银联商务第三方电子支付业务的市场现状

　　1、第三方支付牌照颁发情况

　　中国人民银行将第三方支付牌照分为七种类型：预付卡受理、预付卡发行、移动电话支付、互联网支付、固定电话支付、银行卡收单、数字电视支付，不同的业务类型，对应着不同的业务开展地域范围，如下表所示。

表1 第三方支付业务类型

　　中国人民银行作为在线第三方支付机构的牌照发放方，仅仅在2015年前后发放了10批共271张牌照，而后市场主体再没有获得过新牌照。由于市场参与主体的市场业务变动、相关牌照机构的合并、注销等等原因，截至2020年5月底，33家机构牌照被注销。而后剩余的这238家有牌照的企业，就是现阶段的主要牌照拥有方。

　　通过统计发现，其业务类型合计共382种，其中110家有全国范围内的电子支付资格。第三方电子支付机构的牌照业务类型分布，如下图实施。其中，本文所研宄的银联商务就是这样是一家开展互联网支付业务的第三方电子支付公司。

图1 第三方支付牌照业务类型分布

　　2、银联商务第三方的市场份额

　　（1）第三方电子支付市场份额排名

　　供移动支付的智能设备得到了很大的普及，给互联网金融技术快速崛起提供了条件，第三方支付机构有了市场基础。其主要业务板块中的互联网支付和移动电话支付的技术发展水平，近乎成熟。从客户群体的分布来看，第三方电子支付机构面向C端的用户最为庞大，支付宝和腾讯金融在这个市场上形成了难以撼动的“双寡头”局面。

　　有关消息现实，2020年这两家机构C端用户市场渗透率分布为85.4%和68.7%。在B端市场的竞争中，第三方支付机构的市场份额从交易的频率来说，市场份额划分不明显，但从交易的金额来说，具有很强的商业性质，其主要运用场景为商业交易行为、跨境交易、海外消费等。另外，这类B端市场参与者，还为公募基金提供了支付结算服务和给跨境贸易提供了支付服务。

　　（2）银联商务的电子支付业务份额

　　作为银联联盟旗下的一家开展第三方电子支付业务的银联商务，拥有支付牌照，相关技术齐全、一流的服务质量。在技术设备方面，其ATM、POS、自助终端遍布全国，线上还配套了安全级别搞的APP渠道，方便用户便捷轻快地参与各类经济活动。

　　截至到2019年6月，公司已在全国各省市设置了共计300个服务网点，用户囊括了大型商场、医疗保健、餐饮酒店、旅游航空等，其中特约商户共计500余家。另外，还积极拓展国际业务市场，取得了开展跨境外币和跨境人民币的牌照。同时率先开展跨境的第三方互联网支付业务，在取得跨境外币和跨境人民币牌照方面走在第三方支付机构是前列。

　　一直以来，努力拓宽缴费渠道，使得ATM、P0S、自助终端遍布全国，同时开拓移动APP渠道，让“方便大众”的目的落到实处，满足公众的便利支付的要求，完善自身功能。

　　同时现在5G已经在光速普及之中，随处可见的二维码扫一扫，说明电子支付其巨大的商业价值。这是一个高速发展的模块，银联商务也在扩展这方面的业务，对于银联商务而言，这不是一个熟悉的业务模块，因此现阶段市场占有率并不高，但是银联商务依旧在开发和扩展阶段。

图2 2018年第三方支付互联网支付市场份额

　　作为一家第三方支付平台，风险管理与技术安全是公司关注的焦点，应该说风险与技术关系着一家第三方支付平台的命脉。所以银联商务不仅成立了风险管理部、技术管理部，同时还成立了信息安全委员会和风险安全委员会。

　　3、银联商务的主要业务及其流程

　　银联商务在第三方支付业务市场上算得上是一家老牌的银行卡收单企业，公司其他业务的业务流程也和这个类似，在此，简要介绍银联商务在处理第三方支付业务时的流程。

图3 银行卡收单业务流程图

　　交易双方想要通过银联商务的第三方支付服务，完成线上担保交易，处理款项的清算与收款业务。首先，平台要求买方在银行账户中存入充足的交易资金，以方便第三方支付机构银联商务得到交易金到位安排卖家接下一步行为的保障。

　　接下来作为交易一方的买方，在电子商务平台上选购商品，买方刷卡之后，卖方同时提醒银联商务就收单业务进行处理。稍后银联商务会将相关交易单据通过信息渠道在线提交银联审核，方便付款银行将交易资金转移给其在银联账户。

　　最后，银联在核实第三方交易结构提供交易双方的信息后，再将交易资金转到卖方在收款银行所开的账户中，并将支付信息反馈给银联商务，方便其通知卖方将商品或者服务转交给其对于商品的消费者。

　　这一系列的交易程序看似复杂，但其核心在于解决资金的安全性，第三方机构平台不能涉及到客户资金的实质控制，然后才是交易信息的撮合和反馈。不过，借助于互联网技术，传统的合约精神得以快速实现，让交易双方和管控多方都可以进行方便快捷的处理相关业务。