附加功能， 便捷的支付转账和理财功能， 毫无疑问是它受人们欢迎最重要的原因。
2 潜在风险与政策导向
新时期， 移动网络的迅猛发展， 也加快了互联网支付在大众市场消费、结算领域快速的发展与应用的成熟。不得不说， 它给给消费者带来了巨大的便利， 但是面对平台安全、网络危机、网络攻击、病毒等问题， 也暴露出网络监管的真空和消费矛盾的无奈。信息技术角度上， 以支付宝为代表的第三方支付机构， 研发一套系统软件体系， 绕过银联直连银行的传统模式， 通过一家第三方支付机构连接几家、几十家甚至上百家银行， 不仅接口重复且开设多个备付金账户， 关联关系复杂且透明度低， 另外， 第三方支付机构各自构建支付清算体系， 游离在现有金融系统之外， 存在天然的制度性漏洞和政策性真空地带。伴随支付宝的这些功能走向百姓， 走出国门， 但大量资金和信息在国家监管之外的第三方平台上聚集流通， 高于银行活期收益的余额宝等理财功能的随用随取， 对国家， 对银行的金融机构， 真的是有百利而无一害的吗？
3 影响分析与监管的必要性
3.1 对国家的影响
主要是： （1） 央行出台政策收编， 支付宝走出国门， 从本质上以后在国外的交易都将从央行过， 潜台词意味着人民币结算， 有利于推行人民币霸权； （2） 利于控制资金流向。中国的金融监管体系存在很多问题， 监管不能交给利益相关者来做。现阶段， 一切金融体系必须在国家的管制和保护下运行。在原有的第三方模式下， 资金流和信息流都在第三方支付系统内循环， 且每家第三方支付机构的信息流分别独立， 这样一来就产生了信息孤岛， 从国家监管的角度来说， 无法掌握具体信息， 难以实施有效的监管。这样一来消灭银行直连就成了国家对第三方支付行业进行监管的首要原则和要求， 而网联的上线则可以成功切断直连模式， 实现第三方支付交易数据的集中化， 消除了信息孤岛， 使监管机构在第三方支付反洗钱、交易合规性检查等方面有了可操作性。可以说此举是监管层对第三方支付平台的约束与加强安全管理的重大举措， 具有一定的积极意义。
3.2 对支付宝的影响
主要是： （1） 对支付宝的影响， 利空。以往情况属于支付宝和银行直连由于有大量资金在平台内， 面对银行时有较大的话语权， 结构性存款利率较高。网联成立以后， 银行对接网联， 不直接对接第三方支付， 其支付话语权优势被大大削弱。 （2） 在直连模式下， 支付宝等支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算， 为与其合作的银行带来了大量的额外收益， 使得这些合作银行积极性大增， 于是更愿意与交易规模大、备付金存款沉淀多第三方支付机构合作。而对支付机构而言， 则可通过备付金账户存款的“诱饵”反过来从银行处获取更低的费率。长此以往直连银行数量远远落后于大型支付机构， 在费率上也不占优势， 最终导致在商户拓展中处于劣势， 加速了行业分化， 也影响了国家金融系统的现有秩序， 也产生了一定的不利影响， 存在业务上的竞争关系， 因此基于这个角度， 网联的上线本身， 将利好中小支付机构， 使得他们终于和支付宝等大中型支付机构站在同一起跑线上， 不再背负先天劣势， 获得了生存的机会。而对支付宝而言， 原有的优势被抹平， 行业加速分化的链条被中断， 打破了垄断市场的局面。
3.3 对个人的影响
对个人的影响， 是利好。严肃科学的网络监管， 可以为人们提供更加公平、安全的支付平台， 也打破传统银行等第三方支付寡头垄断局面， 多方竞争的白热化下会使个人在产品上有更多选择， 也得到更大的优惠， 甚至坐收渔翁之利， 也是时代的进步， 科技的进步给予我们年轻消费者的一种红利。
总而言之， 支付宝、微信致富、网联等第三方支付平台的出现、普及应用， 揭开了支付清算领域的新篇章， 开起了一个新时代， 对金融创新具有革命性意义。让我们拭目以待， 期待一个更好的信息化支付社会。希望我们国家更加注重对支付平台的法律监管、制度监管， 进一步保障网络消费、移动支付服务的安全性、保密性和合法性。
