一、第三方支付的概念
所谓支付又称付出、付给，多指付款，是发生在购买者和销售者之间的金融交换，是社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。支付包括交易、清算和结算。从根本上来说，支付的本质就是把资金放在债务人与债权人之间，实现资金的转移和流动的全过程。
第三方平台是债权人与债务人之间资金流动关系的中介，需要满足以下几个条件：首先第三方平台需要拥有国家所颁发的支付营运牌照，代表国家赋予该平台协调债权双方资金流动的权利；其次第三方平台需要与各银行进行签约，达成合作关系，从而保证资金网上交易的安全性和保障性。
二、第三方支付平台发展的局限性
近年来，我国第三方支付业呈现出蓬勃发展的良好势头，不受时间和空间限制的便捷的支付方式很好的弥补了以银行为主体的传统支付结算存在的不足。
但是，我们也应该看到，随着第三方支付平台的增多和支付结算规模的迅速扩大，第三方支付过程中的市场风险、信用风险、操作风险和资金流动性风险等情况常有发生，不管是从技术操作、行业竞争还是从规范立法方面来看，还存在不少问题。总的来看，第三方支付发展面临的挑战和问题主要有以下几个方面：
（一）行业缺乏有效的监管约束
目前，我国的第三方支付平台多由信息技术和通信公司转型发展而来，绝大部分规模小，资金数量有限。因此，对第三方支付企业进行严格有效监管已经迫在眉睫。曾经风靡全国的“e租宝”网络平台集资诈骗案件，就是钰诚集团及其关联公司利用“e租宝”非法集资致使投资人受害的典型案例。
这个打着“网络金融”旗号，从2014年7月“e租宝”上线到2015年12月被查封的不到一年半时间里，“e租宝”以虚构融资租赁项目的方式，加以高额利息回报为诱饵，采取借新还旧和自我担保等方式，非法大量吸收社会公众资金，累计非法集资达500多亿元，约90万受害投资者遍及全国31个省市区。
“e租宝”能够将非法的资金收集起来，并按照收集资金的先后顺序将所获取的资金通过第三方支付平台和其他线上支付方式转入资金池当中。随着当前互联网的迅速普及，互联网金融市场的发展存在着很大的缺口，因此有关部门必须要加强对于互联网金融市场的管理，建立起一套合理可行的规范制度，有效降低金融客户在互联网金融平台上进行交易所产生的风险概率。
（二）资金风险问题突出
资金的安全性是所有支付交易的前提和基础。虽然第三方支付平台在一定程度上缓解了网络交易的安全和诚信难题，但是我们也要看到互联网交易发生交易投诉和账号被盗的情况时有发生，加之网络病毒木马流行，这都成为威胁网络支付安全和消费者所心存疑虑的重要方面。
第三方支付机构在业务经营过程中，很有可能由于政策变动、经营不善或战略失误等不利原因而发生企业的破产、兼并、重组等问题。在这种情况下，第三方支付首先面临着暂停营业或者关闭营业等情况，那么首先是用户的资金保全就是一个很大问题；其次，第三方支付的平台账户、交易资料及交易档案的接收与保存更须谨慎处理。
以上种种资金管理漏洞和监管风险都会是制约第三方支付平台健康发展的重要因素。
（三）交易支付竞争环境日趋激烈
根据第三方支付的市场份额计算，主要的有支付宝、财付通、银联在线、银联商务、拉卡拉，快钱、汇付天下、易宝支付、联动优势、通联支付、百度钱包以及京东支付等。其中，真正有实力的支付平台却少之又少。由于各平台的产品服务同质化问题严重，那么最直接最为有效的竞争便是价格战。
以至于越来越多的平台采用免费方式吸纳客户，同业间过度竞争使得支付行业利润惨淡。除了来自于第三方支付行业间的恶性无序竞争外，第三方支付平台也面临着来自网上银行的竞争。当前，绝大部分商业银行已经开通了网上支付业务，纷纷加入到网上支付行列中来，跃跃欲试想在飞速发展的电子商务交易支付领域分一杯羹。
根据互联网研究机构易观发布报告显示，2018年第3季度，我国网上银行交易规模达488.20万亿元，环比增长了2%，主要业务集中于对账转账、缴费收款以及复杂性的特殊授权的交易领域。在市场占有份额方面，建行、工行、农行、交行、中行等五大国有银行凭借庞大的客户数量优势位列前五，共占有交易市场份额的73.7%。
由于长期以来广大民众交易支付习惯的影响，使得其对银行的信任度在某种程度上远高于第三方支付平台。银行业纷纷加入网络交易支付，在一定角度加剧了第三方支付的行业竞争。
三、第三方支付平台健康发展的对策
（一）完善外部支付账户风险监管机制
当前第三方支付平台在我国的发展过程当中仍然存在着很多不可避免的问题，而出现这些问题的主要原因就来于没有建立起针对第三方支付平台的相关法律法规，并且当前外部监管机制还不够到位，因此就导致在利用第三方支付平台转移资金的过程当中会出现风险问题。
为了能够有效的避免和防范金融风险的产生，首先需要依靠人民银行的力量，建立起相关的监督和管理体系。中央银行可上调第三方支付机构的行业准入门槛，对于第三方支付平台设置严格的准入条件，保证平台的安全性和稳定性；
其次，必须完善第三方支付的有关法律法规。根据行业的发展特点和实际，制定包括平台市场准入、营运牌照管理、交易信息披露、反洗钱和反套现责任等相关管理规定。
第三，必须加强对账户的管理，特别是加强对第三方支付平台备付金账户的实时监管，监督第三方支付平台将其自有账户与备付金账户分开管理，严禁平台挪用备付金，确保客户的资金安全。
（二）构建多元化的资金风险防控体系
确保平台账户安全和客户资金安全是第三方支付平台健康运行的基础。因此，加强各相关部门对平台的安全监管，构建多元化的资金防控风险就显得尤为重要。
一是第三方支付机构要始终将平台安全建设放在优先重要位置，加强对信息技术的应用，借鉴韩国的将支付平台硬件、软件升级纳入政府监管硬性规定的先进经验，定期不定期对支付系统的安全性进行全面的扫描、评估，保障系统完善和技术落实，变“事后反应”为“事前处理”，确保平台系统安全。
二是要加强央行、工信部门、工商部门、公安机关、通信部门以及商业银行和支付机构等之间的协作，严厉打击通过第三方支付平台转移非法所得和进行不正当交易的行为，创建和谐、健康、安全的网络支付环境。确保第三方平台在相关部门的严格监管下健康运行，切实保护客户账户资金安全。
三是要创新多部门联动监管与第三方支付系统运行监测机制。银监会要努力借助通信管理部门的专业技术优势，强化对第三方支付系统运行情况的监测，有效帮助平台及早发现网络环境风险和系统运行漏洞，做到对任何异常情况的早发现、早预警、早解决。
（三）通过差异化发展减轻同质化竞争
正如前文所述，当前第三方支付行业同质化严重，产品服务单一，加之支付行业市场竞争愈发激烈，致使行业盈利空间缩小，如此极易引发相关金融风险与市场风险。归根结底，问题在于第三方支付平台的自身内部风险意识不强、风险控制不足。为此，可从以下三个方面强化内部风险控制。
首先要创新产品服务模式。包括支付宝、财付通等在内的第三方支付平台需要积极拓展盈利途径和空间，开发新产品，创新服务模式和提升平台服务质量，提升支付交易量和交易额度，有效增进客户的忠诚度和黏紧度，提高抵御各类市场风险的能力。
其次，作为利用网络信息技术支撑的第三方支付平台必须时刻把升级安全技术作为一项重要的业务基础工作，强化软件研发能力，提高软件系统的安全性、稳定性，应对化解不断升级的信息技术风险，提升客户对支付平台的安全满意度，提升市场占有份额。
最后，根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，完善支付平台的用户注册认证工作，健全客户身份识别，对客户的账户予以实名制管理，在此基础上建立客户交易记录保存制度，确保平台能够如实准确掌握客户资金的来源和去向，切实保障客户的合法权益，促进金融业健康有序发展。
