商业银行与第三方支付的扫码大战

　　一、问题背景。
　　
　　众所周知，我国目前正处于高速发展的新时代，即智能化时代，人们在许多生活方式上都采用了智能化的手段，而这在支付手段上体现得尤为明显。人们大多觉得携带现金不便捷，因而越来越少地将使用现金作为支付手段。现在的人们更倾向于轻装出行，于是通过支付宝、微信等扫二维码的方式出行购物应运而生，人们把钱存入银行，在第三方支付软件上绑定银行卡后通过扫二维码进行支付操作，这确实为人们提供了很大的帮助也节省了大量的时间，但对于商业银行却有着很大的冲击。人们去银行存取款的次数更少、时间跨度更大，这对于银行的现金交易来说是不小的隐患，极可能会对我国金融行业的发展造成较大的影响。于是，目前我国众多商业银行也在积极发展二维码扫描付款这一支付手段，刺激人们多去银行办理业务，保证金融行业的稳定和发展。
　　
　　二、问题分析。
　　
　　（ 一） 第三方支付软件的优劣势。我国现在主要的第三方支付软件有微信和支付宝两种电子商务平台，而其操作方便，流程简单确实给人们带来很多便利和除去不少的障碍。
　　
　　人们只需绑定银行卡，并保证卡里有足够的钱，对于各种小商小铺或不需要大量现金的交易，只需轻轻一扫便完成支付，不需要因为没带够现金，或因现金过多所带来的不安全因素而烦愁，并且微信支付宝等第三方软件有自己独立存储系统，转账提现只需网上操作，不用现实货币的直接交换，确实省时省力。微信支付宝不仅作为聊天社交软件，从经济学角度上看，直接地扫码转账也是一种 C2C 的经济活动，促进电子商务的发展。从社会学角度上看，这又是一种社会活动的体现，是人类虚拟活动代替现实活动，是由于网络的发达，信息技术的飞速进步，改善人们的社会环境，体现了文明的进步和社会的发展。同时支付宝还可以作为一种理财工具和借贷工具，相对于银行的理财和借贷，更见小众化，安全化。由于国人喜欢随大流的习惯，所以人们都倾向于用支付宝微信这些常用软件。但是，有好的一面就有反向的一面，由于这些支付软件并不是银行的官方软件，所以这些 app 的安全性很低，容易被一些不法分子用于欺诈犯罪，影响社会安定，很多二维码都不能去扫，网上曾有很多新闻报道过，因为乱扫一些不正规的二维码，导致银行卡密码被窃取，微信支付宝帐号密码被窃取，钱财被盗取，所以人们的警惕性提高，对于扫码会越来越慎重，时而久之，就会影响到网上经济的发展和流通。同时，由于现在微信和支付宝，对实体银行冲击太大，并且使用人数太多，不得不采取提现收税的政策措施，这其实大大收缩了很多人的经济利益，一旦人们的经济利益被影响，他们就不得不转向另一个相对优惠的政策。
　　
　　虽然目前这种影响冲击性很小，但不得不关注，未来不保证会加大提现的税率，或者对转账也会收取一定的费用，对于第三方支付软件的使用，只能保持客观公正的态度，不可盲目的依赖使用，要多注意一些弊端； 同样也不能过于抵制，毕竟这是经济发展水平的一种体现，也能促进网上交易和电子商务的发展。
　　
　　（ 二） 银行 app 扫二维码的优劣势。就目前情况看，商业银行大力发展二维码行业，尽管暂时很难撼动微信支付宝的建立的基本格局，人们对商银二维码的推广还没有达到一定的水平，人们还包围在支付宝微信的“双寡头垄断”中。如今的二维码支付市场上，支付宝、财付通等第三方支付机构布局已久，扫码支付已深入大街小巷。据统计，在 2016 年第二季度第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比42. 8% ,财付通占比 20% ,二者市场份额占比超过六成。银行二维码的发展前景不是很乐观。但是自从银行发展二维码支付以来，受到越来越多的商户和消费者青睐。据相关人士表示，目前扫码支付的背后有着广阔的实体经济市场，而在其中占有巨大份额的都是中小型商铺，正是这些商铺日常交易利用的是信息数据化的传送处理，对银行交易发展具有重要意义。如目前比较流行的工银二维码采用的就是小支付，微支付。消费领域广阔，可以是酒店、卖场、商城这些比较大的商业，也可以是便利店、加油站、餐厅饭店这些小规模行业，使金融行业能够渗入人们的生活，触及民生的各个领域。不仅如此，国家现在很注重民生问题，对二维码支付手段的建设尤为重视，而银行系统在这方面的优势就很明显了，银行有着不错的风控能力，业务操作更加规范，而且银行的专业性更强，产品的设计创新能力更为优秀，因此，未来二维码市场银行的竞争力不容小觑。目前，银行二维码支付功能最全面的是工银二维码支付，不仅具备目前市场第三方扫码软件具有的功能，能够即时反应，即时解决，能够给用户带来便捷、安全、通用化、是一种全新的线上线下一体化金融服务。而且，客户只需要拥有智能手机，通过注册银行 app 帐号，并绑定银行卡操作无误后就可以进行二维码支付，之后就不需要输入验证码，手机号，银行卡号等信息，一键支付，提高支付效率，大大保证了安全性，避免支付过程中被别人盗走私人信息。商银二维码最看重的也是最有优势的就是它的安全性，由一位银行负责人了解到，“银行二维码的操作后台仍是基于实体银行账户的，而非虚拟账户，减少资金沉淀在虚拟账户所带来的风险。而且银行二维码支付采用了之前使用的‘云闪付’的令牌技术，确保账户信息在储存，处理和传输过程中的安全性，大大降低信息外漏的风险。”
　　
　　（ 三） 商业银行对银行 app 支付软件的优惠政策和改革措施。据了解，目前发展商银二维码的银行除了五大银行外，还有邮政银行，民生银行，平安银行等。其中，每个银行对于二维码都有着不同的优惠政策，就以中国工商银行为例，其利用大数据技术，以二维码支付为基本平台，通过深层次去了解中小型企业商铺的经营状况和需求，提供相应的金融服务，比如融资信贷，存款理财，电子银行等。将很多线下的实体交易转换为数据化，信用化的线上金融服务，降低了金融服务的成本，快速便捷有效地进行金融业务的办理，为企业商铺省时省力。还可以进行很多小型的贷款，带动了贷款行业和资金流通的发展。再来还有民生银行也跟随着时代的要求，在扫码支付这方面下足了功夫。民生银行在安全性上也有一些改革措施，他们的二维码支付收账可以直接转到银行卡，不需要手动提现，无需手续费，收款成功会自动提示，避免错收漏收，可以退款操作，及时查账对账。一码可以支付多项交易，而目前主流的第三方支付软件是不具备这些特点的。民生银行正如其名，他们把二维码支付立足于民生问题上，新推出了“民生付扫码”新功能，主要用于个体用户之间的、朋友之间的、小商小铺之间的、出租车司机与乘客之间的、都可以生成自己的二维码相互收付款。央行现在大力开展二维码业务，改善二维码支付的环境，并且大力推广到各个产业，如餐饮业和超市商店是扫码的大群体。央行为此，制定了大量的改革优惠政策普及各个商业银行，使得商业银行与其他行业之间的业务交流更加密切。
　　
　　三、结语。
　　
　　通过将银行二维码与第三方支付软件的比较，银行在二维码支付手段上下足了功夫，尽管目前还存在很多的问题，比如对市场的占有率，银行二维码政策的普及程度和优惠程度，以及人们的认知度，但银行二维码还处于发展的初级阶段，具有厚积薄发的能力，在不久的未来，银行二维码一定会通过不断的优化改革和创新制度来扩大自己的优势，登陆二维码大战之滩，打出新的一片天地，为未来金融行业的发展和人们的生活提供有利的条件。