一、云闪付及第三方支付的基本情况及发展现状
云闪付是在中国人民银行的指导下，由中国银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付APP.微信是腾讯公司推出的为智能终端提供即时通讯服务的免费应用程序。支付宝是支付宝（中国）网络技术有限公司旗下的一款第三方支付平台。中国银联于2019年9月5日宣布云闪付APP用户数量突破2亿，而支付宝和微信2019年一季度的用户使用量分别是10亿和11亿。
根据易观2019年第二季度《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》显示：2019年第二季度，中国移动支付市场规模达到49.1万亿元，其中支付宝市场份额达到53.36%,占据第一位；而腾讯金融占比39.47%,位居第二。云闪付较这二者的市场份额而言则相对逊色。另根据市场研究机构益普索（IPSOS CHINA）发布的《2019第一季度第三方移动支付用户研究报告》统计数据显示：2019年第一季度财付通（包括微信支付和手机QQ钱包）和支付宝的市场渗透率分别为89.2%和69.5%.而银联云闪付的市场渗透率只有20.3%.财付通和支付宝的交易金额以及交易笔数占比为51%和41%,而云闪付的交易金额及交易笔数占比只有4%.
二、云闪付较第三方支付的优势
（一）银联云闪付卡对卡直接交易，免提现，转账零手续费。
银联云闪付中可以绑定各类银行卡15张，绑定后可以选择银行卡进行转账，也可以进行信用卡还款。付款人付款后资金直接进入到收款人银行卡中，免去提现步骤，也没有转账手续费。而微信的提现、信用卡还款需要0.1%的手续费；支付宝的提现、从银行卡转到银行卡需要0.1%的手续费。同时，微信和支付宝的转账、还款、提现每笔最少收0.1元的手续费。
（二）银联云闪付支持在线申请信用卡，与多家银行合作支持在线付款。
云闪付支持在线申请包括工行、农行、中行、交行、中信、招商、浦发、民生、华夏、平安等18家银行的65余种信用卡。支持国内所有银行卡的绑定。230多家银行的持卡人可以通过云闪付APP使用银联二维码支付。其中，逾90家银行开通借记卡余额查询，逾80家银行开通信用卡账单查询及信用卡还款业务。
（三）云闪付交易记录在银行生成流水，方便监管。
目前大多数的商户都支持并采用微信支付和支付宝支付方式，这些支付方式简便快捷，但是由于这种付款方式都是直接进入微信余额或者支付宝余额界面中，不是直接到店家的银行卡，也就不利于税务的清算，易发生逃税情况。而云闪付是直接收款到银行卡中，所有收支直接体现在银行流水中，这样方便税务监管，也方便检察机关在需要资产查询时进行查询管理。
（四）云闪付更加普惠利民，贴近百姓生活。
云闪付支持推进移动支付便民示范工程建设，致力于打造公交、菜市场、医疗健康、商超便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、交通罚没、餐饮在内的“十大便民场景”.例如：电子社保卡作为一种社保卡线上应用的有效电子凭证，与实体社保卡一一对应，可以作为个人信息保障记录查询社保缴纳情况，进行个人账户实时清算，到医院就医，这对于当今社会来说无疑又是一项便民举措，而云闪付支持对人社部颁发的电子社保卡的申领，瞄准了民生支付的痛点，免去实体卡携带的不便，更利于百姓积极就医。此外，在日本、韩国、加拿大、美国等境外30多个国家与地区，用户也可以通过云闪付APP便捷支付。
三、云闪付较第三方支付的劣势
（一）在用户的使用习惯和成熟度上弱于第三方支付。
支付宝的发展是早期电商带动的刚性支付，最一开始的起源是淘宝的带动，想要进行网络购物就必须绑定支付宝，绑定支付宝后不能卸载，也就促使用户使用，2003年开始使用到现在让客户成为了习惯。微信支付的发展基础是微信社交平台，微信于2011年推出使用，至今拥有十一亿使用人数的微信已经成为社交习惯使用平台，也逐渐成为支付平台。微信支付、支付宝支付的使用模式已经趋近成熟，APP更加完善。而云闪付相对于第三方支付来说属于行业“新人”,软件功能相对不够完善，用户的使用习惯还没有培养成功。
（二）云闪付缺乏场景依托，功能吸引力不足。
支持用支付宝登录名登录的其他软件，包括但不限于：淘宝网、天猫、聚划算、飞猪、阿里巴巴中国站（国际站）、阿里云网站、虾米、云OS、菜鸟、阿里健康（良心大药房）等，以及后续可能开通的软件平台。微信有腾讯公司旗下的QQ、腾讯游戏、QQ空间、QQ游戏、腾讯网门户网站、腾讯新闻、腾讯视频、QQ邮箱等。而银联除云闪付这一产品再无其他线上产品，难以形成刚需，形不成产业链支撑。没有其他依赖共生型产品，也就不利于云闪付的使用。而且第三方支付有充值、提现、转账、中介服务、后付服务、便民生活、财富管理、购物娱乐、教育公益以及其他第三方服务，功能种类多样齐全，相对而言，云闪付的拓展和附加功能没有第三方支付的功能有吸引力。
（三）云闪付APP软件界面单调，获客能力不足。
在产品界面上，第三方支付的APP界面更加多彩，吸引用户的眼球，而且会随着不同的节日、特殊日子相应地变换界面，也会配合各节日推出一系列活动，例如支付宝的新春集五福活动，微信在十一国庆节的@微信官方微信“给我一面国旗”活动。而云闪付的软件界面相对来说比较单调，难以满足便捷支付主力军（年轻人）追求新事物的需求。
（四）商户收款T+1到账，不易被商家接受。
微信、支付宝目前仍采取实时到账的模式，商家能立时看到自己的营业额进账。而通过云闪付方式支付的资金需要第二天才能够清算到账，显示进入到商家个人卡中，这种入账方式对于商家来说不利于商家对交易进行把控。结合云闪付没有其他便利的情况，商家都不会选择云闪付的付款方式。
（五）云闪付推广采取阶段性、短期、力度较大的优惠活动。
移动支付软件为刺激消费者的使用会采取不同方式的优惠活动，云闪付在它的推广过程中也采取了消费减免活动，根据商家配备相应的减免标准，但是这些都是相对而言短期、阶段性的，客户还没能对云闪付形成使用依赖，活动就已经截至。在同类型的移动支付软件中云闪付没有自己独特的能够挽留客户使用的功能，客户也就放弃了云闪付的使用进而选择了支付宝、微信等。而且云闪付的优惠力度相对较大，对于商品的购买是直接减免，没有门槛，这样就给了别有用心的人恶意套取的空间。同类型的软件如支付宝同样会有红包、减免等活动，但大多金额较小还有活动的入门门槛。
四、云闪付发展建议
（一）增加云闪付的社会公益性和民性。
云闪付作为在中国人民银行的指导下，由中国银联携手各商业银行、支付机构等产业各方共同开发建设、共同维护运营的移动支付APP,自然也就在盈利的基础上多了一份社会责任。因此在推广过程中也要更倾向于为用户带去实际便利，增加云闪付的公益性，在云闪付APP中增添更多回馈社会的功能。明确这种社会责任的目标才能得民心，获用户的青睐。另外利用云闪付人民银行指导、银联联合众商业银行和金融机构共同研发的优势条件，可以从民生的角度出发，与机关单位合作将便利真正地提供给民众。如：今年库伦旗的城镇医疗保障缴纳要求必须缴纳现金，不支持刷卡和微信支付宝支付。如果云闪付能够担任缴纳费用平台的角色，无论是从机关缴费的安全性还是云闪付自身的使用量都会得到一个提升。同样情况的还有学校食寝学杂的缴纳等。
（二）加大云闪付的宣传力度，激发商户、用户的使用热情。
现在云闪付的推广难点在于用户对云闪付这款产品的不了解、不认可，而对于商户来说就是云闪付并没能给商户带来直接利益。所以，首先要加强对云闪付的宣传，推广人员要深入了解云闪付自身优点，拓宽推广范围，不仅要由金融机构的人来宣传推广，更要将这种推广行为落实到商户、用户中，形成大众推广的态势。例如：将云闪付的激活使用奖励直接给商户，调动商户的积极性。以收益带动商户介绍产品的使用功能，进行云闪付的推广，促进消费者的使用，也可以从而形成消费者倒逼商户使用的机制。
（三）应加大云闪付在民生领域相关功能的拓展。
云闪付应从民生的角度出发，注重云闪付APP在民生领域功能的研发，将便利真正地提供给民众。例如：可以与一些地方性软件进行合作。比如“乐享库伦”是一个集外卖、送水煤气、新闻资讯（汉语及蒙语）、同城跑腿、特产农副、商品批发等功能于一身的库伦旗当地人开发的一款软件，它有自己的配送体系，如果与这类有地方特色的企业进行合作，既可以解决云闪付没有关联依托平台的难题，也可以在双方的客户使用量上有一个质的提升。再比如：库伦旗地区的城镇医疗保障缴纳要求必须缴纳现金，不支持刷卡和微信支付宝支付。如果云闪付能够担任缴纳费用平台的角色，无论是机关缴费的安全性还是云闪付自身的使用量都会得到保障。如果能这样贴近当地，贴近民生，贴近普通百姓，云闪付就更容易被接受。
（四）云闪付APP在商家的使用中应尽快实现T+0到账的方式。
无法实现T+0到账的情况下应提供收单自动提醒、语音提醒、到账自动提醒以及收单到账自动核对服务。使客户能够及时便捷地掌握交易信息和销售款的到账情况，提高客户对银行移动支付业务的认可程度。
（五）积极采取长期有效的优惠活动。
在云闪付的推广阶段，最重要的是如何增加用户的使用量并且让他们成为云闪付的忠实用户。所以云闪付在采取优惠活动时应优先考虑如何让活动长期有效地吸引客户的使用。例如：可以采取设置消费门槛，利用消费累计购物积分，实行积分抵扣的方式。做到所收获得积分实时到账，同时积分分为有有效期限和无有效期限两种，将店铺的活动通过云闪付APP向客户推送。优惠活动要让商家熟知，给予相应奖励激励商家在销售商品的过程中也向客户介绍。
