随着互联网技术的发展，个人支付技术与模式发生了显着变化。以二维码为主的扫码支付方式，因其方便、快捷的特点而深受欢迎，在改变人们日常生活的同时也取得了商业性的巨大成功。由于拥有二维码支付推广的先发优势，第三方支付机构当前占据着大部分市场份额。
同时，二维码支付的普及推广给商业银行带来前所未有的机遇，商业银行可以充分发挥自身的优势和特点，在个人支付领域有一番新的作为。本文首先通过比较第三方支付兴起前后的支付模式，分析商业银行在两种模式中的角色变化和作用变迁，后半部分以“第四方”聚合支付模式作为借鉴和参考，继续探讨商业银行的扫码支付模式。
一、个人支付的发展历程。
根据第三方支付机构是否参与，可以将个人支付分为两种模式--传统支付模式和第三方支付模式。在这两种支付模式中，商业银行承担的角色和作用完全不同。
1. 传统支付模式。
在电子商务发展初期及第三方支付兴起前，银行在交易买卖双方间扮演着支付中介的重要角色，同时也是买卖双方资金账户的实际管理者。此时的支付方式和工具表现为 POS 刷卡消费、转账支付等形式。
图 1 是传统支付模式中一种资金流转路径，其假定了买方账户、卖方账户分别开户于不同银行。根据图 1我们可以将支付交易划分为三个步骤：一是买方刷卡或输入银行卡账号后，银行 A 将待付金额从买方账户划入结算账户；二是银行 A 通过资金清算机构（人民银行、银联、国际卡组织等）与银行 B 完成资金清算；三是银行 B 将付款金额从 B 的结算账户划入卖方账户，结算成功后通知卖方，至此完成支付交易过程。
在传统支付模式中，银行与买卖双方直接接触，维护着稳定的客户关系，银行发挥着支付业务主导者的角色和作用。
2. 第三方支付模式。
近年来，国内电子商务飞速发展，支付宝通过资金第三方托管，解决了网络购物的信用问题，并借此发展壮大，成为国内最大的第三方支付服务商。随着以支付宝为代表的第三方支付机构的登场，个人支付模式也发生了显着变化。如前文所述，我们暂且称之为“第三方支付模式”.
图 2 是以支付宝为例绘制的一种第三方支付模式资金流转路径。相对于传统支付模式，买卖双方在第三方支付机构同步开设了内部电子账户，交易直接通过内部电子账户完成。买方先将待付资金从电子账户转入第三方担保账户，之后再由第三方机构转入卖方电子账户。买卖双方通过第三方支付机构即可完成支付交易的过程，后续的资金清算则间接由第三方支付机构与银行交互完成。
在这种模式中，第三方支付机构不仅通过快捷支付协议将客户与银行进行了隔离，而且通过直接对接商户，抢占和隔离了银行的收单商户，银行此时被迫转换为交易资金的提供者。
二、扫码支付的发展历程。
1. 扫码支付的兴起。
随着互联网技术在市场应用方面的拓展以及智能手机的普及，移动支付将是市场发展的必然趋势。根据 CNNIC 第 38 次统计报告《中国互联网络发展状况统计报告》显示：截至 2016 年 6 月，我国网民规模达7.10 亿，使用网上支付的用户规模达到 4.55 亿，比例从 60.5% 提升至 64.1%;手机支付用户规模增长迅速，达到 4.24 亿，半年增长率为 18.7%,比例由 57.7% 提升至 64.7%.同时，2016 年 9 月国内在线支付的比重首次超过了银行卡线下支付。
在此发展趋势下，互联网企业经过数年的积累，在完成 O2O 市场布局和二维码技术储备的基础上，推出扫码支付产品，成功实现线上业务向线下的延伸。作为O2O 交易场景中的关键环节，扫码支付在市场上以二维码、智能 POS 为主的收银模式呈现，目前形成支付宝、微信两强垄断的格局。
在第三方支付机构取得二维码支付推广的巨大成功后，商业银行以及其他第三方支付机构也相继推出了各自的扫码支付产品，各平台间展开激烈的市场空间争夺战。
2. 聚合支付模式。
二维码支付产品的大量涌现，使得市场上二维码种类繁杂，扫码 APP 间互不支持，用户需要下载不同 APP方能使用对应的二维码，同时也给商户接入带来诸多困扰。如果商户对接多家二维码提供商，不仅在经营使用时存在诸多不便，而且后期需要跟多家机构进行对账。
面对二维码支付的混乱局面，没有支付牌照的“第四方”机构适时推出了聚合扫码支付，通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等支付工具，提供支持“一码多扫”的综合支付服务。“第四方”聚合支付模式对应的资金流转路径如图 3 所示。
“第四方”机构虽然不进行资金清算，但介于第三方支付机构和商户、银行和商户之间，并根据商户的不同需求进行个性化定制，形成支付通道资源优势互补。
聚合支付服务于收单机构、商户和其他用户，解决了资金流、信息流、财务对账等问题，具有中立性、灵活性、便捷性的特点，迎合了市场发展的需要，拥有显着优势和应用前景。
3. 问题与挑战。
二维码支付仅是一种支付方式和场景，技术准入门槛低，同时由于各收单机构拥有一定的稳定客户资源，未来扫码支付市场将持续分化，维持多元的群雄争霸局面，任何服务提供商都不会“一家独大”.由此支付市场产生的碎片化间隙将给第四方聚合支付提供生存空间，但由于其存在着系列问题，如市场定位不明晰、盈利模式难拓展、二清风险、同行竞争激烈、O2O 泡沫破裂等，第四方聚合支付尚不具备发展壮大的条件。
国内互联网企业采用的盈利模式（通过高利润业务补贴低利润业务），将支付定性为非主要盈利业务，视为交易的入口，用以将客户引入高利润业务。所以在支付市场补贴营销已经接近尾声的情况下，后续支付服务的提供商（银联、银行、微信及支付宝等第三方支付、第四方聚合支付等）将在现有发展的基础上，积极探索以支付为入口的延伸金融服务。
商业银行具有得天独厚的金融服务及政策合规优势，不仅有丰富、成熟的金融服务产品，而且拥有大量相对稳定的个人客户和收单商户。所以在现有基础和条件下，商业银行只要把握好当前难得机遇，适应二维码支付的市场需求，建设好支付这一基础设施和工具，提升产品的便捷性，那么相对于第三方、第四方机构，商业银行对客户和商户都将拥有不可低估的吸引力。这里第四方聚合支付的模式可以作为很好的借鉴和参考。
三、商业银行扫码支付的发展策略。
1. 支付模式借鉴。
借鉴第四方聚合支付的模式，商业银行可以发展自己的扫码支付产品，商业银行聚合支付模式的一种支付交易资金流转形式如图 4 所示。
类似于第四方机构，商业银行的聚合支付产品通过与第三方支付机构、银联、其他银行进行对接，实现对“一码多扫”的支持。在这种支付模式下，支付流程大致可以分为两种情况：1）客户-商业银行-清算机构-商业银行-商户；2）客户-商业银行-第三方支付机构-商业银行-清算机构-商业银行-商户。在这一过程中，商业银行不仅直接参与了客户的支付过程，而且避免了商户被第三方机构隔离的情况，但商业银行需要将自己的商户与其他收单机构进行共享。
2. 发展策略建议。
如上所述，在二维码支付的发展大势下，面对个人支付市场被第三方支付机构抢占的局面，商业银行在支付业务方面应对的一种策略是积极发展和推广商业银行自己的聚合支付产品。在当前激烈竞争的局面下，第三方支付机构不可能相互支持，而第四方机构由于自身因素使得发展受限，所以商业银行拥有发展聚合支付的外在条件。与此同时，商业银行拥有大量收单商户，而且暂时不会威胁到第三方机构的市场份额，这也确保了商业银行与第三方支付结构合作的可能性。
在具体实施方面，商业银行可以从客户和商户两方面推进相关工作。
（1）客户方面：提供完善、便捷的扫码支付产品，支持一码多扫，同时充分发挥银行在金融服务方面的优势，结合信用卡、理财等提升支付产品对客户的吸引力。
（2）商户方面：转变商户推广策略，开放和简化商户接入 API 接口，推出商户自助快速的线上建档机制和平台。同时可以考虑采用地推合作和产品外包的方式，为商户提供差异化、精细化的服务，除支付以外还可包括财务管理、会员管理、活动发布等智能运营服务，以更好满足商户的需求和市场发展特点。
综上所述，二维码聚合支付是商业银行在个人支付业务方面发展的一次难得机遇，商业银行不妨进行积极尝试，以把握支付的入口战略，更好地服务于银行整体业务的发展。
