一、引言
互联网技术的飞速发展，给人们生活带来了诸多便利，也改变了传统的支付方式。近年来，移动支付已经被迅速应用到网上购物、到店消费、预定机票等各类生活服务场景中。而且随着移动支付不断向更多领域的推进，人们离进入“无现金”社会也越来越近了。但是移动支付发展过程中也存在信息泄露等安全风险，因此，有必要探讨移动支付行业的风险应对策略。
二、我国移动支付发展概述
（一）移动支付的定义
移动支付是指交易双方使用其移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。在移动支付方式下，单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感向银行金融机构发送支付指令，从而实现货币支付与资金转移的功能。目前的移动支付工具中，支付宝和财付通旗下的微信支付是市场中的最主流支付渠道，二者占据了超过九成的市场份额。移动支付可以分为近场支付和远程支付两种，人们乘坐公交车或在商场购物后使用手机支付的方式属于近场支付。远程支付是指通过发送支付指令或借助支付工具进行的支付方式，例如在电商平台购物支付价款、网上手机充值等方式属于远程支付。
（二）移动支付的特点及优势
首先，在移动支付方式下，账户管理会变得更加方便。人们可以很方便地通过手机来查询账户余额，进行转账交易等活动，实现对账户的高效管理。其次，移动支付方式打破了时空的限制，且交易成本低。人们只需要一部手机，就可以随时随地完成整个交易的支付过程。这种方式大大降低了交易的时间成本，避免了频繁前往银行机构营业厅存取现金的麻烦。商家通过使用移动支付可以减少对收银人员的使用，这可以有效降低人力成本[1].再次，移动支付的综合程度较高，提供的各类服务越来越多。例如，人们可以通过手机支付缴纳水费、电费、燃气费；还可以缴纳汽车违章罚款，查询社保公积金等。此外，移动支付的形式也变得越来越多样化。随着科学技术的发展，移动支付的介质在不断变化，同时支付形式也呈多样化趋势。从最初密码输入进行支付的方式，到指纹识别支付的快速普及，以及现在人脸识别支付的逐步推广。可以预见，今后移动支付的形式将更加丰富多样，也会变得更加人性化。
（三）移动支付的发展现状
我国移动支付从最初的不被认可，到现在的全民使用，实现了巨大的转变，如今移动支付平台之间的竞争逐渐激烈起来。移动支付从最初的办理支付结算，到如今涉及缴费、转账、理财等多种功能，已经深刻地改变了人们的生活方式[2].在全球的主要经济体中，中国的移动钱包消费占比达到70%以上，在所有国家中排名第一，英国、德国、美国则紧随其后。由于支付宝和微信支付等支付平台的发展较为成熟，中国移动支付产品的成熟度在全球范围内具有领先优势。2019年，中国移动支付用户达到7.3亿多人，并有望在2020年向8亿用户迈进。在2019年上半年，中国移动支付交易规模就达到了166万亿元，同比增长了24%,随着移动支付平台不断拓展到更多的生活场景，我国移动支付的市场规模将继续保持增长态势。
移动支付在我国发展近20年，在近几年取得了爆发式的增长与扩张，智能手机的普及推动移动支付惠及社交生活，便利人们的生产生活。时至今日，我国在线上支付中已经拥有比较完善的支付市场，而线下支付主要是二维码应用范围极广，并且由微信支付和支付宝占据主要市场。移动支付市场欣欣向荣，潜力巨大，移动支付产业链群雄并起，纷纷进军手机支付领域，推动产业发展壮大，移动支付功能也与日俱增，不断创新支付形式，并且更加关注风险管理，保护用户财产与信息安全。目前，一部手机基本能够实现移动支付的各支付场景，推动无现金时代的到来。然而在这个过程中，仍然有一些问题存在。
三、微信支付发展中面临的风险
（一）相关法律法规有待完善
大数据时代的背景下，用户个人数据被肆意买卖交易，用户隐私被泄露，移动支付行业的专门的法律法规的颁布众望所归。监管部门应加快制定和完善移动支付相关法律法规，约束企业与个人不法行为，严禁侵犯用户隐私的行为，加强用户对自己权益的维护意识，从根本上对移动支付的行业做出明确的法律规定。建立健全系统化法律法规之后，还要设立与之配套的监督机制。在具体的落实过程中，对于发现的漏洞与不足，及时做出对策调整，以便不断完善法律，推动移动支付的长远平稳发展。移动支付行业蓬勃发展，与银行等传统支付行业相比，其受到监管限制相对宽松，某些机构利用法律漏洞肆意妄为，规避监管。相关部门应凭借熟悉行业业态的优势出台完善的行业标准，并加强执行力度，提高约束力。
由于移动支付的发展时间并不长，规范移动支付行业发展的相关法律法规还不完善。目前主要有《电子银行业务管理办法》《电子签名法》等法规中的条款对移动支付进行规范，但这些法规的层级较低，也缺乏对移动支付的系统性规范。相关法律法规的缺失导致第三方支付平台面临较大的法律风险，还导致移动支付用户难以运用法律维护自己合法权益。例如，在移动支付领域，经常有黑客盗取支付数据信息或用户信息后进行违法犯罪活动，而多数情况下用户无法发现自己信息被泄露或利用，这需要法律加强对移动支付中数据信息保护的规定。此外，移动支付的进一步发展也需要一部完善统一的法律提供指导。
（二）网络技术安全风险
互联网的普及在带给人们便捷的同时也带来了网络攻击和信息泄露的问题。很多网络犯罪分子通过钓鱼诈骗网站或植入病毒等手段盗取用户支付密码等关键信息，这严重侵犯了用户的财产安全和个人信息安全[3].例如，在购物结算时，微信收付款功能完全展露，不法分子可对此进行资金转移，还有微信红包转账后石沉大海等诈骗事件。另外，微信支付需要用户进行实名认证，绑定用户个人身份证、银行卡账号、手机号码等信息，这些信息一旦泄露，将会对用户造成极大的危害。此外，还有新闻报道过远在异地的犯罪分子通过微信支付平台转走用户账户资金的事件，这些案件让消费者对移动支付的安全性存在疑虑。
（三）用户安全意识淡薄
随着微信支付的普及，不法分子也想出越来越多的方式进行微信诈骗，而很多用户安全意识淡薄，常常成为不法分子的侵害对象[4].目前，常见的微信诈骗方式包括身份伪装诈骗、假公众号诈骗和盗号诈骗等。例如，有的犯罪分子利用虚假身份信息注册社交账号，伪装成“白富美”与单身男性进行交往，并通过各种借口和手段骗取对方的钱财。很多安全意识淡薄的用户对陌生人的警惕性不足，常常在遭受重大财产损失之后才发现对方的骗局。如果用户能提高自己的安全防范意识，就能避免掉入诈骗分子设下的圈套。
四、对我国移动支付发展的建议
（一）完善相应法律法规
政府部门应当加快制定一部完善统一的移动支付相关法律，通过制定层级更高的法律来指导移动支付的发展，有利于缓解当前法规文件适用中的效力不足等问题。其次，有关政府部门还应当结合我国发展情况，出台相应的移动支付行业标准体系，引导移动支付平台实现稳健发展。此外，还应当明确移动支付使用过程中的权利和义务的关系，明确责任承担问题，加强对消费者的权益保护。
（二）强化安全保障
移动支付平台应当最大限度地保障移动支付的安全性，采取多种技术手段降低支付安全风险。如果移动支付平台无法保障用户信息和账户资金的安全，那么其支付方式无论是多么便捷，也不可能真正获得用户的认可。对于移动支付平台而言，一方面要加强软件安全性建设，减少安全漏洞；另一方面要加强内控管理，严厉打击内部员工窃取、售卖用户信息的行为，为用户提供诚信的支付环境[5].
（三）提高用户风险防范意识
用户风险防范意识的提高对于降低移动支付风险事件的发生具有很大影响。应当加强对移动用户安全意识的培养，定期开展移动支付安全教育活动，通过深入社区开展讲座等方式普及相关移动支付安全风险，对常见的微信诈骗方式进行模拟，从而促进消费者安全意识的提高。此外，用户要提高自己的风险防范意识。不要随便安装可疑的手机软件，对陌生人的转账请求要加以拒绝，对陌生人的微信推销和套路销售模式加以提防，当自身合法权益被侵害时要及时采取法律途径寻求帮助。
五、结语
随着移动支付技术的不断发展，移动支付方式已经渗透到人们的各类生活场景中。各类商家、店铺，甚至是路边小摊上，都可以看到微信支付和支付宝等第三方平台扫码支付的图标，得益于社交平台的优势，微信支付更是成为人们广泛使用的支付方式。现在，移动支付还在不断深入发展，不断拓展到更多的生活场景。这需要对移动支付发展中存在的风险加以重视，并采取合适的应对策略，从而促进移动支付行业实现长远稳健发展。
