中国银联是什么机构,有什么用？

　　中国银联是目前中国境内唯一的银行卡转接清算机构，具有中国人民银行颁发的银行卡清算业务许可证。

　　中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院和中国人民银行批准的由国内多家商业银行、金融机构共同出资组建的股份制金融机构，是一家跨行交易清算机构，主要实现跨银行、 跨地区、跨境间支付的互联互通和资源共享，并且是国内银行卡标准化规范的制定者，在国际上对标VISA、MASTER、 JCB、 美国运通这样的银行卡组织。中国银联是全球发卡量和交易量最大的银行卡组织。

　　1、互联互通

　　在中国银联成立之前，四大商业银行（工、农、中、建）都自建以省市分行为单位的支付金融系统，都拥有自己的银行卡标准和刷卡终端，而且银行卡并不通用，在异地也不通用，所以在商超卖场出现了“一柜多机”的现象。银行卡在这一时期只能在对应的刷卡终端机上使用，使用率和刷卡成功率低。

　　随着国家对银行卡联网通用的重视和各银行的大力推进，人们接受和使用银行卡的比例也越来越高，经国务院同意，在中国人民银行的直接组织和领导下，各商业银行联合起来，在合并原全国银行卡信息交换总中心和18个城市银行卡中心的基础上，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行（后分别简称工、农、中、建、交）等银行卡发卡金融机构共同发起，于2002年3月成立了中国的银行卡联合组织“中国银联”。

　　中国银联以商业银行的银行卡系统和区域银行卡信息交换中心为基础，构建了全国统一的跨行交换网络，实现了国内各分行各区域的互联互通，负责各商业银行和金融机构之间的衔接，同时包含我国港澳台地区的网络节点和海外其他银行卡发卡公司、组织和机构。中国银联网络的主体架构如图1所示。

图1

　　目前已与上海信息数据处理总中心联网的有工、农、中、建、交等11家商业银行和北京、天津、上海、 杭州、广州等16家城市中心。

　　中国银联信息处理（上海）中心和各地城市中心节点主要负责如下事项。

　　·搭建、运行、管理、维护全球各地中国银联银行卡的异地、跨行信息交换系统，解决银行卡异地、跨行使用的互联互通问题。
　　·规范和协调各下属及其外部单位的银行卡跨行业务和技术行为。
　　·规范各区域银行卡信息交换中心的业务和技术行为。
　　·完成区域内联网银行卡的通用业务。

　　2、跨区跨行跨境交易清算

　　中国银联的同行跨区、跨行和跨境交易清算业务主要是依托中国银联银行卡跨行支付系统（CUPS）来完成的，中国银联制定了一套跨行交易清算系统的入网标准，各金融机构（商业银行）通过银行卡跨行交易清算系统接入中国银联的内部专用网络，实现了各个商业银行系统间的互转互通，保证了银行卡在跨行、跨地区和跨境等使用场景下都能支付成功。

　　从图2可以看出有以下系统或参与者与中国银联银行卡跨行支付系统进行数据通信和交付。

　　·持卡人：银行卡的所有人，也是银行卡的合法持有人，一般是在发卡机构（开户行）签约的开户人，是银行卡收单业务中的市场基础单位，是收单机构、特约商户及发卡机构市场营销的主要对象。
　　·发卡行：发行中国银联银行卡的金融机构或商业银行，维护着与银行卡相关联的账户信息和资金，与持卡人之间有签约协议关系。
　　·商户：与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个体商户、自然人、有限制责任公司或其他组织，根据销售类型或渠道可以分为互联网商户、线下传统商户、第三方融合支付集成商及境外商户等。
　　·收单机构：指与商户签有协议的主体金融机构或商业银行，以及为持卡人提供直接金融服务的单位。例如： POS机在刷卡交易单据（签购单）上面会打印当前收单的是哪家银行，这家银行是直接或间接地凭交易单据（包括电子单据或纸质单据）参加结算的中国银联会员单位。
　　·中国银联在线支付系统：简称UPOP（Union Pay Online Payment）系统，为持卡人提供互联网支付服务，主要涵盖快捷支付和网银支付两大类支付业务，并技持各大银行的信用卡、借记卡，被广泛应用于网上购物、网上缴费、信用卡还款、网上转账等支付场景中。

图2

　　其业务流程如下所述。

　　（1）持卡人最初是自然人，年满16周岁，持个人有效身份证件或其他有效证件向发卡机构（商业银行）进行开户登记。目前央行规定持卡人在一个银行只能开一个类账户，该类型的银行卡般叫作借记卡，可以存取现金，支持快捷支付，也支持转账，消费和转账限额一般也会设置得比较大，在有余额的情况下一般没有其他限制，可以自由使用。

　　（2）持卡人在中国银联签约商户的购物商场、卖场、超市的POS机上进行消费和支付，或者在签约商户的线上电子商务网站购买商品并结算，这时收单行或机构（商业银行）会收集户支付相关的信息。

　　（3）收单行或机构（一般是商户的开户行，与银联存在账务结算关系）将收集到的用户信息及银行卡信息，向中国银联在线支付系统透传，该过程都是通过网络通信方式进行的。

　　（4）中国银联在线支付系统将用户数据通过专线发送给中国银联银行卡跨行支付系统，再转发给发卡机构，查询持卡人当前银行卡的限定（卡信息是否合法、是否被锁定、是否支持当前交易类型）、身份验证（密码是否正确、指纹或面部识别信息是否一致）、余额（余额是 否充足、有没有超过当日和单笔限额），接着由发卡机构（商业银行）确认交易是否成立。

　　（5）最后将此交易信息和用户信息数据返回给收单机构进行交易操作，然后在POS机上打印相关交易单据。

　　3、银行卡的标准化

　　银行卡是经中国人民银行批准发行的，由商业银行、金融机构向社会发行的具有现金存取、线上线下消费支付、转账结算等功能的卡基金融支付工具。

　　银行卡按用途可以分为信用卡（贷记卡、准贷记卡）和借记卡。

　　·借记卡：一般是银行Ⅰ类账户，是一种现金交易付款方式，没有消费和现金透支功能，需要先存款，进行消费、取现、转账等操作时要看借记卡余额是否充足，具有现金存取、转账结算、购物消费、线上线下支付及快捷支付等功能。
　　·贷记卡：一般是银行Ⅰ类或Ⅱ类账户，是一种非现金交易方式，发卡机构对个人信用及资金风险评估审核后，给予持卡人一定限度的信用额度，持卡人可以在信用额度内先消费、支付，后在指定时期内还款，我们用的车贷卡或购物消费信用卡一般都属于贷记卡。
　　·准贷记卡：指持卡人先按银行要求缴存一定金额的备用金，在备用金不足以支付的情况下，可在发卡行规定的额度内透支的信用卡。准贷记卡可以透支，但是透支款项没有免息还款期，在透支当日就计算利息，并且必须一次性还清，不可以最低还款，已逐步退出历史的舞台。

　　中国银联已经实现和涵盖基础标准、卡片标准、 安全标准、IC卡标准、内部标准、检测标准等多项内容。

　　银行卡磁条信息格式和使用规范（GB/T 19584-2004）对磁条卡第1磁道、第2磁道和第3磁道的数据内容进行了详细定义，并对我国银行卡各磁道的使用做了规定。

　　中国金融集成电路（IC）卡规范（JR/T 0025.1-2005至JR/T0025.10-2005）适用于由银行发行或受理的金融lC卡，其使用对象主要是与金融IC卡应用相关的卡片设计、制造、管理、发行、受理，以及应用系统的研制、开发、集成和维护等部门（单位），也可以作为其他行业IC卡应用的参考。

　　银行卡联网联合安全规范（JR/T 0003-2001）规定了对加入全国银行卡网络的相关入网设备、设施的安全技术要求，也规定了对持卡人、商户、卡片和终端机具（设备）供应商及银行内部工作人员的风险防范要求。

　　银行卡按信息载体可以分为塑料卡、磁条卡、IC芯片卡、磁条IC卡及激光卡等，目前使用最广泛的就是磁条IC卡（磁条和IC芯片相结合的卡）。

　　截至现在，我国已经成为全球银行卡发卡量和交易量第-的国家。

　　4、银行卡的账户类型

　　银行卡按账户类型可以分为Ⅰ类账户、Ⅱ类账户、Ⅲ类账户，如表1所示。这三类账户的主要区别是Ⅱ类账户、Ⅲ类账户都没有实体卡片，对Ⅱ类、Ⅲ类账户限额，这样的账户分级方案能有效控制用户资金可能遇到的风险。

　　·Ⅰ类账户指通过传统银行柜面开立的、满足实名制所有严格要求的账户，比如储蓄卡或者借记卡，功能包括存款、购买理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。

　　·Ⅱ类账户不能存取现金，也不能向非绑定账户转账，这类账户一般单日支付限额为1万元，比如信用卡就是Ⅰ类账户。

　　·Ⅲ类账户主要用于快捷支付，比如：银行云闪付、免密支付等，仅能办理小额消费及缴费，不能办理其他业务，户内余额一般不超过1000元。

表1