联动优势科技有限公司及其支付业务介绍

　　1、联动优势基本情况

　　联动优势科技有限公司成立于2003年，该公司由中国移动通信集团有限公司与中国银联股份有限公司共同发起成立，总部位于北京。2016年，联动优势科技有限公司被深交所上市的海联金汇科技股份有限公司收购，成为该上市公司的全资子公司。

　　自成立以来，联动优势着力于发展基于手机支付业务，是国内首批开展手机支付业务的企业。联动优势于2011年获得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，获准在全国范围内开展移动电话支付和互联网支付业务；联动优势于2014年7月顺利完成《支付业务许可证》业务增项，获准在全国范围内开展银行卡收单业务。

　　后续，联动优势科技有限公司又陆续获得基金支付、跨境外汇支付、跨境人民币支付等业务许可，成为为数不多的“全牌照”支付机构。

　　经过10余年的发展，联动优势逐步发展壮大，员工人数达400余人，先后在全国30多个省、自治区、直辖市设立分公司，为广大商户和用户提供线上、线下相结合的综合支付服务。联动优势也广受社会认可，先后成为中国互联网金融协会常务理事单位、中国支付清算协会常务理事单位、网联公司创始股东。

　　联动优势设有股东会，股东会成员由股东组成；联动优势设有董事会，董事会成员由股东委派；联动优势设一名监事，监事由股东委派；联动优势董事会任命总裁、副总裁等高级管理人员，组成总裁办，向董事会负责，接受监事监督；

　　联动优势在总部设有业务发展部、线下业务部、风险管理部、产品技术部等若干部门，在全国30多个省、市、自治区设有分公司，接受总裁办管理；联动优势设有风险管理委员会，委员会成员由总裁、副总裁等高级管理人员组成；

　　根据监管要求，联动优势科技有限公司设有反洗钱领导小组，小组成员由总裁、副总裁等高级管理人员组成。联动优势的组织架构如图1所示：

图1 联动优势组织架构图

　　2、联动优势支付业务发展情况

　　联动优势第三方支付业务自移动电话支付业务开始起步，经过多年的发展，第三方支付业务已经覆盖线上和线下，线上主要包括移动电话支付、互联网支付、基金支付、跨境外汇支付和跨境人民币支付，线下即为银行卡收单。针对线上、线下的不同应用场景。

　　联动优势研发了多种支付产品，线上主要包括个人网银支付、企业网银支付、快捷支付、线上条码支付、商业委托支付、委托付款，线下主要包括传统POS、智能POS、mPOS、线下条码支付。通过线上、线下相结合，联动优势为广大商户和用户提供优质的综合支付服务。

　　联动优势第三方支付业务服务的商户覆盖运营商、电子商务、互联网金融、基金、保险、航旅、医药、零售、教育、物流运输等多个行业，在为这些行业商户提供基础的支付服务的同时，联动优势也深入挖掘一些重点行业的需求特点，针对性的推出行业解决方案。

　　例如：联动优势与中国铁路总公司合作研发建设的高速铁路智能云支付平台，服务行业支付场景，有效解决了铁路企业支付难题，满足铁路客货运输电子支付需求，支撑铁路客货运输商业管理服务模式优化，为高速铁路打造商业新生态贡献科技力量。

　　截止2018年底，联动优势科技有限公司累计商户总数近60万，2018年全年交易1.8亿笔，全年交易金额9160亿元。据艾瑞和易观2018年统计数据显示，联动优势在移动支付领域市场规模排名全国第五。

　　3、联动优势支付业务的风险识别与评估

　　结合笔者在实际工作中的知识积累，对联动优势第三方支付业务中存在的几大主要风险进行了详细的识别和评估。

　　1. 行政处罚风险

　　行政处罚风险，指的是第三方支付机构违反相关法律法规而可能受到监管机构行政处罚的风险。目前，第三方支付机构数量较多，市场竞争日趋激烈，部分机构无视监管机构颁布的法律法规要求，为了获得更高的收益，铤而走险，挑战监管红线。

　　有的机构大幅度降低商户准入标准，为虚假商户、壳商户提供服务，变相为赌博、非法交易所、无证支付机构等非法商户提供支付服务；有的机构通过系统变造，将普通商户的交易以优惠计费商户的名义送到清算机构，套取费率利差；有的机构挪用备付金，用于投资、炒股、买房，以获得更高的投资收益。

　　针对这些违法违规的行为，监管机构一旦发现，将按照相关法律法规的规定对第三方支付机构进行行政处罚，有的处以几万元或几十万元的处罚，有的处以几百万元甚至几千万元的处罚，有的取消部分省份的业务许可，严重的甚至吊销《支付业务许可证》。

　　行政处罚对第三方支付机构的经营发展影响是很大的，除了经济和声誉方面的影响，可能还会对第三方支付机构未来上市、融资等都会有一定不利影响。

　　联动优势在开展第三方支付业务过程中，也曾被监管机构发现存在违反相关法规要求的行为，并受到了行政处罚。以银行卡收单业务为例，按照《银行卡收单业务管理办法》的规定：“特约商户的收单银行结算账户应当为其同名单位银行结算账户，或其指定的、与其存在合法资金管理关系的单位银行结算账户。

　　特约商户为个体工商户和自然人的，可使用其同名个人银行结算账户作为收单银行结算账户。”但是，联动优势的部分分公司为了争取商户、提高业绩，允许入网商户提交“结算账户授权书”，将商户的收单银行结算账户设置为非同名的银行结算账户。

　　这使得部分商户冒用其他企业的资质入网，套取其他企业享有的优惠手续费率，甚至冒用其他企业身份从事违法犯罪活动。联动优势的安徽分公司就曾因违反银行卡收单业务相关法律制度规定，被人民银行责令限期改正，给予警告，并处6万元罚款。

　　2. 交易欺诈风险

　　交易欺诈风险，指的是犯罪分子利用第三方支付业务盗取正常商户和用户资金，直接或间接造成第三方支付机构经济损失的风险。第三方支付业务基本上都是电子支付业务，主要通过非面对面的技术手段来核验用户身份，这也给犯罪分子可乘之机。

　　网络支付业务中，犯罪分子通过技术手段获得正常用户的身份信息、短信验证码、交易密码等关键要素信息，然后冒充正常用户的身份，通过第三方支付系统的身份验证，购买商品或服务并变现，实现盗取正常用户银行账户内资金的目的？

　　银行卡收单业务中，犯罪分子通过侧录获得正常用户的银行卡磁条信息和交易密码，支撑伪卡后通过第三方支付机构的POS机具刷卡支付，并通过预先注册的DO结算商户获得结算款，最终达到盗取资金的目的。

　　一旦出现交易欺诈风险，被盗取资金的正常用户首先会投诉涉及的第三方支付机构，后续可能会引发监管举报、公安报案、司法诉讼等情况，对第三方支付机构的日常经营和声誉有不利影响，也可能因先行赔付责任而造成一定经济损失。

　　联动优势科技有限公司经常接到清算组织发来的退单申请，持卡人否认在联动优势做过交易，联动优势在协调相应商户进行处理时，发现商户己经联系不上，无法提供交易相关材料，按照清算组织的业务规则，联动优势只能使用自有资金向持卡人退回交易款，造成不小的经济损失。

　　3. 备付金风险

　　备付金风险，指的是第三方支付机构存放的客户备付金出现损失的风险。随着第三方支付交易规模的增长，第三方支付机构账户中的备付金余额也在持续增长，依照中国人民银行公布的数据，截止2019年10月底，第三方支付机构的备付金余额达到14027.34亿元，可以看出备付金余额规模是巨大的，备付金风险需要重点关注。

　　备付金风险主要有两方面原因，一方面，由于第三方支付机构人员或系统的失误，造成备付金被错误的划拨，从而造成备付金的损失。截止目前，已经有多家第三方支付机构由于系统异常，出现对商户重复或错误结算的情况。

　　另一方面，部分第三方支付机构为了获得更高的收益，私自挪用备付金，并用于股票、房地产等高风险的投资，一旦投资标的出现风险，就会造成备付金损失。

　　第三方支付机构挪用备付金的情况屡见不鲜，有的侥幸及时回笼资金填补备付金缺口，有的造成实际经济损失无法兑付。监管机构高度重视备付金风险，挪用备付金更是监管机构的红线，己经有数家第三方支付机构因为挪用备付金被处以高额罚款，甚至被吊销《支付业务许可证》。

　　4. 系统安全风险

　　系统安全风险，指的是第三方支付机构的系统、网络被恶意攻击，造成第三方支付业务中断、数据被窃，为第三方支付机构带来一定声誉和经济损失的风险。第三方支付机构通过系统承载支付业务，通过网络对外提供服务，随着第三方支付业务的社会影响力越来越大，黑客也盯上了这个领域，牟取不当利益。

　　网络阻塞攻击是常见的手段，截止目前，己经有多家网络支付机构受到过黑客组织的DDOS攻击，造成用户访问支付界面超时，无法正常完成支付交易，商户和用户怨声载道。盗取数据也偶有发生，某银行卡收单机构系统曾被黑客攻破，大量银行卡敏感信息被黑客窃取并变