二维码支付强监管对支付市场的影响分析

　　一、二维码支付的优势

　　二维码支付最早出现在上个世纪末，应用较早的国家有日本和英国，通过二维码能够被手机电脑等支付设备较快的识别出来，在经济生活中具有较好的使用价值。不仅如此，相较于信用卡支付，现金支票支付等方式，二维码支付更加亲民，只要打开微信就能交易，由密码设置保证安全性且无需成本，在全国各大商场超市购物结算中深受欢迎。

　　由于二维码在全国范围的宣传和采用，我国的支付技术得以迅速发展，并在助农取款、智能化社会，以及创建国家文明城市等方面提供助力。在打造无现金社会过程中，依靠监管机构、社会自律组织的多方合力形成良好的管理秩序。

　　二、二维码支付的潜在风险及应对措施

　　电子技术的进步必然有其发展优势，但潜在风险也不可忽视。几年前国内有新闻报道过与二维码有关的经济纠纷和风险事件，因此监管机构对二维码支付的控制曾经多次收紧，近年来由于管理措施和支付技术的逐步完善，二维码支付得到更为广泛的使用。中国支付清算协会于2016年发布了《条码支付业务规范》，在安全合规的前提下允许金融机构开展二维码支付业务。

　　经过人民银行和支付清算协会等组织机构的调查认可了二维码支付的安全可靠，面对日趋完善的市场环境，支付清算组织综合考虑了二维码的价值与风险，从激活市场竞争，减少行政干预方面着手，调整市场监管手段。

　　一是对市场机构采取准入清退和分级监管等措施。《非银行支付机构网络支付业务管理办法》提出了要对支付方式采取分级的准入要求和清退措施，针对相应的支付业务加强市场管理，避免出现行业乱象和片面化的监管。

　　二是要保持前瞻性，提倡由支付机构通过业务和技术创新防控潜在风险，保护个人在支付领域的相关权益。

　　我国的二维码技术在市场成熟度上已经领先全球，但是在业务和技术创新上还有很大的上升空间，监管机构要通过市场机构技术创新来防控风险。比如，对二维码图案加装防伪标志，避免利用二维码收款误收诈骗。支付机构对于大额交易向付款人发送短信验证、人脸识别等附加验证方式，以确定是付款人而非他人进行交易。在潜在风险发生以后，可以通过购买相关商业保险的方法减少付款人和企业的经济损失。

　　三、关于二维码支付近出台的相关措施

　　近日，中国人民银行官网发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》，对银行卡收单和条码支付终端做出了相应的管理要求。值得重视的是，条码支付也将纳入监管，对个人收款条码的使用做出具体规定。二维码支付得到重视的同时，条码支付也被纳入监管，通知对收款条码的使用规范做了出具体规定，从明年3月1日起微信、支付宝个人收款码不能用于经营收款。

　　对于该文件，华西证券研究所表示，《通知》发布于10月13日，已经过了征求意见期，市场对于二维码监管并不存在重大预期差异。《通知》的发布将不会对微信、支付宝的条码应用造成太大影响，因此对于国内移动支付格局冲击有限。这一限制旨在规避洗钱风险，未来个人收款码很有可能不再具有“一次打印、持续收款”的功能，对个人经营者（包括但不限于出租车司机、微商、摊贩）影响较大，静态收款码仅限用于面对面收款。

　　在规避反洗钱风险的基础上，同时规避偷税漏税风险。当前微信、支付宝等巨头采取个人收款码收单免费、提现收费的原则，因为大部分个体经营者在收款后不会马上提现，更多的是将资金留存于微信、支付宝账户。考虑个人收款码收款带来的现金无法直接计入经营资金流，有可能会滋生偷税漏税风险。

　　根据目前《通知》所列细则，区分为主要由提供收款码的微信支付、支付宝、云闪付承担责任，还是通过首次付款、多笔付款等进行区分，制定收款码分类管理制度。综合来看，考虑到这一重磅新闻近日才得以发酵并为全市场了解，不宜做过度短期判断，应当理性看待这一新规将对于国内移动支付现有格局的影响。

　　四、加强二维码支付监管对支付市场和数字货币的影响

　　对于支付市场，在经营策略上有两个方面值得关注。

　　首先，综合考虑静态收款码限制要求和个人、经营性收款码互相隔离两条要点，建议受众面广的个体经营者、小商户可以采取两个方式继续使用条码支付功能。第一种是使用带支付功能的商户二维码比如微信、支付宝及聚合支付;第二种是部署更正规的、连接数据服务的收款机具，如智能POS机。这将在一定程度上带动相关金融机具厂商的产品迭代、放量。

　　其次，条码支付遭遇强监管的背景下，数字货币这一新兴支付工具将继续受益于政策之风。考虑到行政监管区分个人码和商户码的不同标准，条码支付监管对数字货币推广有一定的影响。数字货币产业链的近期的发展机遇则较为乐观，除了下游机具厂商，上游密码厂商和中游银行IT厂商也是重要参与者。