支付通道的分类有哪些？

　　按照用途、支持对象、支持形式、支持发卡行地区，可以将支付通道进行如图1所示的分类。下面来一一介绍。

图1 通道分类

　　1、按用途分类

　　根据用途，支付通道可以分为出款通道、入款通道和鉴权通道。

　　出款通道：出款就是出钱，能够实现资产所有人支付款项给他人的通道。出款通道有代发（代付）类转账类，主要应用于提现发工资、退款等场景。

　　入款通道：入款就是收钱，能够实现他人把钱付给资产所有人的通道。入款通道有很多类型和形态，如代扣、MOTO.无磁无密、网银、快捷、转账、POS机支付、扫码支付、账户支付、近场支付。其应用场最很多，网上支付、 扣款、信用卡代扣、水电煤代缴等都是。

　　鉴权通道：与支付无关，只验证信息是否正确的通道。卡信息验证、身份信息认证、OCR验证，比如账户的实名认证、银行卡的绑定等场景都需要用到鉴权通道。

　　2、按对象分类

　　根据支持对象，支付通道可以分为对公支付和对私支付。

　　.对公支付：向企业账户或资产发起扣款或付款的支付行为，包括企业网银、企业账户代扣、企业转账等。

　　.对私支付：向个人用户账户或资产发起扣款或付款的支付行为，包括银行卡支付及微信支付、支付宝等第三方个人账户支付。

　　3、按支持形态分类

　　根据支持形态，支付通道可以分为卡基支付和账基支付，其中，账基支付是卡基支付的高级阶段。下面首先介绍这两种支付形态，然后重点介绍账基支付的诞生、发展与意义。

　　（1）卡基支付和账基支付

　　.卡基支付：以卡片作为支付工具、通过媒介提供并验证卡信息进行支付的行为，媒介包括POS、闪付、电话支付、线上收银台等载体。

　　.账基支付：以账户作为支付工具、提供并验证账户信息进行支付的行为，账户包括银行账户、钱包账户等账户种类。

　　卡基的特性如下：

　　.卡基的核心是卡号；

　　.资产存储在卡号上；

　　.支付媒介不仅有刷卡，还包括POS、闪付、电话支付、网银支付、线上无磁无密支付等通过卡信息进行支付的载体。

　　账基的特性如下：

　　.账基的核心是实名认证+密码验证，密码可以是密钥、数字、指纹或短信；

　　.资产存储在账户里；

　　.账基支付既可以使用余额，也可以使用银行卡等各种资产，常见的有微信支付、支付宝。

　　（2）账基支付的诞生与发展

　　账基支付是怎么诞生和发展的呢？支付领域有这样一句话：“控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流；获得网络接入权胜过资本所有权；获得数据投入量胜过资金投入量。”而账基支付诞生于第三方，大家最常用的也是第三方，比如微信支付、支付宝。在介绍账基支付的意义之前，我们先来了解一下第三方的发展历程。

　　起初，第三方做的都是银行不太重视的中间收入业务，交易信息过把手，线下铺POS，线上做网关，作为支付网关把商户和客户卡信息抛送给银行通道，赚些手续费，赚银行看不上的这些钱。

　　后来，交易多了，信息也多了，第三方开始想着围绕这些信息做些数据分析（也就是后来说的大数据分析），分析评估用户交易的风险程度用于风控。这个时候还没有征信体系，第三方分析用户的购物信息、交易金额、交易地点，主要用于精准营销等领域。

　　再后来，幕后的人不甘心一直在幕后，希望将交易、用户、资金都沉淀到自己的平台上。于是第三方开始做起自己的账户体系，有企业账户，也有个人账户，里面提供充值、扣款、查询等功能，这也就是我们说的账基支付了。

　　但是怎么让用户用你的账户呢？支付领域有句话是“做支付先要做收单”。大家在开始的时候，围绕账户做应用服务，比如水电煤交费、信佣卡还款、电话费充值等；后来玩法变了，直接入股或收购有流量的线上线下公司，要求其只能接入自己的支付或者把竞品支付隐藏或置后等，比如饿了么对于微信支付的处理方式，京东不支持支付等。

　　再后来，账户做起来了，用户也多了，第三方开始建设更多应用场景，从支付到理财、贷款、保险，甚至到虚拟银行、实体银行的建设。

　　支付的每次拓展都改变了这个行业对支付的认知。

　　（3）账基支付的意义

　　从第三方支付这些年的发展历程我们看到，起初大家都是用银行卡进行支付的，也就是卡基支付，后面才一步步发展出现在的账基支付。账基支付要求对账户进行实名认证，可以绑定多张银行卡，有各种各样的应用。

　　账基支付的意义主要体现在以下几方面。

　　.丰富了支付手段，简化了支付工具。账基支付是卡基支付的高级阶段，是支付领域的一次飞跃，给支付带来了翻天覆地的变化。账基支付不仅支持卡基支付，还支持积分、余额等多种支付方式。过去用户往往要带多张银行卡，而有了账基支付，现在他们只需要用一个账户绑定这些银行卡。

　　.更加了解用户，深度分析用户行为，做好各类画像的数据准备工作。卡基支付的时候，同一个用户不同银行卡上发生的交易是零散的，没有任何联系，而账基支付将一个用户的所有 支付行为都关联起来，为行为分析和征信用户画像做了大量的数据准备。

　　.成为支付场景的推动者、投入者、收购者。为了获得自己的账户支付用户，如前文所说，企业先是围绕账户自建或者接入第三方应用场景，比如水电煤交费、信佣卡还款、电话费充值，后面发展到入股或者收购前面所说的有流量的线上线下公司，要求排他性，只能接自己的支付，比如阿里收购饿了么，饿了么没有微信支付，腾讯入股京东，京东没有支付宝支付。

　　.倒逼银行创新，账基支付服务商收入增长，获得大量沉淀资金。账基支付出现之后，很多用户的转账、交易都通过账基支付实现，比如支付宝转账、微信扫码付款。对于支付宝来说，两个用户之间的转账本质上只发生信息流，并未发生资金的实质变动；同时由于账基支付的特性，如手续费极低甚至免费、无须携带银行卡、账基场景、持续培养支付习惯等，商户和个人都偏好账基支付。相比单一卡基支付时代，当前银行可获得的手续费收入锐减，交易中的沉淀资金也相应减少。

　　4、按通道支持的发卡行地区

　　根据支持发卡行地区的不同，支付通道可以分为内卡通道和外卡通道。

　　内卡通道是指支持受理境内发行的银行卡交易的通道。内卡有以下特征：

　　.发卡行为中华人民共和国境内银行（包括外资银行）；

　　.卡本币为人民币；

　　.卡组织为银联。

　　外卡通道是指支持受理境外发行的银行卡交易的通道。外卡有以下特征：

　　.发卡行为境外银行或者中资银行的境外分支机构；

　　.卡本币为外币；

　　.卡组织为银联、Visa、 Mastercard、 JCB等。

　　必须特别说明的是，内卡和外卡不是泾渭分明、非黑即白的，有的卡在某种情况下算作内卡，而换种情况就是外卡。比如中国境内发行的招商银行Visa单标卡，从卡的发卡行或者卡组织看既可以视为招商银行，也可以视为Visa卡。如果招商银行直连通道作为支付服务提供商自己受理自己本行业务，那么肯定就视为招商银行卡，算作内卡；如果是海外支付服务商受理这种卡，那么会视为Visa卡，算作外卡。