1、产品体验感有待提升
1.产品性能不足
“来聚财”聚合支付产品基于来聚财 APP 及来聚财收款码牌，根据商户体验来看，“来聚财”APP 存在语音播报不顺畅的问题，客户在使用“来聚财”进行收款时，会出现收款后语音播报不及时或者不播报的情况。造成以上问题的原因为商户手机硬件设施限制以及产品运行系统不成熟。
商户开通“来聚财”时必须使用手机下载安装来聚财 APP，其语音播报功能受限于商户的手机类型、手机内存、手机安全管家等，不同类型的手机通知权限设置不同，目前市场上使用率较高的操作系统有 Android 和 Apple，苹果操作系统对于通知权限的设置较为简单，没有太多限制，但安卓系统较复杂，除手机本身自带的权限管理之外，还有手机安全管家、360 安全管家等安全管理软件的限制，在为商家设置通知权限时，如有一个没有打开，商户则会无法收到收款通知。
此外，商户手机内存不够的话会导致收款通知播报延迟，也会给商户收款造成不利影响。
2.产品价值缺乏延伸
产品的核心功能是用来满足客户特定的需求，在产品设计过程中，应该始终围绕核心功能去做文章，去拓展产品价值，而且只有先确定了产品的核心价值，才不会出现四处出击，越发展越失去方向的情况，好的产品价值延伸，会反过来对核心价值起到促进的作用，帮助产品进行更加清晰的定位，促进产品更健康，更持久的发展。
“来聚财”的核心功能就是二维码收单，就目前来看，“来聚财”并没有围绕收单功能进行功能的延伸，除此之外的对账功能和语音播报功能仅为收单的辅助，不具有商业价值，这使得“来聚财”功能过于单一，缺乏价值延伸。
造成以上问题的主要原因为，“来聚财”产品缺乏充分挖掘商户背后需求的设计，上市时间短，迭代更新缓慢。
2、产品价格缺乏竞争力
1.价格缺乏弹性
“来聚财”对所有客户均实行 0.38%的费率，并没有根据客户的差异进行差别定价，“来聚财”商户覆盖餐饮、医药、出租车、烟草等不同行业，中国银行K 分行已累计拓展“来聚财”商户 3600 余户，各商户所处行业千差万别，经营情况有好有坏，资金实力悬殊较大，中国银行 K 分行如果能根据商户的不同情况及商户的“支付意愿”制定不同的价格，来缓和商户的需求波动，并且进一步刺激商户需求将会利用“来聚财”商户的营销与拓展。
例如，对于资金实力较好、利润贡献度较高、经营稳定规范的商户可以适当给与价格优惠，调低手续费的费率。利用价格弹性来分割市场，一方面可以增加企业利润，利于企业进行成本控制，缓冲激励金返还过高造成的运行压力，另一方面可增强“来聚财”价格竞争力，提升客户对“来聚财”的体验感。
2.激励金变现难
“来聚财”收费费率为交易金额的 0.38%，收费模式为先收取 0.38%的手续费再向商家随机返还激励金来冲减手续费。激励金变现一直是“来聚财”营销中的痛点，从日常的拓展工作及“来聚财”体验度调查来看，商户对于收费模式的满意度不高。“来聚财”激励金的使用一是可提现至中国银行储蓄卡，二是绑定中国银行储蓄卡至其他来聚财商户消费。为了提高商户活跃率，“来聚财”激励金的提现与交易量进行挂钩，当月激励金能否提现根据上月交易情况来定，商户上月交易满 30 笔，当月产生的激励金可提现，安装当月交易产生的激励金无法提现。
对于未提现的激励金，到其他商户消费时，支付金额需为激励金的两倍，且必须使用中国银行银行卡支付，此使用规则的设置本意是为了使激励金实现体内循环，打通各商户之间的联系，但小微商户文化程度参差不齐，复杂的使用规则难于理解，操作更是不易，因此并没有取得明显的效果。激励金提现及消费的复杂规则，直接造成了激励金提现困难，不仅给商户使用来聚财 APP 带来障碍，也加大了银行营销人员的工作压力。
3、产品获客渠道单一
目前中国银行 K 分行“来聚财”的获客方式主要为网点员工线下逐户拓展，一是围绕网点周边通过“扫街”的方式营销商户，二是到菜市场、出租车公司等商户相对集中的地方为商户办理，逐户营销，仅靠银行员工“一张嘴”的拓展方式耗时、耗力，形成较高的时间成本和机会成本。
两种方式均是一对多的逐户人力拓展，营销覆盖面窄，获客效率低下，加上同业竞争激烈，新客户开发本就存在较大难度，这直接导致获取新客数量不足，商户规模扩张存在较大困难，并且由于网点员工主要围绕网点周边进行营销，营销辐射率并不高，客源逐渐呈固化的态势，拓客规模不可裂变，营销效能有限，长久以来会阻碍“来聚财”快速、持久的发展。
中国银行 K 分行亟需在拓客方式上进行突破，比如通过公司个金业务联动，对有资金需要的大型公司、优质农贸市场、连锁商超及药店等提供授信支持，从上至下批量推动来聚财商户增长。
4、触达方式缺乏创新
1.促销手段无新意
就宣传手段而言，中国银行 K 分行“来聚财”的主要户外宣传方式为在当地大型高端商场显示屏投放广告，宣传方式单一，并且与现今新型的宣传方式大相径庭，非常不利于“来聚财”的宣传。
大型高端商场户外显示屏触达的主要为到商场购物或就餐的中高端客户，或者经过商场的流动人员，这样的触达缺乏精准性，“来聚财”主要的客户群体为小微商户群体，包括餐饮店主、副食店主、生鲜店主，大多数都属于中低端客户群体，其消费场景为中端，甚至低端场景，因此这样的广告宣传效果较差。
缺乏精准度的宣传造成了“来聚财”发展后劲不足，并对商户活跃率产生了一定的影响。造成此问题的原因，为宣传意识不强，宣传费用预算受限。
2.触达客户力度不够
营销人员推广“来聚财”意愿不强烈，营销覆盖面窄且具有盲目性，只针对于网点周边商户做营销，网点对于“来聚财”的线下宣传仅通过优惠券赠送、“来聚财”定制礼品赠送，触达客户手段单一且成效低下。对客户触达力度较弱，造成大众对于“来聚财”的知晓度不高，对“来聚财”产品的视觉认知不足。
造成此问题的主要原因为，营销人员不足以及宣传意识不强。银行网点人员基本为“一个萝卜一个坑”的状况，银行各项业务指标繁多，很难实现“来聚财”专职营销，由于办理“来聚财”必须上门核实，拍摄商户经营场所上传审批，因此仅有网点客户经理、网点负责人机动人员可开展此项工作，营销人员严重不足。
成功申请一户“来聚财”平均耗时大约 40 分钟，外出时间过长给营销人员的本职工作造成一定的影响，为了兼顾“来聚财”及网点其他业务的发展，营销人员更是显得捉襟见肘。
5、消费者端维护不足
商户及消费者是“来聚财”运行的两大重要主体，其中商户是“来聚财”的直接营销对象，是“来聚财”的核心，因此中国银行 K 分行将重心放在了对商户的营销及维护，对消费者端的维护略显不足。针对小微商户，首先是投入大量的人力、物力进行前端营销，其次通过通过回访、举行答谢会、推出配套金融产品维护巩固与商户的关系，提高商户的粘性。
对于消费者，有“拿去花”优惠券及厅堂引流的维护手段，“拿去花”优惠券即针对中国银行持卡客户，微信扫码领取优惠券，优惠券金额为 2 元至 20 元，获得优惠券后微信绑定中国银行借记卡，在到“来聚财”商户消费即可享受优惠金额抵扣，此方法，首先存在较大局限性，只有中国银行持卡客户才可享受，但中国银行 K 分行相较当地同业客户基础并不占优势，其次使用方法步骤多，不利于消费者体验。
厅堂引流由于监管限制以及厅堂人员不足，无后续跟进，导致引流效果不佳。此外，虽然个金微咨询公众号及“来聚财”个人版 APP 为了增加对消费者的触达方式，设置了附近好店推荐的功能，但推广效果并不理想，目前，“来聚财”个人版 APP 仅用于店员收取收款语音及对账使用。“来聚财”消费者端维护不足，一定程度上影响了“来聚财”商户的交易量及活跃度，是中国银行 K 分行需正视的问题。
6、支付场景打造困难
从长远来看，场景打造是“来聚财”是否能占领市场的重要举措，结合当地市场来看，中国银行 K 分行可围绕菜市场、农贸市场、商场、连锁商超、药店打造线下支付场景，但从前期已打造的农贸市场一商场及三商场的线下支付场景来看，效果并不理想，主要原因有两点，一是农贸市场多为小商贩自由组织，缺乏组织性，无法统一；二是农贸市场商户户主文化成绩较低，对于“来聚财”的使用存在一定的困难，有些商户甚至无智能手机，无法安装“来聚财”APP。
此外，制约支付场景打造的重要原因还有项目资金投入的问题，资金申请流程长，审批慢，这对“来聚财”的发展带来一定的阻碍。线上场景方面，目前“来聚财”的线上支付场景打造乏力，主要是受产品开发及资金成本的限制。
7、过程管控质量不高
1.客户需求挖掘不足
中国银行 K 分行应将“来聚财”视为客户流量入口，注重挖掘“来聚财”商户背后的需求，充分利用金融机构的背景，在营销、维护“来聚财”商户的过程中深度挖掘客户的需求，并为其推荐适合的金融产品，提高客户的忠诚度。但就目前的情况来看，中国银行 K 分行“来聚财”商户中办理过中国银行其他业务的商户并不多，一部分商户表示对中国银行的产品并不了解，并没有营销人员对其进行介绍和推介，还有一部分商户表示确实没有其他业务需求。
对于以上两类商户，中国银行 K 分行需加大营销或者对客户创造需求，以充分挖掘商户的金融需求，体现“来聚财”作为流量入口的价值。造成客户需求挖掘不足的原因，主要有营销人员进行组合营销的能力较弱，单个客户营销沟通成本较高。
2.售后服务体验欠佳
“来聚财”被作为中国银行战略产品推出，各层级都非常重视，指标任务考核到网点，其中新增户数是重点考核内容之一，完成情况好坏会对网点整体绩效以及员工收入产生影响，因此网点会集中人力、物力推广“来聚财”，确保完成新增商户户数的指标任务。
但由于网点人员有限，指标任务繁多，营销工作繁重，因此在售后服务方面的人力物力投入略显不足，但“来聚财”恰恰是一个对售后服务具有高需求的产品，商户在使用过程中可能会出现语音播报不及时、APP 登录密码遗失、激励金使用等问题，当接到商户的问题反馈后，网点如果由于人手不足，上门不及时，就会造成客户体验不佳，影响客户使用“来聚财”的意愿。
