非现金支付方式有哪些（线下支付+线上支付）

　　从不同的划分标准和角度，支付方式可以被划分为很多种，下面列出互联网金融信息化时代下，人们日常生活中主要使用到的非现金支付方式，分为线下支付和线上支付两大类，各种支付方式的关系如图1所示。

图1 支付方式包含关系

　　1、线下类支付方式

　　线下支付即银行卡（借记卡或信用卡）刷卡、挥卡交易，是传统方式支付方式被广泛使用，依托账户资金的实体卡片作为载体进行交易。金融信用体系为主的西方国家，线下银行卡特别是信用卡支付，是生活中使用占比较高的支付方式。

　　2、线上类支付方式

　　1. 线上银行卡支付（网银支付、快捷支付、协议支付）

　　（1）网银支付

　　网银支付“在支付过程中通过在线支付收银台跳转到支付者的银行网页界面，按网银界面要求输入支付信息并完成支付的方式”（中国银联）。很多购物网站支持网银支付方式，它要求银行卡必须开通在线支付功能并且大多数网银支付需要配合使用U盾等安全硬件完成。安全性比较高但操作不简便、流程繁琐，不符合互联网金融的发展趋势。

　　（2）快捷支付

　　快捷支付主要应用于小额支付的需求场景，简化验证流程，完成持卡人的要素实名验证（姓名、银行卡号、身份证号、手机号）后，通过手机短信接收验证码的方式，完成交易。快捷支付提高用户的支付体验，简化操作步骤，增加应用场景，成为线上交易的主流支付方式。

　　（3）协议支付

　　协议支付主要应用于保险、物业、网络及电视缴费等生活场景，用户通过与银行签订协议，将客户银行账户与商户关联账户进行绑定，付款时由第三方支付机构根据协议内容将用户在银行卡中的钱划走来完成。协议支付需要用户自己完成绑卡操作，只有完成绑卡后，第三方支付机构才有权将用户在银行卡中的钱划走，解决了传统代扣业务中的授权漏洞，规避风险。

　　2. 二维码支付（条码支付）

　　二维码支付是移动支付主要呈现方式，基于账户体系搭建的线上支付体系，在我国已广泛应用于各种线上和线下消费场景。二维码支付具有操作简便、支付快捷、时尚流行、灵活应用等特点，应用在公交地铁系统，餐饮行业，商超百货，政府医疗学校办公系统等各行各业。

　　二维码支付主扫与被扫（二维码所包含的信息主体不同）：

　　主扫方式的二维码牌提供商户信息，消费者用智能手机扫收款码完成付款。主扫存在一定的安全隐患，特别是固定的二维码牌容易被植入恶意代码篡改交易信息，用户扫描后会导致信息泄露或造成财产损失，如小黄车二维码被篡改事件导致用户支付押金被骗取，如图2所示。

图2 二维码支付主扫方式

　　被扫方式的二维码牌提供消费者信息，商户使用扫码枪扫码收款。这种方式主要应用在自助支付终端、公交地铁系统、零售商超等场景，降低安全风险，更好保护个人信息，如图3所示。

图3 二维码支付被扫方式

　　3. 刷脸支付

　　刷脸支付是扫码支付后的创新支付方式，被扫形式具有便捷、无感、安全性高等特点，并聚合支持二维码支付。

　　艾媒咨询发布的《2018年中国刷脸支付技术应用社会价值专题研究报告》显示，2018年刷脸支付的用户达到0.61亿人，到2022年预测将突破7.61亿人，成为主流支付方式。2020春节前我国爆发新型冠状病毒肺炎疫情导致人们在生活中需要佩戴口罩，这一行为变化“意外”凸显了刷脸支付受限于用户脸部装饰的弊端。

　　4. 其他移动支付

　　（1）公众号支付

　　公众号是微信社交生态圈特有的产物，用户在微信中打开商户的H5页面，商户在H5页面通过调用微信支付提供的JSAPI接口调起微信支付模块来完成支付。

　　（2）WAP支付

　　WAP支付其工作原理与公众号支付相同，是一种满足非微信环境下手机H5页面单独申请支付权限实现下单支付的方式。

　　（3）APP支付

　　APP支付则是指商户通过在移动端应用APP中集成开放SDK调起支付模块来完成支付。