第三方支付机构（即非银行支付机构，以下简称“支付机构”）是指在收付款人之间作为中介机构提供相关货币资金转移服务的非金融机构。
近年来，国内支付服务行业在经历了互联网金融蓬勃发展的高速期后，随着支付服务市场的逐步饱和以及监管政策的持续收紧，特别是国家加大对市场垄断行为的治理力度，外加新冠肺炎疫情对整个经济社会发展造成的重大冲击仍在持续，第三方支付市场面临着新的问题和挑战。
在新的发展形势和新的发展阶段下，支付机构如何正视困难、应对挑战，从而促进转型升级，实现党的十九届五中全会对国民经济和社会发展提出的高质量发展要求，值得探索与研究。
1、第三方支付面临的新形势与新挑战
经济新常态下，过往支付服务市场主体以价格战、打“擦边球”等方式推动业务快速增长的发展模式已经难以为继，要顺利实现转型升级，推动支付服务行业高质量发展，需要科学分析行业面临的新形势与新挑战。
新冠肺炎疫情对经济社会的冲击。2020年以来，突如其来的新冠肺炎疫情对全球的经济社会发展造成了巨大冲击，全球主要经济体均陷入不同程度的经济衰退，且影响仍在持续。虽然我国在强有力控制疫情的前提下，积极推动复工复产、满工满产，大力落实“六稳”“六保”任务，将成为2020年全球唯一实现经济正增长的主要经济体。
但在目前全球疫情仍持续蔓延扩散、疫苗安全性与有效性尚待时间检验且外部经济形势依然面临极大不确定性的情况下，整个经济社会发展在相当一段时期内仍将面临严峻挑战。作为依托并服务于商品交易活动的产业，疫情对交易活动的影响将在一定程度上冲击第三方支付行业的基本盘，给支付机构的经营发展带来更多的不确定性。
监管政策的持续收紧与行业出清。自2010年人民银行将支付机构纳入监管以来，2011～2015年共发放了271张支付牌照。在鼓励创新、兼容并包的政策导向下，我国的支付产业迎来了高速发展，2013年以来支付机构处理的业务量年复合增长率超过50%，我国的移动支付已经处于全球领先地位。
但在高速发展过程中也暴露出不少问题和风险，个别支付机构的违规经营特别是上海畅购、浙江易仕、广东益民的倒闭跑路，不但严重扰乱支付服务市场的正常秩序与健康发展，还给人民群众造成巨大损失。
自2016年国务院开展互联网金融风险专项整治工作以来，人民银行持续加强支付服务行业监管，按照第五次全国金融工作会议“主动防范化解系统性金融风险”的要求，重拳整治支付服务行业乱象，推动行业出清，通过注销牌照、支付业务许可不予续展、重大违法违规情况摘牌、机构自行申请注销牌照等方式依法对38家支付机构实行“摘牌”（总数已由最高271家减至233家）。
在2020年中央经济工作会议“金融创新必须在审慎监管的前提下进行”的大方向和大前提下，从严监管和行业出清仍是未来支付服务市场监管的主基调，支付机构必须适应监管的新常态。
第三方支付市场的发展逐步饱和。艾瑞咨询报告指出，目前第三方支付已形成支付宝、财付通两大巨头垄断的市场格局，两者在2019年中国第三方移动支付的市场份额共计为93.8%。
经过前几年高速发展的黄金期后，整个支付服务市场已经逐步趋于饱和，特别是存在两大优势性市场竞争主体的情况下，众多中小型支付机构的盈利空间已被不断压缩，支付服务市场一定程度上呈现依靠价格拼市场，甚至依靠为“黑灰产”提供服务来获利的情况，严重偏离了第三方支付作为零售支付行业有效补充的功能定位，也偏离了“支付为民”的初心。
因此，行业增速见顶、市场容量饱和、形成巨头垄断，是第三方支付行业发展的客观现实，也是各类支付机构必须面临的困难和挑战。
经营发展行为的合法合规性趋严。第三方支付属于典型的服务性行业，结算手续费等收入是其利润最主要的来源。与国外动辄百分之几的结算手续费率相比，我国支付服务市场长期执行千分之几的费率水平，甚至个别大型机构以交叉补贴的方式实行倾销式业务拓展，从而导致大部分支付机构未能有固定的、良性的、健康的盈利模式。
例如，依靠“套码”赚差价、在集中存管前依靠不断扩大客户备付金规模吃利息、违规接入赌博网站等非法平台为其提供支付服务，等等。近年来，在人民银行等金融管理部门的强力监管下，相关违规行为得到有力整治，据不完全统计，2019年人民银行对第三方支付机构共开出115张罚单，罚没金额共计1.66亿元，罚单金额创历史新高。
同时，最高人民法院、最高人民检察院和公安部下发的《办理跨境赌博犯罪案件若干问题的意见》指出，“明知是赌博网站、应用程序，若提供资金支付结算等服务，以开设赌场罪的共犯论处”“为网络赌博犯罪提供支付结算等帮助，构成赌博犯罪共犯，同时构成非法利用信息网络罪、帮助信息网络犯罪活动罪等罪的，依照处罚较重的规定定罪处罚”。
此外，在2020年中央经济工作会议提出“强化反垄断和防止资本无序扩张”要求、国家市场监督管理部门加大对互联网平台垄断调整处理力度的背景下，支付行业巨头也将面临新的发展挑战，业务合规性要求进一步提高。
金融消费权益保护的要求更高。部分支付机构在发展的过程中有章不循、无序竞争，破坏公平公正的市场环境，且内部控制薄弱，侵犯消费者权益事件屡屡发生，风险隐患较大。同时，第三方支付的运转依托于网络，支付账户上储存大量的用户个人以及支付、交易和社交信息暴露于网络之中，若安全保障系统不够健全，极容易造成信息泄露，给消费者的资金、信息安全甚至人身造成威胁。
因此，在国家高质量发展的整体战略部署下，如何加强用户信息保护，杜绝非法买卖、泄露用户信息等违法违规行为，切实保障金融消费者合法权益，是第三方支付机构必须高度重视的现实问题。
2、促进第三方支付高质量发展的相关建议
当前，整个支付产业已经由高速增长阶段逐步转向高质量发展阶段，在金融行业持续“严监管”的大形势下，过往依靠规模膨胀式快速发展的时代已经结束，对于新时代面临的新形势，必须科学分析、正确决策。要实现支付服务市场的高质量发展，金融管理部门与第三方支付机构需要协同作战、共同发力。
1. 金融管理层面，要全面依法加强监管，引导第三方支付持续高质量发展
对于支付行业的监管，金融管理层面需要把握好战略定力，全面依法加强监管，进一步做好政策传输引导与行业秩序维护工作，坚决扶持合规经营的机构发展得更好，让违法违规的机构付出更大的代价与成本。
具体而言，建议在以下三方面聚焦发力。一是秉持开放包容理念，在不断完善准入和监管机制前提下，推动支付机构减量提质、兼并重组，通过市场竞争提升整个行业竞争力。要维护零售支付体系整体稳健性发展，加快建设重要平台、出台改革措施，推动市场机构回归支付业务本源。
二是加强市场准入管理，坚决打击无证经营行为，强化金融监管权威。加强用户信息保护，严厉打击非法买卖、泄露用户信息等违法违规行为。
三是扩大支付服务市场开放，推动自主支付技术和标准走出去，形成支付服务市场双向开放格局。同时，积极通过政策引导和扶持措施，推动各类支付主体履行社会责任，积极参与乡村振兴、普惠金融建设，为三农、中小微企业等提供有效的支付清算服务。
2. 支付机构层面，要回归本源聚焦主业，自觉走好守正创新的内涵发展之路
第三方支付特别是大型金融科技企业要坚守服务实体经济和人民群众的本源，树立严格遵守金融监管要求的合规意识、坚决维护公平竞争环境的市场意识和以消费者权益保护为核心的服务意识。
一是转变发展理念。过去，“盈利至上”的经营理念导致部分支付机构长期存在“重业务拓展、轻资质审核”“重业务创新、轻风险防范”“重盈利、轻合规”的现象，造成业务拓展与合规经营的不平衡不充分，扩大了支付业务风险敞口，造成了支付市场的种种乱象。在新发展形势下，支付机构必须转变发展理念，树立合规经营意识，将风险防控放在经营的首要位置，算好违规经营的“成本收益账”，自觉夯实高质量发展的基础。
二是回归支付本源。聚焦主责主业，坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，坚持作为收付款人之间货币资金转移中介的本质和职能，清晰合法合规的行为边界，明确哪些“该为”“如何为”以及哪些“不该为”。
三是把握新生业态。在新冠肺炎疫情的冲击下，人与人之间面对面的“社交距离”远了，但是借助移动互联网的“社交半径”却扩大了，网上购物、在线教育、远程医疗、云上办公等“非接触经济”全面提速，为经济发展提供了新动能。支付机构应主动融入、对接“非接触经济”新业态，以自身的技术、产品优势为新业态做好服务，努力寻找业务新增长极。
四是守护信息安全。要持续完善信息安全管理制度和技术防范措施，以“最小化”原则采集、发送、处理和存储客户信息。要成立专门的信访投诉处理部门，积极耐心做好相关疏导工作，依法依规回应合理诉求，特别要做好重要时间节点的应急处突工作，共同维护好金融消费者的合法权益和社会安全稳定。
