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第三方支付的线上和线下支付分类

添加时间:2022-11-15

  第三方支付分类以线上和线下为主,线下属于传统收单行业,例如 POS 收单、预付卡受理等,线上支付属于网络支付方式,例如移动支付、B2B 支付、B2C 支付、代收付、便民支付等。

线上支付

  1、线下支付

  (1)POS 银行卡收单

  首先商户和会和银行之间签订约定,由其为自身提供资金服务,其中就包括本外币资金结算,简单的说,就是持卡人可以在商户内进行刷卡消费或者银行结算等,而银行方可以通过交易获取相对应的数据,再扣除相关费用之后将其余货款转移给商户,当前,国内各大行以及银联等都有此类服务。

  2016 年前“721”政策执行,按行业收取商户手续费,2016 年以后根据人民银行和发改委政策,以卡种(借贷记卡)区分手续费,这样做的目的是减少套码、套现等违规现象。

  (2)预付卡受理

  发卡机构提供此类服务的目的就是为了获利,会提前设置发卡形式与载体,让持有者可以在特定机构购买自己所需的服务、商品等,这是一种预付凭证。如果以信息载体为划分标准,包括磁条卡、IC 卡,例如加油卡充值卡、商场储值卡、移动话费充值卡等。

  当前,电子支付产业仍然在持续发展,其规模日益扩大,部分发卡企业由于自身在账户安全管理方面存在漏洞,常会被一部分不法分子所利用,由此导致大量的转移资金案件,致使预付卡账户安全问题日益显着。

  2、线上支付

  (1)移动支付

  就是以移动客户端作为支付载体,例如手机等,这一方式充分利用了互联网以及终端设备这些高科技设备,并将其与金融机构深度融合,以此建立支付体系。

  当前,随着移动终端以及科技的发展,除了货币支付以外,还可以缴纳水电、燃气之类的生活费用。这是支付方式的另一种创新,由此也有效的推动了电子货币的深入和普及,优点是限制小、管理简单、私密性好、受理广泛等。也存在一定的技术风险、法律风险和应用风险。

  在移动支付这种方式中,安全问题必然会涉及每一个支付交易的参与者,因此安全意识深入人心,必然能够有效降低安全问题的发生概率,保障移动支付的健康有序发展。

  以商家为例,如果在使用移动支付的过程中,能够时刻关注每一笔交易,就能有效保障自身利益以及资金安全;又如消费者,如果在使用移动支付的过程中,每扫一码都与商家进行确认,不随意连接无线网、不随意扫来源不明的二维码等,都能够有效降低风险。所以,想要在移动支付市场营造健康有序的氛围,需要将安全意识以及防范意识落实到位。

线下支付

  (2)B2B 在线支付

  涉及三方主体,买、卖方和银行,银行会为买卖双方提供在线支付中介服务,用于保障资金流转,便于买卖双方完成交易。是一种客户提交联网→提交订单→银行后台服务器确认→验证信息→扣款→各自核对余额一套流程。

  在整个支付行业中,针对安全性的衡量并非依赖于所采取的安全措施,而是需要准确把握安全系统中最为薄弱的环节,这也就意味着在支付系统中,只有提高各薄弱环节抗御风险的能力才是最有力的举措,才能保障整个行业的安全性。

  (3)B2C 在线支付

  作为买卖双方,以网络中的电商网站为载体,进行钱货交易的过程中,作为银行方,能为交易双方提供相应的资金结算服务,它具有安全可靠、功能全、时效高、群体广泛、灵活多样等特点。

  (4)代收付业务

  作为商业银行,会充分利用自身在结算方面的便利条件,主动接受客户委托,从而为其办理所指定款项的收付业务等。种类有单位工资发放、交通罚没款、企业资金归集等。交易方式有文件输送和接口对接两种。核心是利用第三方支付机构从事资金的传收以及持卡人无需输入密码。

  目前国内主要有中国人民银行代收付系统、中国银联代收付系统、银联电子支付公司(ChinaPay)、广州银联网络支付(好易联)4 家公司从事代收付业务。

  (5)便民支付

  主要利用银行卡自助设备,例如金融自助终端等,使持卡人可以完成相关金融服务,例如,信用卡还款、公共事业缴费等,主要分布在银行营业网点、超市、便利店、物业、机关学校等区域。

  从 2009 年开始,在银联的牵头下,与相关机构展开了新手机支付业务的研究、试点以及推广,支持远程支付和现场支付两种应用方式,努力构建标准化、规范化、统一门户的手机支付渠道,实现了“随时、随地、随身”的便利支付。

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