基于区块链电子支付存在问题与解决路径

　　一、区块链技术介绍

　　区块链（Blockchain）是计算机技术在网络时代的一种创新应用模式，其基于分布式数据存储和加密算法，能够实现点对点传输、共识机制等功能。支付结算领域是区块链技术的重要应用之一，主要是用于数字货币，其中以比特币最为具有代表性，区块链技术具有以下特点。

　　（一）去中心化

　　区块链技术可以不依赖的第三方管理机构或硬件设施，不需要中心管制，利用区块链本身，便可以通过分布式核算和存储，实现每个节点信息的自我验证、传递和管理。以“去中心化”为典型特征的区块链技术能够构以非中心化和分布式的网络技术构建价值互联网，进而促进传统互联网向价值互联网的转变。

　　（二）独立性

　　区块链技术基于统一的规范和协议，系统可以不依赖第三方的协助，不需人为的干预，既可以实现区块链中的节点在系统内自动安全地验证、交换数据。

　　（三）开放性

　　区块链技术是开放的，所有的交易记录被记录在区块链中，除了交易各方的个人私有信息加密外，交易记录对交易各方开放，交易方可以查询并且调取交易记录，并不需要出具银行对账单，所以区块链系统的信息高度透明。

　　（四）安全性

　　区块链技术是相对较新的计算机技术，其安全性一直受到质疑。但是只要使用者不能占据全部数据节点的51%，就不能篡改和伪造网络数据，因此区块链本身还是相对安全的，至今还没有发生过被攻击的风险。

　　二、电子支付发展现状

　　电子支付已经深入我们每个人的生活，调查显示，我国日常交易中有一半以上都已经实现了电子支付化，比较激进的数据则认为中国已经有80%的交易都通过电子支付完成。小小一个二维码，也让中国走到了世界去现金化的前列，仅次于美国和欧元区，位列世界第三。但是却一直缺乏一部法律给予它一个“定位”。

　　2019年1月1日，中华人民共和国电子商务法正式实施，电商法的出台给予了电子支付定位，但同时对电子支付所存在的问题做了相关的规定，包括确定了电子支付的对账服务和三年交易记录的查询。电子支付所带来的还有对传统支付方式的冲击，先前有“推广移动支付不得炒作‘无现金’概念”的央行公告出来，一时引起了许多讨论。

　　三、电子支付存在问题及原因分析

　　近几年，虽然中国电子支付行业的经历了飞速的发展，但是电子支付暴露出很多问题，有些问题已经成为制约中国电子商务发展的关键问题。

　　（一）电子支付法律体系不完善

　　随着信息化水平和互联网技术的飞速发展，电子商务成为中国经济发展的重要组成部分，电子商务的迅速发展促进了中国经济的蓬勃发展。

　　中国在2019年实施了《中华人民共和国电子商务法》，法律中对电子支付也做了相关的规定，但因为电子支付手段众多，存在一些历史遗留问题，现有的法律针对电子支付的规定难以考虑到所有支付手段，因而，电子支付法律体系的不完善，经常引起一些法律争端。

　　（二）安全问题

　　安全问题主要存在于两个方面:

　　一是消费者安全意识比较薄弱。消费者对电子支付相关知识不熟悉，在使用电子支付业务时会遇到一些难题甚至出现一些操作失误。有些消费者设置的密码过于简单，或者不会操作一些安全保障工具，导致了个人财产的损失。

　　二是社会信用体系不健全。中国的信用体制建设比较晚，信用体系建设不完善，这是制约我国电子商务和电子支付发展的一个非常关键的因素。

　　（三）电子支付活动缺乏有效的管理

　　虽然我国电子支付适用人群广泛且日益增加，而且很多网民日常生活中已熟练使用且把它作为必不可少的工具，但是电子支付规范制度还不够完善，电子支付市场仍缺乏有效管理。电子支付的管理人员能力与力度不够，相关管理制度存在缺陷，无法很好地保障消费者的合法权益，这些问题都会影响中国电子支付的发展。

　　四、解决措施

　　针对中国电子支付中存在的以上问题，本文提出以下三点措施，期望能够促进我国电子支付健康发展。

　　（一）完善电子支付法律体系

　　《电子商务法》对电子支付作出了一些规范，但是仍然不够健全，所以相关的部门应该不断完善电子支付的相关法律。一要不断规范电子商务交易的环境，加大对网络交易平台的管理，保障消费者的权益。二要对第三方交易平台进行严格的约束和管理，避免网络诈骗的出现。

　　（二）安全防护措施

　　对于电子商务交易平台，一要要加强客户端安全防护和信息数据交换安全。因为现在个人使用电子支付大多数是移动端进行的，平台需要做好动态密码、预留答案或者短信验证等安全保障措施。

　　二要避免消费者交易密码被第三方获取，保障数据信息交换的安全。电子商务交易中，交易平台要尽力保证web服务器能够防护数据安全，防护电子支付安全，支付金额通过金融机构认定后可以支付。

　　（三）基于区块链重构电子支付

　　区块链具有安全开放性，能够获得海量的数据，记录商品的信息，实现商品信息的追溯；区块链技术能够将交易各方进行连接，使得商流、信息流、物流和资金流能够有效运转，构建有效安全的电子商务生态系统。

　　区块链技术可以减小信息的不对称，促进资源充分利用；基于区块链的电子支付体系，征信管理系统可以从事前、事中、事后三方面进行监管，从而能够有效地防范交易风险的发生。而且没有第三方平台，消费者信息更能受到保护不易泄露，因为目前很多个人信息都是从第三方平台泄露的，被不法分子贩卖。因此，利用区块链技术能更好地保护消费者权益。

　　五、结语

　　本文主要针对电子支付现状、问题及解决措施进行了讨论，政府倡导把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，未来区块链技术在电子支付的应用会更加的深入，特别是在跨境支付场景中会更有优势，可以避免不同国家之间政治和监管等因素的差异对电子支付带来的壁垒。

　　随着互联网、物联网和人工智能的深度应用，电子货币将会在全世界应用得更加广泛，也预示着电子支付领域会发生更加巨大的变革。