央行动作频频 聚合支付还能走多远

　　所谓聚合支付，就是依托银行、三方支付或清算组织的支付通道与清算能力，为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等的支付服务机构。
　　
　　通过聚合支付的SDK,聚合支付场景、聚合支付方式、聚合支付通道，无需寻找想要的支付通道、无需重复对接集成繁琐的支付接口，链接商户和通道、降低接入的技术、沟通门槛、降低通道成本，方便快捷的实现支付接入。
　　
　　聚合支付，主要是借助银行、非银行支付机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，为商户提供支付通道、集合对账、技术对接、会员管理、运行维护等服务。根据服务对象不同，聚合支付可分为线上型和线下型。
　　
　　人行此前曾鼓励收单机构为特约商户提供聚合支付服务。在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。
　　
　　现在的T+0到账的聚合二维码支付产品，除了普通的拥有技术开发实力的第四方公司，一般是由部分银行将微信支付宝包装而成的，他们会放接口给接入的特约商户。 如今绝大多数的二唯码支付品牌都是接的银行的微信支付宝通道，因为银行的另外一个身份就是微信支付宝的服务商，还有一个身份就是金融机构拥有资金清算的资质，最后一个身份就是作为垫资方，将二维码支付T+0秒到包装成一个业务提供给二维码聚合支付服务商。
　　
　　做这样的二维码聚合支付产品主要有两个主要环节，一个是交易通道（微信支付、支付宝、快捷支付、百度钱包等），另一个是代付通道（银行、银联、第三方支付公司），交易通道的接入必须要有大商户作为载体，而大商户的真实性一直是央行监管的重点。
　　
　　以大商户模式接入后，就轮到代付通道了，将用户通过通道交易的资金清算给B端。而聚合支付企业一般没有支付许可牌照，也不进行资金清算，目前有部分聚合技术服务商涉嫌无证从事支付结算业务，拥有大量C端用户的机构扮演着转接清算机构的角色，扰乱了市场秩序，需要加以规范。
　　
　　多家银行关停支付通道
　　
　　此前银行给聚合支付交易“放通道”的模式，被监管要求进行清理。民生银行厦门清算中心，以及浦发、兴业等此前均在这块进行了业务布局。然而本身亦无转接清算资质的银行，在此间扮演的角色也相当蹊跷。
　　
　　以作为民生银行总行一级部门的民生厦门清算中心为例，这一本该只做本行新兴支付业态综合清算平台的机构，在与第三方支付机构的合作中，事实上承担了跨行跨法人机构的清算职责，接近于本该由银联承担的角色。
　　
　　在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。一名接近厦门民生的支付业内人士表示，在民生厦门清算中心的模式中，交易上送链条变为“商户-第三方支付群体A -民生厦门清算中心-第三方支付B-银行”,亦即清算顺序变为“银行-第三方支付B-民生厦门清算中心-第三方支付A-商户”.此流程可以视作民生银行收单业务的“大商户”处理。
　　
　　尤其是两大移动支付巨头的业务流程中，需要像民生厦门这样的“放通道”者存在，把他们的接口放给下游的各个收单银行或第三方收单机构，以便让商户有聚合支付可接入。
　　
　　监管将此都看在眼里。217号文即剑指了“聚合支付”中存在的此类问题，加大对无证支付机构的整治和处罚力度，281号文中亦有关于支付接口集中管理、不得违规开放交易接口的规定。有市场评论称，217号文落地，也就意味着银行系清算大军的全军覆没。
　　
　　217号文的无证支付机构整治工作，将加大处罚力度，坚决切断无证机构的支付业务渠道，遏制支付服务市场乱象，整肃支付服务市场的违规行为。也将从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体，坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为，规范支付业务活动，从根源上净化支付服务市场环境。整治行动将以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。
　　
　　根据央行文件分析：
　　
　　1.放“大商户”放通道的属于违规
　　
　　2.让你代理商管理“秘钥”和网络接口管理的属于违规
　　
　　3.“伪造一清交易”的属于违规
　　
　　4.是否存在对交易信息造假的行为，对于3个月以内的新商户进行T+0服务的。是否将资金结算给二清机构的。是否二清机构有对商户的控制权和进件审核审批权。
　　
　　5.客户备付金管理，检查是否有小账户，是否脱离央行监管，对于各客户备付金账户是否向分支管理机构进行报备管理。近期某支付机构因不向人民银行分支机构提交进行反洗钱和客户备付金的定期报告，而被处罚20万。
　　
　　6.收单外包管理，代理商管理
　　
　　代理是不是以“大商户”接入？是否将商户审核权下放？差错处理是否下游代理负责？交易信息是否造假？（大部分“大商户”估计要玩完了）
　　
　　根据文件分析“大商户”将全面退出市场。 这将是对聚合支付平台一个致命的打击，部分业内人士认为，当前聚合支付直连银行的模式将难以继续，同时，还有支付机构通过银行转接的现状也将被改变。
　　
　　此外，专业人士分析，未来的合规聚合主要将表现在三个方面，一是不审商户；二是不碰资金；三是不做系统对接。前两者是无条件的，第三个可以适当放宽。
　　
　　目前多家商业银行已经停止了与聚合技术服务商的合作，这甚至牵连了部分本身是合规的聚合技术服务商的业务。此外，由于无证机构被处置，大量此前通过无证机构接入的真实商户交易也受到影响。
　　
　　断开的不合规业务链条，需要合规的、有相应资质的清算机构来重新断点续接。聚合支付行业面临洗牌，业务受到影响的公司，一大出路便是向真正持有对应业务许可资质者靠拢、建立合作，借着合规“大船”出海。
　　
　　而相应的，具备承接能力的持牌机构，开始铆上这一合规整顿带来的业务良机。
　　
　　就目前的政策，目前火爆的聚合支付还能走多远，我们拭目以待！