随着信息技术在金融领域的深入应用， 第三方支付随之诞生， 支付宝线下移动支付成为重要的支付手段。目前， 传统银行卡面临严峻挑战， 怎样降低支付宝线下移动支付的冲击， 成为银行急需解决的问题。银行应合理看待支付宝线下移动支付和传统银行卡之间的竞争关系， 主动寻求合作， 使两者共同发展， 促进信息技术在金融领域的应用。因此， 研究支付宝线下移动支付对传统银行卡的影响， 具有重要的现实意义。
1、支付宝线下移动支付的优势
其一， 交易成本低。在使用传统银行卡进行跨行转账、取款时， 银行会根据交易金额收取一定支付费用。支付宝对于100万元以下的跨行转账不收取交易费用， 用户花费的交易成本低， 所以用户更加愿意使用支付宝软件。其二， 电子商务交易风险低。传统银行卡支付方式有两种， 一种是货到付款， 另一种是款到发货， 在交易过程中存在很高的风险。支付宝线下移动支付， 通过第三方平台存储货款， 当用户收货并验货后， 卖方才能收到货款。同时， 用户的交易信息在支付宝平台可以查询， 有效保证了用户利益。其三， 资金流动性强。传统银行卡中的活期存款收益较低， 而定期存款又不方便用户使用， 因此支付宝线下移动支付成为用户的最佳选择。用户可以将钱存入余额宝， 这样既能得到比活期存款更高的收益， 也方便资金使用。
2、支付宝线下移动支付对传统银行卡的影响
2.1 对传统业务的影响
负债业务是银行的基础业务， 其他业务以负债业务为基础展开。用户在银行卡中的存款是银行资金的主要来源， 换句话说， 负债业务中的资金大部分来源于存款业务。支付宝线下移动支付的出现， 为用户存款、取款提供新的渠道， 使得用户支付行为脱离银行体系， 不利于银行长期发展。存贷利差， 是银行盈利的重要组成部分， 支付宝线下移动支付将公众存款分流， 使得银行流失存款， 影响银行经营效益， 不利于银行扩大规模。信贷业务是银行的主要盈利产品， 带有一定经营风险。支付宝线下移动支付， 抢占了银行的收单市场， 对传统银行卡造成巨大挑战。“蚂蚁花呗”给予支付宝用户一定消费额度， 瓜分银行信贷业务盈利， 进一步降低银行盈利， 使银行盈利范围逐渐缩小。
2.2 对中间业务的影响
中间业务是指银行通过代理人或中间人身份， 为用户提供金融服务并收取一定利益的业务。随着金融业的不断发展， 中间业务势必会成为银行发展的关键领域。支付宝线下移动支付可以充当信用中介， 在支付结算、基金保险等业务中发挥重要作用， 严重影响银行的中间业务。在支付结算业务中， 支付宝线下移动支付相较于传统银行卡来说， 手续费更少， 能降低用户结算成本。因此， 人们逐渐形成使用支付宝进行支付结算的习惯， 致使银行损失部分利益。在基金保险业务中， 银行曾一度处于垄断地位， 而支付宝以海量用户为基础， 通过余额宝吸引用户注意力， 降低了银行的中间业务收入。
2.3 对客户资源的影响
用户是银行发展的基础， 也是银行盈利来源的保障。缺乏用户的银行， 会出现许多发展问题， 甚至会消失在市场之中。支付宝线下移动支付和传统银行卡之间存在竞争关系。支付宝积累了海量用户信息， 了解用户喜好， 为用户提供针对性、人性化服务， 满足了用户多样化需求。支付宝线下移动支付， 符合用户日常行为习惯， 适应用户图方便的心理， 吸引了大批青年用户。随着时代的发展， 青年用户的年龄随之增长， 成长为大量拥有社会财富的消费者， 到那时银行的用户群体将逐渐流失。
3、银行的应对措施
3.1 转变经营理念
现阶段， 传统金融逐渐向互联网金融转型。支付宝线下移动支付， 是互联网金融发展的重要环节， 不仅垄断了用户信息， 还剥削了银行的经济利益。银行应转变经营理念， 客观分析支付宝线下移动支付带来的挑战， 利用敏锐的市场嗅觉， 找到正确发展方向。一方面， 银行应迎合市场需求， 主动服务用户， 利用已有用户数据信息， 分析用户需求， 挖掘用户偏好， 创新服务形式， 提供满足客户需求的金融产品， 满足用户需求， 避免用户流失。对于一些办理银行卡多年的老用户， 银行可以提供一些福利， 如在特定节日发送祝福短信、赠予用户礼品等， 增加用户黏性。另一 （下转P191） （上接P187） 方面， 银行需要打破思维局限， 以传统银行业务为基础， 结合互联网技术， 创新业务形式， 扩展服务渠道， 提高业务质量。银行应保持清醒判断， 将支付宝线下移动支付的挑战化为银行发展新业务的机遇， 借鉴支付宝开放、方便的精髓， 为用户提供更好的服务。
3.2 重视客户体验
相对于银行来说， 支付宝的用户群体更为广泛， 凭借简单易懂的操作步骤， 带给用户全新服务体验。银行需要以用户需求为导向， 以服务用户为出发点， 注重用户体验， 为用户提供更加方便、快捷的服务。其一， 银行需要解决现有客户服务过程中存在的问题， 在不影响盈利的前提下， 改变服务模式， 简化业务办理环节， 提升办卡体验。其二， 银行需要扩大金融服务面积， 从用户生活、工作中的各个领域入手， 为用户提供高质量服务， 提高用户用卡频率。银行可以丰富银行卡功能， 推出一卡通服务， 增加用户黏性。例如， 用户出行， 可以利用银行卡坐公交和地铁。在日常生活中， 用户可以利用银行卡缴纳煤气、水电费。通过这种服务模式， 用户使用银行卡的频率会有所提升， 也会更加信赖银行。
3.3 与支付宝平台合作
银行卡和支付宝都为用户而服务， 从长远角度来考虑， 两者需要共同发展， 发挥各自优势。银行应和支付宝平台建立合作关系， 共同为用户服务， 开创合作共赢的新局面。目前， 我国征信体系尚未成熟， 支付宝平台中的交易记录， 可以为银行信用评价提供信息支持， 有助于降低银行运营风险， 使银行更好地为个人及小微企业提供信贷服务。与此同时， 支付宝平台也通过信息外包服务获得更多利润， 有利于自身发展。银行可以借助支付宝的技术优势， 建立互联网信息系统， 加快信息化建设步伐。银行需要为支付宝提供业务支持。银行可以和支付宝建立用户资料库， 双方共享用户资料， 联手构建大支付模式， 创造更大范围的支付市场， 服务更多用户。
4、结论
在信息时代， 人们的生活节奏逐渐加快， 支付宝线下移动支付使人们的生活更加便利， 有着良好的发展前景。传统银行卡虽然在某些方面不及支付宝线下移动支付， 但从目前情况来看， 支付宝线下移动支付还不能完全替代传统银行卡。银行需要不断研究传统银行卡的作用， 扩大业务范围， 提升用户体验， 和支付宝积极合作， 促进双方共同发展， 使传统银行卡支付重新焕发生机。
