多家第三方支付公司代付业务要求调整

　　经济观察报从多位支付人士处了解到，全国各地央行分支行的集中代收付系统都在陆续关停。一家第三方支付机构副总裁告诉经济观察报，代扣通道“基本上也是今天关一家明天关一家的节奏，年底之前应该都会整治完”.
　　
　　长远来看，银联和网联可能会成为支付机构们仅有的两个选择。
　　
　　一位接近银联的人士向经济观察报确认，“财付通在银联是有交易量的，目前为止就支付宝没有”.
　　
　　就全国而言，此前各集中代收付中心到底涉及多少灰色产业规模，是一个难以量化的数字。但一位接近监管的人士透露，全国而言，中国人民银行深圳市中心支行的接口规模相对较大。
　　
　　相关人士评价，以后各家集中代收付中心就回归同城结算的功能以及一些不收费的公益类代扣，各家集中代收付中心可能会面临收入的骤减，基本归零。
　　
　　代扣“法外江湖”即将消失
　　
　　在一位接近央行的人士看来，110号文与217号文，均是央行针对支付市场乱象的规范举措不断立体化的过程。
　　
　　集中代收付到底是一个什么样的业务？顾名思义，该业务上分为两块，对消费者的代扣和对商户的代收。而事实上，对于该项业务，业内有一个更直白简洁的称呼，谓之“代扣”--基于持卡人与商户签订的业务委托协议，授权商户向持卡人指定账户发起并完成指定款项扣钱的业务，不需要持卡人再次确认和输入密码，甚至在每一次扣款时，无需再度提醒持卡人。
　　
　　特别值得提醒的是，代扣服务本身不一定拘泥于银行卡，也可以是银行虚拟账户等，代扣服务分为对公代扣、对私代扣两类。相较于银联只能对私扣款的功能，集中代收付中心的代扣接口功能似乎更为强大。在拥有协议书的情况下，需要商户发起的扣款指令要素只有卡号（必送），姓名、证件号、手机号（可选）等，并不包括密码和其他验证要素。
　　
　　代收付业务有三种玩法：
　　
　　一、支付机构可以一家家谈银行，但这种做法存在一个致命缺陷，根据2016年《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》规定，非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。然而对于一些规模较小的支付机构而言，与银行单点连接做代扣业务，效率太低，难成气候。而这个模式的可持续性已经很有限，趋势来看，未来将会被网联统一收编“.
　　
　　二、支付机构也可以通过银联触达各家银行实现代扣，这样做效率很高，但是成本也很高。”银联目前所采取的是阶梯费率，单笔在0.7元到1.7元不等，银联自己留0.2元，其余给发卡行；而面向银行理财等大额，则根据金额大小收取2/笔到8元/笔的费率，实时代扣则更高一些，采取相当于POS收单的费率。“
　　
　　三、通过集中代收付中心实现代扣，同样高效，可以一次性打通国内所有银行。”但这个通道是稀缺资源，不是每家支付机构都能拿到，拿到接口的支付机构可以把接口继续外放，多放一道就多一重溢价。“”相较而言，集中代收付中心的代扣接口是最好的通道，比银联通道好用太多了。首先，便宜。代扣不以费率计价，按笔数计价，单笔几毛到几块不等，对大额而言，特别划算。其次，方便。POS收单只能做对私的银行卡，且需要密码、验证等手段，代扣则不同，只要持卡人账号就可以做代扣业务，不需要密码、验证等手段，且对公对私不受限制，操作便捷。除此以外，不用顾忌银联的检查，代扣走的是集中代收付中心的代扣接口，属于中国人民银行清算总中心的业务，而后者是中国人民银行直属的、实行企业化管理的事业法人单位。央行没有出面整肃之前，没有机构监管这块市场。“一位第三方支付机构副总裁告诉经济观察报。
　　
　　但某种程度而言，集中代收付中心的代扣接口很容易为一些”二清“机构、”大商户“甚至不法分子所利用，成为”法外之地“.从最终的结果来看，也正是风控的缺失导致了这条灰色产业链最终走向末路。
　　
　　11月9日财付通发布商户代扣产品下线的通知，自2017年12月8日起，所有商户代扣产品（是指通过与财付通签订代扣服务协议，由商户委托我司单笔/定期发起的指定客户扣款的产品及服务）将按如下计划进行长期下线：
　　
　　1）2017年11月8日-2017年12月8日，下线商户通知及公告。此期间的代扣各项服务仍照常提供，但商户可提前申请确认暂停交易接口，进行资金清结算处理。
　　
　　2）2017年12月8日-2017年12月22日，商户页面及接口代扣权限暂停，交易接口下线。此期间不再给所有商户提供新增的扣款服务，但交易的退款、对账及资金结算可照常支持。
　　
　　3）2017年12月22日-2018年1月22日，商户代扣商户号注销。此期间支持商户发起代扣商户号注销工作。商户号注销完毕日起，不再提供代扣对应的所有产品及服务。
　　
　　11月13日晚，实名认证为裕仁律师事务所的微博发消息称，美团网”代收付款“业务不符合相关规定，被央行下属中国支付清算协会责令整改。”
　　
　　今年8月30日，北京裕仁律师事务所发微博称，“近日，由我所张亮律师代理的举报美团网涉嫌非法经营支付业务一案，中国支付清算协会已经受理立案，目前正在调查中。美团网的代收代付款业务无证经营，已经违反了《非金融机构支付服务管理办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等法律法规。”
　　
　　时隔两个多月后，11月13日晚间，央行下属中国支付清算协会向举报者公布调查结果，指出针对美团网“代收付款”业务不符合《银行卡收单业务管理办法》的相关规定，协会将对美团采取自律措施，并责令美团进行整改。
　　
　　早在今年5月，就有接近监管的人士向经济观察报透露称，央行之所以动议整肃代收付业务，源于此前山西同城清算系统的一起风险事件。一家第三方支付企业CTO告诉经济观察报，理论上，只要掌握了代扣渠道，要实现不法目的几乎不存在任何技术上的难度。“在信息倒卖的这个灰色产业链里，持卡人信息根本不是什么秘密。而持卡人的银行卡号、身份证号等基本信息一旦泄露，通过代扣就可以在没有密码的情况下轻易扣完卡内资金并转移。”
　　
　　此前中国人民银行办公厅内部发布了《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》（银办发〔2017〕110号，以下简称《通知》）。
　　
　　《通知》主要有几个内容
　　
　　1、向不符合规定的单位提供了代收付的业务，应于2017年12月31日前断开业务，停止服务。
　　
　　2、调整额度：自2017年6月30日起，集中代收付业务的金额上限调整为5万元/笔，之前是没有限额（很爽的）。
　　
　　3、既然是公用事业类和公益类提供服务，应逐步采取免收费政策，自2019年1月1日起一律不得向代收付业务的委托人收取费用。以后如果这个政策公开了，估计就收不上什么费用了。