1、概述
随着移动通信网络的全覆盖铺开，依赖于网络性能（高带宽、低时延、海量连接、高可靠性）的移动支付，获得了空前的发展。移动支付的便利性、低风险和高效率，受到了人们的青睐与广泛应用。再者，一些支付平台，为了全方位推广业务，推出了大量的业务福利，如支付宝的扫码领红包、花呗购物返现等，这些活动掀起了第三方支付的高潮。
以微信、支付宝、和包支付、翼支付、小米钱包、华为钱包等为代表的各类应用，凭借其独特的优势场景及海量用户，给人们在网络购物、红包转账、交通付费、话费充值、公共事业缴费、信用卡还款等方面带来了巨大便利。然而，由于各方竞相跑马圈地、争夺用户，人们在享受支付便利的同时，在支付工具的选择上经常无所适从。
举个例子，老百姓乘坐公交，杭州、武汉、深圳等城市可以直接使用支付宝；而大部分城市只能使用指定的支付平台，需要用户额外安装APP软件。这对用户来说，到一个城市就要增加一款新的APP支付平台，业务体验自然不会很好，客户感知也无从谈起了。再比如，在武汉很多无人值守的停车场只接受微信支付，这让支付宝用户很受伤。
鉴于当前第三方支付平台众多、第三方支付平台不能相互扫码、不同的应用场景指定了第三方支付平台等问题或现象，这给用户带来了选择上的麻烦。基于此，本文提出一种基于USIM卡的支付平台，该平台依赖USIM卡（手机号码）的唯一性和实名登记，确保用户身份的合法性和唯一性。该平台通过安全协议，实施第三方支付平台的接入与互通。
同时，该平台也具备第三方支付平台的功能，通过银联、网联等转接清算机构与发卡银行实现互联。综合起来，本文提出的支付平台属于四方模式，具有很好的合法性和安全性。
2、基于USIM卡的支付平台
1. 系统架构
本文提出的基于USIM卡支付平台，其系统架构图如图1所示。由图1可知，从横向角度上看，基于USIM卡支付平台的系统架构图，分为3个层面：
(1）第三方支付平台：指当下炙手可热的支付宝、微信、（不同品牌的）手机钱包、（电信、移动、联通）运营商钱包等应用背后的第三方持牌支付机构平台。每一支付平台，都有其优势和独特的客户群体。
(2）基于USIM卡的支付平台：是指本文提出的支付平台，该平台具备一般支付平台的功能，稍后将介绍该平台的功能模块。
(3）权威的监管机构：本文提出的支付平台，完全接受权威平台的监管。权威机构包括中国银联、网联、中国人民银行、天眼通、中国税务等，主要目的在于资金流向的监管，严防洗钱，避免偷税漏税。
图1 基于USIM卡支付平台系统架构图
2. 功能模块
基于USIM卡支付平台，主要包括如下功能模块：
(1）平台互通协议：当前，各个支付平台都是相互独立的，自成一体，互不往来。这在一定程度上带来了金融壁垒，不利于资金的自主流通，对经济的活跃也只是有弊无利。为了方便第三方支付平台的接入，USIM卡支付平台需与其他支付平台签订相应的互通协议，以便对方开放权限，提供可供调用的API接口。
(2）大数据分析：针对用户的偏好、喜好，有针对地向用户推送服务、资讯、活动等信息。同时，基于对用户行为的分析，可有效解析用户的消费行为是否存在占法律空子、打法律擦边球等现象，特别是对一些走私、洗钱、P2P金融犯罪，可提前进行干涉或布局抓捕。
(3）人工智能：向用户提供人机对话、常见问题的智能答复、问询服务、资讯服务等。人工智能模块的设置是为了解放客服，实现人工成本的压减。
(4）二维码管理：为用户提供二维码服务，继续发挥二维码在小额便民支付场景中的作用。用户向商家支付时，支付的二维码并不是一成不变的，而是需要更新的，有按需更新、定期更新、失效更新等多种方式。同时，用户的身份信息、收款信息等都需要使用二维码技术。
按照人民银行对条码支付互联互通的要求，平台将整合各支付机构二维码，统一标准。在受理侧，用户一码通行，无需根据商户受理设备选择不同的二维码。
(5）理财：该模块属于增值服务模块，用户存在支付平台里的余额，根据用户选择，可以存放在低风险（如不高于R1风险）的理财产品中，也可以作为零钱的形式存在，按照非金支付机构备付金要求存管在人民银行ACS账户。平台满足用户随时进行提现、转账、发红包等需求。
(6）资金互通：该模块帮助用户在不同支付平台上实现余额互转。当前的诸多应用场景，比如某停车场只认微信支付，而用户在微信上无余额，但在支付宝上有充足的余额，那么借助该模块，则可方便地实现余额从支付宝向微信的转移。
(7）对外支付：即为该支付平台正常的支付功能，与第三方平台具有的支付功能类似。
(8）日志：记录用户的登录、注册、用户的支付（消费、转账、提现）、用户浏览商家、用户参加活动等所有的行为。日志模块是大数据分析、人工智能、安全审计、反洗钱等模块的重要支撑模块。
(9）审计：该模块配合日志模块一起使用，对内，检查平台是否有审计方面的风险，检查用户是否有违规的风险；对外，主要是协助权威监管机构，针对金融业务进行调查取证。
(10）安全管理：实施用户的身份确认与认证、业务办理的授权、用户余额的保障、数据交互的加密等。安全管理模块是整个平台的根基和防护线。
3. 平台创新点
结合实际中的使用基于USIM卡的支付平台，具有如下创新点：
首先，赋能移动支付更进一步丰富了移动支付的应用场景。严格意义上讲，本文提出的支付平台也是一种第三方支付平台，满足一般支付平台的功能，对其他支付平台起到了很好的补充作用。
其次，基于USIM卡的支付平台是一种新颖的四方模式支付平台。该平台具有严格意义上的合法性，避免了山寨支付平台因为风险（如携款潜逃、破产、套现）给用户带来伤害。
第三，最大限度地实现了对第三方支付平台的融合，减少了用户在移动支付方面的选择恐惧症。
第四，平台具有很好的安全性，能有效保障用户的权益。USIM只能由三大运营商发行，且为实名发行，这样，从源头上保证了用户身份的真实性同时，运营商旗下均有持牌支付机构作为支撑，可以合规地开展支付业务。
该平台打通了各支付平台间的壁垒，前端集合了各类第三方应用，后端与转接清算组织连接，实现了四方模式下的联网通用。既方便了终端用户的支付，又可以为支付结算的监管提供有效的支撑。
3、结语
自运营商进入4G互联网时代，移动支付以惊人的速度获得了规模空前的发展，俨然成为了一个时代的新发明、一个潮流的新趋势，其作用和影响力，远超过人们的想象。
基于对当前流行支付平台的分析与研究，本文提出了一种基于USIM卡的支付平台。作为一种移动支付，该平台可将常见的支付平台按需进行融合，可实现支付模式的随意切换，可满足更多的移动支付应用场景。
下一阶段，主要从两个方面开展工作。一方面，对现有支付平台的设计、功能、性能等进行全面优化与完善，提升方案的合理性、容错性和可操作性。另一方面，在条件许可时成立团队，对平台进行实现和IT化管理。
