电子商务中的网络支付-以网银支付为例

　　一、网络支付的概念
　　
　　网络支付指的是一种过程，在这一过程中需要一方向另一方进行付款来实现网上交易。在这一过程中需要由消费者、商家以及金融机构的共同参与，三者都使用比较安全的电子支付手段以公用网络作为途径来实现货币以及资金的流转。
　　
　　二、案例分析-以网银支付为例
　　
　　1、网银支付的流程
　　
　　虽然不同银行的网银支付流程不尽相同，但是它们大概的流程差别不大。首先登录网银，一般需要用户名、密码和一个安全操作。不同银行的安全操作不相同，如中行的是动态口令碑，建行是U盾。登录成功之后，进入网上银行的在线支付功能，根据银行的提示填写信息，然后确定付款。不同的银行为了保证交易信息的安全性，在最后的一步都有加密信息的操作。
　　
　　2、网银支付的优势
　　
　　1）不受地点和时间的限制。网银支付最大的优势便是不受地点和时间的限制。只要网银的使用者有一台电脑，并且已经联网，那么无论在家里，还是在办公室，或者是在外面办事，都可以随时的办理支付的业务，不用去银行的网点排队等候。因建筑业点多面广，承接国内、省内、地区及县或镇以下工程项目，作为财务要时时监控项目资金，监督工程费用款支付，保证专款专用等。
　　
　　2）过程方便快捷。作为一种电子支付手段，网银支付在支付的过程中并不发生现实的现金交易，这样可以避免假钞，并且携带方便。而且支付的银行账号往往都与支付宝进行了绑定，这样省却了许多繁杂的输入流程， 节省了时间。
　　
　　3、网银支付的风险
　　
　　1）网银支付的信用风险。信用风险是指在到期日之时，交易双方一方不履行义务的风险。对于网银支付来说，信用风险可能是遇到诈骗，即交易的一方通过网上银行支付后，却并没有收到交易另一方的商品服务，而且网银如果没有与支付宝进行绑定，发现被骗后，支付的钱款可能追不回来。
　　
　　2）网银支付在技术层面上的风险。网银支付必须用一种技术来支撑业务的开展，但是现在的技术并不完善，在设计方案的时候可能出现漏洞或是被错误操作。如客户支付终端上的一些软件可能与网银支付系统不兼容，在传输信息的时候，信息容易遗失或者传输中断。
　　
　　3）网银支付在业务层面上的风险。 ①操作风险。由于网银支付的使用者并不是银行专业的人员，所以在支付的过程中，可能会由于操作疏忽或不熟练而造成账户信息泄漏、遗失等风险。产品设计的不足也会引起风险，比如建行的密保卡或U 盾就容易丢失，如果是手机短信发送交易码，在变换手机号或者手机被偷的时候也容易造成账户信息泄漏、遗失等问题。②信誉风险。网银支付的基础之一是银行的信誉。如果银行在发生网银支付业务的时候不能满足使用者的需求，或者是造成了重大的事故，就容易影响银行网银支付的信誉。而且网银支付如果只发生在用户和银行之间，没有第三者担保的话，就容易出现信任危机，对用户会造成不好的影响。比如在使用网银支付的过程中，除了受到黑客攻击而丢失信息之外，还可能会出现银行内部人员利用客户的信息获得不正当利益的情况。
　　
　　三、对网络支付未来发展的建议
　　
　　1、健全支付机构管理机制
　　
　　要加强对网络支付产品研发过程的管理，保证各环节的运行效率。在整个研发过程中，确立产品设计各个环节之间的共同管理模式，有关部门和各个环节责任人应充分审查并保证所有事项的效率。另外，对复杂产品进行多方位的风险预警、评价、控制工作，按照统一规定的各个阶段审查准则，分不同阶段进行审查，从主体、技术、环境、营运和监管等多角度加强网络支付产品创新的风险评估、预警和控制。
　　
　　2、完善支付机构的风险预警机制
　　
　　由于我国金融和互联网这两个行业的技术水平一直跟不上发达国家的前进脚步，并且法律规章制度的更新速度远远跟不上现今社会金融以及互联网行业的发展速度。现今二者相结合，衍生出全新的，具有一定风险性的朝阳行业，网络支付产品的多元化使得其风险性越来越大，防范工作也变得越来越艰巨。我国应尽快组织相关人员进行研究调研，在借鉴欧美等发达国家的相关法律法规和经验的基础上，尽快出规范互联网金融的法律法规。有效地保护互联网金融用户的合法权益不遭到破坏，让全新的网络支付产品在健全的法令下健康的成长，从而全力推动互联网金融业的发展。
　　
　　3、健全个人信用的体系
　　
　　建立完善个人信用体系是有效防止网络支付产品的用户信息被篡改，盗取的有效措施。目前，全球消费金融信贷最发达的国家是美国，同时美国建立了很完备的信用管理体系，尤其是美国在60年代到80年代之间发布了一些关于信用管理的制度，这些法律制度形成了美国很完备的信用管理机制，保证了美国信用卡管理体系的有效地运行，因此，建立和完善信用卡信用制度很重要，它可以改变市场和个人生活方式的规则。
　　
　　总结：随着互联网的迅速普及，网络购物逐渐融入了普通人的日常生活，随之而来的是网络支付的蓬勃发展。拿网银支付来说，网银支付一般会涉及三方，即付款方、收款方和银行。它的使用是交互的，它为银行和创业节约了时间与费用，使银行将更大的精力投入到其他的地方，为个人和企业提供更好的服务。虽然网银支付存在着许多的不足，但是随着网银支付的不断发展和完善，通过加强安全技术、改进支付流程等一系列的方法，这些不足将会被逐渐的克服。可以预见，网银支付在未来的商品贸易中将会发挥不可替代的作用，它方便快捷的特点将会为人们的生活带来巨大的改变。