一、现阶段我国电子支付瓶颈与机遇
电子支付以电子计算机及其网络为手段， 将负载有特定信息的电子数据用于资金流程并具有实时支付效力.
（一） 电子支付体系
现阶段， 电子支付体系处于相对开放的互联网平台中， 采用信息流代替传统的现金交换进行款项支付， 并打破传统支付的局限实现跨时空交易， 且更高效、便捷和经济， 但对于软硬件设施有较高要求。电子支付体系主要由客户、商家、认证中心、支付网关、商家银行、客户银行、金融网组成。认证中心充当第三方中介机构， 必须对参与体系的各方进行身份认证并确认参与者的资信状况， 而支付网关是保障整个电子支付体系安全的关键所在， 金融网则把中央银行、各个商业银行和其他金融机构联系在一起。该体系目前主要依靠相对成熟的SET协议和SSL协议， 在一定程度上针对一些支付工具保证电子支付安全、高效地实现。
（二） 电子支付瓶颈
1. 网络安全风险
厂家在开发电子支付系统过程中必有后门 （Back-Door） , 黑客可以利用嗅探程序发现系统中存在的漏洞并对网络进行恶意攻击， 通过监听等手段盗取用户重要信息， 从而导致系统瘫痪或者用户信息数据被泄露甚至被损毁。从内部网络来看， 超过一半的网络攻击安全事故是由于内部操作人员故意泄露网络内部结构、安全管理员的用户名与口令、客户的私密信息造成的。从用户端角度看， 不断变化的应用系统要求用户对网络系统安全进行不断的检测， 而用户自身对于病毒软件、恶意代码等诈骗信息的识别能力有限， 从而导致网络安全事故。
2. 信用偏低
由于我国目前并未建立起一套完善的诚信体系， 信息不对称的情况使得企业、普通消费者等参与电子支付中的各个角色， 对于各方的信用信息不能有效考察。以用户-第三方支付平台-商家这种资金流转方式难以避免在第三方平台保管资金时段出现挪用资金或跑路的风险。例如， 安闪购支付平台在2018年才上线一个月整个公司就消失不见， 商户资金无法提现， 给大量用户带来损失。在网络交易过程中， 买方担心支付过后不能收到真实可靠的商品并害怕私人信息被泄露， 卖方担心买方不采用可靠支付手段， 都可能导致用户对于电子支付缺乏足够的信心。
3. 法律监管缺失
目前电子支付相关法律法规并没有跟随其快速发展而完善， 而市场规范制度的建立与消费者权益的保护刻不容缓。在市场监管制度不规范的情况下， 采用匿名形式的线上支付方式难以明确税收， 从而发生偷税漏税行为， 给政府和税收部门带来监管困难[11];相关法律不健全和监管体系不完善致使消费者信息易被一些商家和不法分子利用， 多数情况下消费者维权困难。虽然国家监管部门加强了法律法规建设， 但迄今为止仍没有一部完整的对于电子支付各方权利义务清楚划分的法律法规， 现有的《电子认证服务管理办法》《电子银行业务管理办法》等法律法规在细节和覆盖面上都存在不足， 导致电子支付诉讼案件判决无法可依。
4. 支付成本偏高
由于技术成本、赢利能力、经营方式等因素的制约， 电子支付运营成本普遍偏高。以第三方支付为例， 第三方支付每调用一次银行快捷支付接口都需要向银行支付0.1%的手续费， 从而导致第三方支付平台运营成本增加。在第三方支付竞争激烈的市场中， 除像支付宝、财付通等一些口碑较好的平台实现盈利以外， 多数第三方支付平台都处于亏损状态。虽然第三方支付平台会向进行交易的商家、超过一定提现金额的用户收取手续费， 但收取的费用往往不能弥补运营成本。对比第三方支付、银联支付和近场通信 （Near Field Communication, NFC） 支付系统的支付成本， 总体上第三方支付要优于银联支付和NFC支付[17].由个人支付成本、商家支付成本和支付平台运营成本构成的综合成本偏高成为阻碍电子支付发展的一个重要因素。
（三） 电子支付机遇
区块链作为一项正引领全球产业变革的突破性技术， 我国《“十三五”国家信息化规划》明确提出加强区块链技术的创新、试验和应用。现阶段电子支付因应用系统或操作系统本身存在安全漏洞造成无法避免的安全风险， 应用区块链技术可以有效加以解决。例如， 支付网关在传输信息时会被无关的第三者读取， 而区块链去风险化的特点从技术上可以解决支付系统引发的安全问题；区块链以分布式结构使数据公开透明， 从而实现去信任化并去除认证中心机构， 缓解因法律不健全、监管缺失造成的电子支付问题；区块链以P2P的运作模式达到去中心化效果， 恰好符合电子支付便捷、高效交易的要求；基于区块链电子支付体系还可以减少当前电子支付体系中的支付成本。因此， 从技术角度来看， 区块链本身能很好地切合电子支付发展需求并弥补现阶段电子支付短板， 在政府主导、支持下， 基于区块链的电子支付成为当前电子支付的新出路。
二、基于区块链的电子支付存在的问题和应对策略
（一） 存在的问题
任何新事物的出现都会对以往的体系造成冲击， 同时也会带来各种各样的新问题。区块链目前作为一个较为新鲜的概念应用在电子支付中必然会带来各种挑战， 其本身的技术缺陷、效率风险、资源风险、非系统性风险、传统电子支付的客户黏性以及相应的监管问题都需要在未来解决。
1. 区块链的技术缺陷
目前区块链技术还存在“不可能三角”即无法同时满足高效率低能耗、去中心化、安全性三个要求。如果牺牲高效率低能耗， 那么每一个节点就会下载和存储所有数据包以保证拥有强大的运行能力和容错能力；如果牺牲去中心化， 可以运用权益证明 （PoS） 和股份授权证明 （DPoS） 代替工作量证明实现高效率低能耗和安全性；如果牺牲安全性， 可以允许传输数据错误为代价换取高效率低能耗和去中心化。本文是在Po S基础上建立的电子支付体系， 因此牺牲了区块链的部分去中心化的特性。另外， 在区块链电子支付体系建立初期， 因为用户数量不够大容易导致51%节点攻击的发生。
2. 区块链的效率风险和资源风险
区块链的效率风险是制约其应用的重要因素。首先， 是区块链膨胀问题。在实际应用中， 区块链要求系统内的每一个节点都保留一份数据备份， 基于我国的人口体量和交易频率， 目前存储空间的增长速度难以满足海量的数据存储任务。其次， 是交易效率问题。比特币区块链目前每秒仅能处理7笔交易， 这在电子支付频繁的现实生活中显然是不够的。最后， 交易确认时间问题。目前区块链中新的区块生成时间为10分钟， 因此交易确认时间一般为10分钟， 这对于时间敏感的电子支付有巨大的限制。
区块链的资源风险也是不可忽视的因素。基于电子支付的市场应用非常广泛， 要保证整个电子支付系统有条不紊地运行需要庞大的资源， 庞大的交易数据处理需要消耗巨大的算力和能源， 分布式存储需要占用众多节点的宽带和设备， 因此资源的需求是基于区块链电子支付面临的又一挑战。
3. 基于区块链的电子支付的非系统性风险
区块链交易规则的制定本质上是由计算机语言编程控制， 在去中心化的情况下， 缺少强有力的指导和控制导致无法避免技术性、操作性失误的风险， 尤其当错误没有被及时发现时， 整个系统会按照错误的程序一直执行下去， 由此带来的影响不断被放大， 最终可能导致难以弥补的损失。
4. 现有电子支付平台的客户黏性
现阶段第三方支付平台已经占据了绝大部分电子支付市场， 也由此延伸出许多业务， 其中用户存放资金会产生高于银行存款的收益是客户黏性的主要原因。由于我国利率尚未完全市场化， 银行存贷款利率仍受央行制定的基准存贷款利率影响， 对用户吸引力过低， 所以用户更愿意选择第三方平台存管资金。另外， 电子支付平台与电子商务平台长期一体化， 客户的支付习惯、支付方式短时间难以改变。未来基于区块链的电子支付平台需要从如何提供更具诱惑力的方式来吸引用户转变支付方式。
5. 基于区块链的电子支付监管问题
区块链开放性、匿名性的特点给监管带来了一定的挑战。数字签名技术能够保证交易方的隐私安全， 却也导致交易方的实际身份难以考察， 因为一旦发生欺诈交易， 系统只能禁用某个节点， 而该违规者可以不断更换节点进行交易， 所以该体系并不能很好地防范洗钱、虚假信息、欺诈交易等犯罪行为的发生。
（二） 应对策略
1. 区块链内部缺陷的应对方法
数据存储方面， 运用云计算技术可以解决数据存储冗余的问题。云计算技术允许每个节点数据传导至云端并完成备份， 这样单个节点的数据不用储存在本地的硬件设备上， 能够节省存储空间， 以防止区块链过快膨胀。交易效率方面， 5G通信技术的发展能够拓宽区块链的带宽， 提高交易处理的效率， 加快数据的传输速度。目前对区块链技术的研究还处在初级阶段， 随着人们对区块链技术优势的认识加深， 更多的资本、人才、资源将源源不断地被投入到相关技术的研究中， 区块链技术上的缺陷会逐渐得到解决。
2. 基于区块链电子支付体系应用策略
针对客户支付方式转变难的问题， 我国需要从资金安全的角度、电子支付的快捷性、保护用户隐私等方面着手， 将利率进一步市场化， 引导银行与金融机构进行良性竞争， 同时放大银行存放资金的优势， 逐步引导用户转变支付方式。从监管方面来看， 我国目前消费者保护体系仍有待完善， 立法机制还不够成熟， 未来需加强动态立法, 逐渐完善交易相关法律法规， 明确监管者的权利和义务， 进一步发展事中、事后监管模式， 对电子支付过程进行实时监管， 并对电子支付后追踪监管， 以缩小监管盲区， 最大程度地维护电子支付体系的安全与健康。
