跨境支付平台如何进行购汇和结汇？

　　跨境支付平台如何进行购汇和结汇呢？从事跨境支付业务的平台主要通过以下3种方式开展购汇和结汇业务。

　　1、与境内银行合作

　　已获得外汇管理局跨境支付业务试点许可的企业，在受理境内买家业务时按照规定，在境内银行进行购汇业务，境内银行根据资质及业务凭证等资料，兑换相应外汇，许可企业兑换完成相应外汇后，结算给境外商户，如图1所示。

图1 已获得资质企业与境内银行合作流程

　　2、与境内外银行或境外第三方支付机构合作

　　未获得试点许可的支付企业是不是就不能开展跨境业务呢？目前存在“曲线救国”方案，即与境内外银行或境外第三方支付机构合作，实现曲线跨境支付。未获得试点许可但又从事跨境支付业务的企业作为代理，为境内买家进行代理购汇，货币兑换和付款流程由其托管银行完成，购汇的主体是个人买家，并由境内外银行或者境外第三方支付机构支付给商户，如图2所示。

图2 未获得资质企业与境内外银行或境外第三方支付机构合作流程

　　3、与卡组织合作

　　未获得试点许可但又从事跨境支付业务的企业可与各大国际卡组织合作，卡组织作为网络转接的一环，进行货币转换、资金清结算，如图3所示。

图3 未获得资质企业与卡组织合作流程

　　与国内各支付企业直连银行扮演转接清算角色不同的是，境外市场基本不存在支付企业直连银行的情况，整个流程如图4所示。

图4 境外支付流程

　　未获得资质企业与卡组织合作的流程说明如下。

　　1）持卡人在商家进行交易、消费。

　　2）商家将持卡人交易信息上送给收单服务商，如银联国际、连连支付。

　　3）收单服务商将交易请求发送给网络转接机构，如Visa、美国运通、Mastercard等卡组织。

　　4）网络转接机构收到交易请求后经过汇率转换，将扣款请求发送给发卡行。

　　5）发卡行收到扣款请求，将交易金额及币种记在持卡人的账户上。

　　在上述交易过程中，收单手续费的构成是怎样的呢？

　　以美国地区零售业商户接收Visa信用卡举例，国际卡组织收单费用贿两种计费方式：一种称为IC++计费，每一项收费都单独罗列；另一种称为blended计费，打包成一个价格，便于商户计算。

　　IC++计费由以下3部分构成。

　　·发卡行收入，约占75%。

　　·国际卡组织费，约占7%。

　　·收单机构服务费，约占18%。

　　以一笔100美元的交易举例。

　　·发卡行收入：（100*1.65%+0.10）元。

　　·国际卡组织费：（100*0.13%+0.02）元。

　　·收单机构服务费：（100*0.25%+0.10）元。

　　总费用为2.25美元。其中除了最后一项为收单机构收益外，其余两项为发卡行和卡组织的固定收益，无论与哪一家收单机构签约，均需收取。