adyen聚合支付是什么,有什么优缺点？

　　Adyen聚合了全球超过250种支付方式和支付品牌，实现“一点接入，多产品可用”，正是凭借这样的聚合支付能力，它已成长为行业内的明星企业。Adyen成立于2006年。Adyen在苏里南语中是“从头再来”的意思，公司希望在原有过时的支付基础架构上，简化并整合支付链路，建立一个连接世界各地的卡网络和本地支付方的现代支付基础架构，满足全球企业与用户的跨境支付需求。Adyen模式如图1所示。

图1 Adyen模式

　　Adyen每年处理的交易金额超过1000亿欧元，在全球有17个办公室，分别位于阿姆斯特丹、柏林、伦敦、纽约、上海、新加坡等地。

　　2018年6月，Adyen在欧洲上市，募资额约10亿玩，成为当年欧洲新经济领域最大IPO。同年，Adyen还与eBay达成合作协议，约定2020年eBay与PayPal合同到期后，Adyen将成为eBay的新支付服务商。

　　Adyen没有账户开通费用，手续费由固定手续费和付款交易手续费构成。Adyen将全球分为5个区域：亚太地区、北美地区、欧洲地区、拉丁美洲地区和非洲地区。手续费根据不同地区、不同支付方式均会不同。以亚太地区为例，对于7-11，固定手续费0.12美元，交易金额手续费4%；对于支付宝，固定手续费0.12美元，交易金额手续费3%。

　　如图2所示，Adyen提供聚合了多个支付方式和品牌的API，对于商户来说，接入Adyen会比PayPal有更多控制权，控制点至少有以下3项。

图2 Spotify商户支付页面——Adyen提供

　　·保持商户平台支付界面的统一性。通过API形式完成产品功能建设，商户只需要将支付要素上送到Adyen就可以完成支付，从而可以自己控制界面的展示方式，保持不同的支付方式与品牌的界面一致性，不会出现PayPal一个样子、Adyen一个样子的情况。

　　·方便商户自己处理支付逻辑。比如商户对于同一支付品牌，需要有多个通道进行备份以降低成本或者提高支付成功率，通过路由进行交易分配。Adyen作为支付通道存在，商户可以处理这些逻辑；而PayPal作为支付品牌存在，用户需要选择PayPal时，商户无法处理这些逻辑。

　　·流程的简洁性。用户在商户平台无须注册Adyen账户就可以进行交易，而PayPal某种程度上需要用户注册PayPal账户。

　　此外，作为行业领头人，Adyen还具有自己的核心优势，并通过这些优势建立了深厚壁垒。

　　Adyen的核心优势是支付能力健壮，具体体现在以下几方面。

　　·支持的支付方式多：支持超过250种支付方式。

　　·支持的币种多：支持丰富的交易币种与结算币种。

　　·支付合规性高：拥有新加坡、中国香港、澳大利亚、新西兰等多个国家和地区的支付业务许可证。

　　·支付产品多：支持API、SDK等多种形态的支付产品。

　　·抗风险能力强：提供3DS等风控手段，并对接众多平台获得大量数据，更容易降低拒付风险和欺诈风险。

　　Adyen的壁垒深厚，具体体现在以下方面。

　　·发展时间长：AdyenE成立十余年，多年迭代使得其支付系统十分健壮，业务与技术人员资深，竞争对手需要投入巨额时间与成本，才能打造出同等质量的系统，培养或者招聘到同等素质的人员。

　　·支付能力健壮：Adyen支持超过250种支付方式，且支持丰富的币种，竞争对手需要花费大量时间才能建设与其相等的支付能力。

　　·影响力大：Adyen作为上市公司，客户多，数据多，资金多，品牌影响力大。在与行业新进者竞争的时候，可以凭借这些基础取得巨大的竞争优势。

　　PayPal、Adyen这些新兴的支付形式改变了前端收单交易的形态，而在后端收款环节也存在很多变革空间。

　　在图3所示的传统跨境支付结算流程中，清分和结算这样的资金分发环节至少有以下痛点：速度慢、成本高、流程繁和模糊性。

图3 传统跨境支付结算流程

　　1）速度慢。在传统跨境支付模式下，整个支付链条参与方众多，每个环节均耗时较长，这增加了到账日期的不确定性。比如电商提现至境外银行账户需要1~2天，境外银行提现至中间行需要1~2天，中间行至国内银行账户需要1~2天，且都为工作日。

　　2）成本高。成本高体现在两个方面：交易手续费高，换汇手续费高。

　　在传统模式下，行业平均费率为3%，像SWIFT电汇这样的方式，对于个人来说，按次收费，既有手续费又有电报费，手续费高昂。

　　在国际换汇方面，通常会根据换汇金额和身份性质制定不同的汇率，个人换汇由于金额少和身份问题无法获得优惠汇率，换汇成本较高。汇率价分为基本买卖价、优惠买卖价、大额买卖价、贵宾买卖价和至尊买卖价（见图4），而同一时间美元与港币的汇率价分成多档，实时变化（见图5）。

图4 外汇买卖价1

图5 外汇买卖价2

　　3）流程繁。在传统模式下，整个支付链路参与方众多，用户需要与不同参与方打交道，需要使用不同语言，了解不同系统，甚至需要了解不同地区的政策。比如在不同国家经营业务，去银行开户是必要的事情。拿亚马逊开店来说，它的开店流程是需要验证海外账户的，但对很多商户来说海外账户很难获得，他们需要借助一些第三方支付公司或者其他途径开伞形账户等方式实现海外账户认证。

　　4）模糊性。在传统模式下，资金管控力度不同。除了之前说到的到账时间的不确定性外，模糊性还包括到账金额多少、否会到账等的不确定性。比如在部分国家和地区，模式是收款人支付汇款手续费，汇出10000美元，收款人到账金额多少是模糊的；比如在部分国家和地区，资金是受管控的，需要报备用途等，存在拒收的可能。

　　在这些劣势下，市场竞争者正从不同的领域切入，改善跨境支付的现状。

　　在速度方面，能够将转账周期缩短至1 - 2天，甚至可以实时转账。

　　以PayPal这样的账基支付举例，通过结合支付工具实时支付功能、自身账户体系中资金流和现金流分离的特性、资金发生国发生行的头寸管理，可以实现资金转账秒到收款方的账户。

　　在成本方面，手续费呈现逐年递减的趋势。2015年之前行业平均费率为3%，而越来越多的第三方支付新玩家加入后，目前行业平均费率已经普遍降到1%。第三方支付公司利用大交易量及大商户与银行谈判，以获取优惠的外汇牌价；通过全球多地多币种账户，减少成本；通过报文汇总批量交易降低交易成本，批量交易相比客户单笔SWIFT成本大大降低。

　　在流程方面，由于账基的特性，一站式服务大大简化了流程。第三方支付公司一方面通过账基特性，减少流程中的参与方，使用户不需要再与多平台、多语言、多政策机构打交道；另一方面提供创新增值服务，解决用户痛点，拓宽一站式业务范围，比如：

　　·建立企业钱包，方便从信息流维度体现实时到账；

　　·与国际银行或卡组织合作，帮助用户开通海外实体账户或虚拟账户，解决用户开户痛点；

　　·建立出口退税服务，简化客户退税流程，提升客户收益；

　　·提供增值税代缴服务，帮助客户进行税收代缴，合法合规地开展业务；

　　·提供供应链金融服务，与银行、机构和电商平台合作，通过获取商户在电商平台经营流水进行评估，对商户进行资金授信。

　　在模糊性方面，通过账户实时反馈支付结果，实时展示汇率，实时展示费用，给用户确定性结果。比如熊猫速汇会在每个汇款节点都进行展示给用户一个确定性结果。

　　无论是国外的PayPal、Adyen，还是国内的银联国际、连连支付，第三方支付公司作为跨境支付的重要参与方，在提供支付工具、处理支付交易、清分和结算跨境资金等方面做出了很大贡献。