国际电汇与SWIFT系统介绍

　　电汇是指汇出行应汇款人申请，通过电子报文（早期通过电报或电话）指示国外汇入行（目的地分行或代理行）支付对应金额给收款人的结算方式。电汇采用的系统网络是SWIFT，SWIFT是银行之间交换信息的基础设施。电汇流程如图1所示。

图1 电汇的信息流与资金流

　　电汇主要有以下3个要素。

　　第一，费率。费率由手续费和电报费构成。

　　各银行收的手续费略有差异，约为1‰。以国内为例，手续费为20 - 1000元人民币，在汇出行、汇入行、代理行（如有）间分配。

　　各银行收的电报费也略有差异，为50 - 200元人民币/笔。

　　汇出款项必须换成外汇，汇出行会在汇差部分赚取利润，比如钞汇差价、汇率差价。

　　表1列出了部分银行的电汇收费情况。

表1 部分银行的电汇收费情况

　　第二，时效。电汇一般会在3 - 5个工作日内到达，根据电汇模式具体细分，清算行模式下为T+1处理时间，代理行模式下为T+3处理时间（稍后介绍这两种模式）。

　　第三，金额限制。单笔金额小于5万美元，可以直接汇出；单笔金额大于5万美元，需要提供相关证明材料。

　　电汇总体手续费相对固定，小额汇款不太划算，一般用于较大金额的汇款。跨境资金电汇在日常操作中主要有两种模式：清算行模式和代理行模式。

　　清算行模式与代理行模式的差异主要在于资金处理地。我们结合下面的应用场景，看这两种不同的模式是如何处理的。

　　事项：美国的Davy要汇款50万元人民币给中国的小王。

　　业务发生银行：美国某地富国银行，中国上海工商银行。

　　我们先看清算行模式。清算行模式相当于汇入行在汇出行当地有营业部，属于走出去。汇出行在当地就可以进行资金处理，处理后由汇入行处理。流程如图2所示。

图2 清算行模式

　　为了让图2所示的流程顺利进行下去，必须先完成如下前置条件。

　　·中国人民银行指定某银行境外分行为当地人民币境外清算行，一般为中国银行。

　　·中国某银行境外清算行与境外商业银行签订人民币代理结算协议，为开立人民币同业往来账户。

　　在有了上述前置条件后，中国某银行境外清算行可以直接进行跨境人民币资金处理服务，流程如下。

　　1·境外汇款人Davy在美国某地富国银行汇出款项（如汇出与汇入为不同币种，需要自行兑换货币或者在银行进行兑换）。

　　2·富国银行通过SWIFT系统或者当地银行间结算系统与当地中国清算行（中国指定某银行境外分行）进行资金处理。

　　3·中国某银行境外分行与国内本行系统进行行内资金处理。

　　4·境内中国银行与汇入行工商银行通过CNAPS（中国现代化支付系统）进行资金处理。

　　5·汇入行工商银行将款项汇入小王账户。

　　我们再看代理行模式，代理行模式相当于汇出行国家直接将款项汇入汇入国，在汇入过程中需要经过中转机构。这有点像改革开放初期，外商带着外资来了，但是人生地不熟，得先找个中介才能开展业务。流程如图3所示。

　　为了让图3所示的流程顺利进行下去，必须先完成如下前置条件。

　　·中国人民银行指定某银行境内分行为境内清算行，一般为中国银行。

　　·境外商业银行与境内清算行签订人民币代理结算协议，境内清算行为开立人民币同业往来账户。

图3 代理行模式

　　这样境外商业银行就可以在中国境内进行跨境人民币资金处理服务，流程如下。

　　1·境外汇款人Davy在美国某地富国银行汇出款项（如汇出与汇入为不同币种，需要自行兑换货币或者在银行进行兑换）。

　　2·富国银行通过SWIFT系统与中国境内清算行（中国指定的某银行境内分行）进行资金处理。

　　3·境内中国银行与汇入行工商银行通过CNAPS进行资金处理。

　　4·汇入行工商银行将款项汇入小王账户。

　　以上就是通过清算行模式与代理行模式实现跨境资金的电汇处理过程，其中反复提到SWIFT系统。SWIFT 系统在跨境支付中起着非常重要的作用，下面我们就来简单介绍下。

　　扩展小知识：SWIFT

　　SWIFT系统作为一个连接了绝大多数银行的系统，为各成员提供标准化、安全、可靠、合规的报文传送和通信服务，它是与SWIFT组织同时建立的。1973年5月，环球银行金融电信协会（SWIFT）成立。它是国际银行间非营利性合作组织，总部设在比利时布鲁塞尔，同时在荷兰阿姆斯特丹和美国纽约设立了交换中心（Swifting Center），并为各参加国开设集线中心（National Concentration）。

　　SWIFT服务的对象众多，连接了超过200个国家和地区的11000多家银行、证券机构、市场基础设施和公司客户。SWIFT的成员分成持有股者（Shareholder，即会员）和非持有股者（Non-shareholder）。

　　根据SWIFT官方公布的信息，成员中90%是其会员，会员主要由银行、符合资格的证券经销商、符合规定的投资管理机构构成。会员拥有协会股份，具备选举权；而非持有股者主要由非参股会员、附属成员和参与者构成，没有股份，不具备选举权。官方对非持有股者的三类成员给出了以下定义。

　　·非参股成员：符合成为会员的资格但是并未选择或不愿意成为会员的机构。

　　.附属会员：持有股者控股的机构组织。持有股者对该机构组织拥有50%的直接控股权或100%的间接控股权。此外，该机构组织还需要满足附属会员条例中第8款第一节规定：从事业务必须与会员所参与的业务相同，且必须完全由参股人控制管理。

　　·参与者：主要是来自证券业的各个机构，如证券经纪人和经销商、投资经理、基金管理者、货币市场经纪人等。

　　为了维护并保持系统健壮，SWIFT组织中各类成员需要缴纳费用。收费内容由入会费、年费、报文使用费、增值服务费（可选）构成。

　　每个成员都拥有一个SWIFT Code，SWIFT Code就像每个人的家庭地址、电话、身份证号码一样，用于与其他成员进行区分，具有唯一性。SWIFT Code一般由8位或11位数字或英文字母构成，包括银行代码、国家代码、地区代码、分行代码（适用于11位）。

　　以中国工商银行的SWIFT Code ICBKCNBJ举例。

　　银行代码： ICBK。每个银行品牌无论有多少分行，都只有一个银行代码。银行代码由银行自行设定，一般都是该行缩写，比如中国工商银行（Industrial and Commercial Bank of China）的缩写应该是ICBC。但细心的读者会注意到，中国工商银行的银行代码是ICBK而不是ICBC，原因是ICBC已经被占用，占用方是中国台湾的“中国国际商业银行”（International Commercial Bank of China，简称ICBC）。

　　国家代码：CN（代表中国）。SWIFT Code的第5 - 6位一般是英文字母，用来代表国家或者地区，比如HK代表中国香港，US代表美国。

　　地区代码：BJ（代表北京）。第7 - 8位可以是数字也可以是英文，用来代表银行在当前国家或地区的总行所在地。

　　分行代码： BJM（代表北京分行）。第9 - 11位可以是数字也可以是英文，用来代表某地分行，如ICBKCNBJBJM代表中国工商银行北京分行，NATAAU33033代表澳大利亚国民银行墨尔本分行。

　　SWIFT报文服务是如何服务200多个国家和地区的11000多家金融机构的呢？

　　SWIFT报文服务命名为SWIFTNet，用于定义标准化需求，用于各使用者转账、支付等交易相关报文传送。它由FIN、InterAct.

　　FileAct和WebAccess这4个服务模块构成，满足不同客户对于报文的不同需求。

　　·FIN是最早建立的服务，可以以逐条报文方式进行报文交换。它也支持报文复制、群组广播和在线检索之前的交换报文。

　　·InterAct报文在FIN逐条报文基础上，支持实时报文传送及实时应答模式。

　　·FileAct用于大批量报文传输，如批量支付文件、大型报告或大型操作数据。

　　·WebAccess以浏览为基础，SWIF TNet用户可以使用标准Internet技术和协议安全浏览SWIFTNet上可用的金融网站。

　　通过这些服务模块，SWIFT建立了成员间安全、可靠、快捷、标准、自动化的通信服务，能够处理海量电文信息，成为世界级金融组织。

　　随着亚马逊、Wish、Shopee、速卖通等全球电商平台的兴起，消费者、平台方、卖家、批发商等在各电商平台进行商品与服务的直接交易，跨境交易越来越频繁，交易节点大幅精简，产生了小额、高频、快速、丰富的跨境支付场景与需求。

　　·电子商务平台中间环节少、商品种类丰富，并且电商经常做活动，提供补贴与促销，所以出现了金额较小的交易场景，用户、商户和平台都需要小额且便宜的支付工具。

　　·随着移动设备的普及、互联网技术的发展、人民生活水平的提高，在线购物逐渐普及，交易次数的增加使支付变得越来越高频。

　　·市场竞争的激烈性、用户体验的重要性和业务场景的实时性都要求支付快速响应和反馈结果。

　　·网站所在地不同，用户所在地不同，当地支付方式和用户习惯都不同，支付带有明显的地域性，需要丰富的支付 品牌满足不同用户与平台的需求。

　　但传统的SWIFT电汇并不能很好满足这些场景，在这个背景下，第三方支付开始兴起并发挥越来越重要的作用。