商业银行云闪付的概念与特点

　　通俗地说，云闪付就是使用手机替换银行卡，直接使用手机实现银行卡的金融功能。
　　
　　（一）云闪付的概念。
　　
　　云闪付指的是基于云计算架构，依托互联网和移动互联网，以智能手机终端为载体，为包括个人、家庭、商户、企业在内的客户提供以安全支付为基础的结算、金融业务、信息、电子商务、公共服务行业应用、大数据等各种云服务的新一代支付模式。
　　
　　（二）云闪付的特点。
　　
　　云闪付的特点可以简单概括为四个字 :多、快、好、省。
　　
　　“多”指的是适配机型产品以及受理终端数量越来越多，为用户的支付方式改变以及云闪付的初步普及奠定了坚实的物理基础。银办发〔2015〕222 号文对于推进 POS 终端的非接（闪付）受理能力和流程优化工作提出了相关要求，截至 2016 年 9 月，全国 110 个试点城市的 POS 机非接改造率达 85% 以上，而且国内主要商业银行均开展云闪付业务。
　　
　　“快”体现在使用者支付时不需要解锁，不需要打开任何 App,不需要进行扫码而直接通过刷手机进行支付操作，类似于乘坐公交车时刷公交卡。支付的步骤大大简化，耗时也得以大幅缩短。
　　
　　“好”强调的是云闪付的高安全性。首先，使用者的真实卡号得以保护。其次，云闪付采用安全技术不断更新卡片信息，交易的次数、时间以及具体金额都受到监控。
　　
　　“省”是指使用云闪付时不需要连接移动网络。现有的扫码支付都需要使用流量，必须在有数据流量或者 WiFi 的情况下才能进行，而云闪付不需要使用一点流量，只要手机还有电，就可以进行支付操作。
　　
　　（三）主要产品。
　　
　　通俗地说，云闪付就是使用手机替换银行卡，直接使用手机实现银行卡的金融功能。
　　
　　目前，商业银行、运营商、支付机构、互联网公司等行业都将发展的目光聚焦在云闪付上，纷纷推出各自的产品和服务，使用的技术、切入点各不相同，主要产品技术有两种 :
　　
　　基于卡模拟技术（如 HCE），是过软件模拟卡的形式，将数据认证信息等储存在云端，不依赖安全芯片，用户在交易时，则通过与云端服务器联机交互，完成身份认证等操作。
　　
　　基于 TEE（可信执行环境）技术（如Apple Pay 等），在手机内开辟一块独立的空间作为安全执行环境，用于保护用户信息、支付敏感信息和交易数据的保密性、完整性和安全性。