随着互联网不断延伸，以 4G 为代表第四代移动通信技术也开始普及，人们已经进入到互联网Web 2.0 时代。传统的存取款交易可通过互联网进行另类表达，网络这只“看不见的手”在言语间，已帮助人们完成了交易。纸质流通货币仅仅保有计量单位的价值，已逐步摆脱原有实体形式。如今，你不用担心钱包里的现金太多、易丢失，一张薄薄的银行卡减轻了携带的负担；你也不必为多张银行卡罗列消磁而忧愁，手机钱包（一款手机客户端APP）会当好你的管家，让一张张银行卡都藏在手机中。
互联网时代，Money 去哪儿了？
带着这个疑问，笔者以支付手段的变迁历程为研究要点，结合相关案例，探寻电子支付技术与业务模式的特点。支付变迁据工信部数据，2013 年中国电商交易已经超过了10万亿，消费者网络购物的产品数量大幅提升，所有银行都推出了快捷支付的服务模式，根据数据显示，网上银行的转账、汇款等功能的使用频率，已经超过了用户在银行营业厅的操作数量，为消费者购物提供了便利。
1、我国互联网支付拓荒者：支付宝崛起
作为互联网 BAT（注：分别是百度、阿里巴巴、腾讯）三巨头之一，阿里巴巴在扩大营业额的基础上，策划实现资金的担保流通。2002 年，公司CEO 马云成立了浙江支付宝网络技术有限公司，支付宝公司成立初期，其业务身份类似于第三方的业务监理。它将产品需求方A的资金存到自己账户，当 A 用户通过支付宝完成支付业务后，产品提供方B 通过支付宝兑换相应的资金，这种业务模式实现了互联网的信用认证。支付宝作为淘宝商城的主要支付工具，几年后成为了网购顾客重要的支付平台。
阿里巴巴通过提升消费者的感知程度，让其逐步养成电子支付的习惯。互联网支付具有便捷性，只要具备一台电脑和网络，就能实现资金的支付。通过网上支付，极大减少了用户的沟通成本。无利不往的京东商城也想分一块电子支付的蛋糕，但由于开展业务较晚，客户认可度不高，严重束缚了业务的开展，仅能处于相对低端的购物优惠卡结算模式。
一招先吃遍天的支付宝并没有满足，如何让资金滞留更长的时间，更好地为阿里巴巴服务成为了马云的下一步战略。2013 年，支付宝公司联合天弘基金共同开通了余额宝业务，将互联网的手伸向了互联网理财领域。余额宝给用户提供了相当于活期存款 14 倍收益的货币基金，业务开展后的 5 个月就达到了 2500 亿的集资规模，超越华夏幸福坐上了基金第一把交椅。支付宝依托于强大的数据库，可以第一时间搜集到用户个人购物信息，包括用户购物习惯、业务地区、支付种类和资金比例等数据，对这些宝贵的一手资料进行充分数据挖掘，以便用于淘宝“大物流”体系的建设，发挥其最大的功效。
2、手边战壕：手机支付端的争夺
APP 手机客户端作为智能手机应用的主要板块，作为厂商的展示端口，APP 终端补充更容易实现稳定的支付功能，如苏宁易购 APP，在其展示板块可对产品进行整体分类，实现资金与订单的匹配。在理财方面，各大银行也推出了手机银行的 APP 模块，将资金转账、汇款、股票查询等功能放到一个虚拟模块中，将结算单汇总。通过终端绑定，提高了网站的吸引力。
近场通信技术 NFC（Near Field Communication）代表着短距离、高频的无线通信技术。而手机作为生活中不可缺少的通讯工具，理所当然成为了商家研究的重点。因此，NFC 功能模块的出现，实现了近距离接触式支付。在运营商所配套研发的“手机钱包”APP辅助下，可以通过手机的NFC读卡器，识别出银行卡、信用卡数据，方便用户进行消费记录查询。NFC 技术实现了端到端的信息传递，提高了使用者购物效率，将来手机支付功能会更加多元化。
3、互联网金融衍生品：“宝宝”们来袭
货币的出现减少了以物换物的繁琐，随着货币物质属性降低，货币的流通功能得以加强。互联网金融也实现了基本货币的职能，根据市场导向，消费者更加倾向于其投资和升值的空间。互联网理财的基础想法并不复杂，它主要理念是将日常生活的闲置资金放入已有的大账户，方便投资公司进行集中管理，通过货币资金还可以产生利息。因此，很多互联网的新新人类，都对互联网金融抱有很高的关注度。
微信、人人网等社交媒体也开始进军互联网金融领域，微信推出的理财通类似于余额宝，它是由华夏基金出品，该系列理财产品对银行具有重大冲击力，基于社交媒体，互联网理财思维更加容易拓展。微信在进行支付时，实现了数字化支付的全程对接。为避免消费者重复输入支付指令，系统会根据产品类别、数量、金额等信息，自动生成一个含有全部信息的二维码；用户通过微信“扫一扫”功能，读取支付数据，保证资金支付的安全性，节约了消费者的操作时间。
通过二维码等图形识别技术，网络支付具有了更多的发展空间，其功能可以涵盖水电费、信用卡还款等诸多领域，随时监督资金流动情况，提供给消费者完整的一站式服务。
4、互联网金钱帝国：群雄逐鹿比特币
比特币是一种基于 P2P 的电子货币，有点类似于QQ 币。2009 年期初，由日本计算机团体研发发行。
比特币的定位在互联网自主发行的金融货币，代替已有的实体货币作用，这是一种大胆的尝试。一般情况下，实现货币发行，需要有等价值的黄金作为保证，如果发行量过大会造成金融市场的混乱。在流通的开始阶段，比特币一路走红，由于理念新奇，货币量较少，比特币的市场价格逐渐走高。2013 年 11 月，比特币一度高达到 8000 元人民币，但由于此种互联网货币升值带有很强的炒作性，好景不长，比特币随后的几个月一蹶不振，走势下滑，但比特币的出现，无疑释放出了一个强烈的信号，互联网金融的基础正在逐步形成。
支付业态发展
对于以上的支付业态发展，我们可以总结出以下的规律。
1、技术同步
科学技术是第一生产力，这突出了科学技术对于生产力的刺激，它本身具有很强的推动作用。随着4G 牌照（TD-LTE）的发放与普及，4G 网络的下载速度可以达到 100Mbps ～ 150Mbps 的速度，保证了信息下载的时效性，有利于解决地域、时差等问题。互联网为新一代的商业形态提供了虚拟的交易场所，可以帮助商家汇集众多的需求数量进行集中采购。前些年比较火的团购，就是随着支付等技术而同步发展，以美团网为例，消费者团购电影票，以较低价格支付给往网站；完成网络付费后，网站服务器会确认客户的付款情况，验证通过后会发送相应的购物消费码，这种代码就记录了购物信息；持有该付费电子码到达影院后，经过工作人员的核对，就可以进场享受相关服务。更甚者，在入场前进行现场团购，网络的便利性可见一斑。
2、界限模糊化
货币其实一种信息的载体，它实现了物质所有权的转移和信用的让渡。经过互联网思维打磨后，其界限变得更为简化，主要侧重于信息的传递属性。通过互联网渠道，将有效的信息传递给消费方，经过互联网的授信后，原有的支付界限也更加模糊。2013 年中国留学生数量已经达到 40 万，Visa 信用卡成为了很多留学生的首选，互联网的授信让信用卡本身成为了一个支付的凭证。前些年，这种跨地域的消费经常由于货币之间的汇率差异带来很多不便利；随着支付技术的更新，消费业务的标准得以建立，互联网可以连通各国家及区域，完成信息交换与授信，保证了全球金融一体化。因此，未来的支付形式不仅仅局限于货币本身，授信与消费同步存在，支付手段的创新只要依托于成熟、合理的商业框架，就会创造出巨大的经济价值。
3、安全功能强化
无论使用哪种支付手段，安全性都是用户及厂商率先考虑的问题。在互联网 2.0 时代，安全功能范围已经拓展到互联网病毒检测、防盗用识别等方面。笔者认为，在未来可以依据逐渐成熟的信用体系，建立个人支付信用账户，通过互联网的主数据库进行汇总。
其中，通过特征识别，如身份证件、指纹、密码等方式，简化购物信息读取流程。在购物消费时，客户只需通过简单验证读取个人信息，完成整套购物动作。
2013 年，苹果公司推出了 iPhone5s，它在身份识别方面具有重要意义，该手机将指纹识别技术应用于手机安全板块；通过指纹识别，提供方便的身份验证方式，提高消费者的满意度。2013 年的中国（北京）电子支付技术博览会，很多识别技术得到了集中的展示，如电子货币转化、网银系统互联、芯片技术等，将来一定会有更多的生物及仿生技术应用于电子支付安全领域。
4、专业化公司
电子支付业务的兴起创造了巨大的盈利空间，这块大蛋糕会有吸引更多的专业科技公司参与商业模式的推广。Google 公司的研究员吴军博士曾对 IT 产业的发展进行了较为详尽的分析，他提到了硬件的价格会随着技术的更新而贬值；笔者认为此条定律也试用与移动支付领域，专业化公司的研发力度会进一步降低支付的技术成本。随着银行业务对民营资本逐步解放，会有更多优秀的企业参与到商业运作活动中来，支付信息化的产业链条也会更加明细。
总 结
Money，到底去哪儿了？
相信读者此时都有了自己的答案。虽然，货币交易形态逐渐变化，从纸质到电子化，从信息到授信媒介，但是货币的基础属性并没有改变。在低碳时代，很多公司都在推行无纸化办公。其实，货币的无纸化已走在了时代的前列。电子支付的便捷性与安全性已被大多数人所接受，成为了科技变革的重要推动力。
