一、支付牌照概述
1．支付牌照发展历史
1999 年，“首信易支付”作为国内首家第三方支付机构开始运营，它的出现为国内电子商务的支付与结算提供了新的方式。此时，电子商务的发展在国内尚不成熟，因此第三方支付的覆盖面和影响力并不深远。
2003 年，淘宝网诞生，随后支付宝与淘宝网拆分独立运营，支付宝的“担保交易”模式推动了电子商务逐渐崛起，也使得越来越多的企业意识到第三方支付平台的基础服务价值，并纷纷推出自己的第三方支付平台，如腾讯公司的财付通、易趣的安付通。
第三方支付公司大量涌现，但伴随而来的违法违规乱象屡增不减。例如：客户信息的安全问题，消费者在交易过程中会提供大量个人信息，若第三方支付机构利用消费者信息去谋取其他利益，难免会损害消费者的权益；预存资金的安全问题，提供预付卡业务的支付机构一般都存有一定规模的客户预存资金，如果这些资金被第三方支付机构挪用出现损失，那么客户预存资金也会牵连受损。基于多种违法违规现象，2010 年，中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》，将非金融机构开展支付业务纳入监管范围，对开展支付业务的非金融机构核发支付牌照。
2．支付牌照相关内涵
支付牌照即支付业务许可证，是中国人民银行对开展互联网支付服务的非金融机构核发的从业资格证书，这一牌照的有效期为五年，到期后，持牌的机构必须进行续展才能继续从事支付业务。非金融机构的支付服务，一般包含网络支付服务、预付卡的发行与受理服务、银行卡收单服务及中国人民银行确定的其他支付服务。自 2011 年至 2015 年，中国人民银行共核发了 271 张支付牌照。
3．支付牌照总量递减原因分析
2013 年是央行支付牌照发放的高峰期，共发放 89 张，直到2016年，央行提出坚持“总量控制、结构优化、提高质量、有序发展”的原则，并明确表态一段时间内不再核发新的支付牌照。在停止发放新牌照的同时，支付牌照总量正在一步步缩减，截至 2021 年 3 月，已注销 39 张支付牌照，现剩余232 张，支付牌照总量递减的原因如下。
（1）违规事件频发致监管趋严
在已注销的 39 张支付牌照中，注销原因各有不同，主要以违规注销、合并注销、主动注销、续展失败、放弃续展为主。据统计，因违规而注销的支付牌照占据已注销牌照数量的 49 %。例如，上海畅购等公司因挪用客户备付金产生资金风险缺口，而被央行强制注销支付牌照；智付电子支付为境外非法黄金交易提供支付服务，被央行处罚；长润支付未能履行反洗钱义务，被央行处罚。多次支付机构违规事件发生后，央行加大了对第三方支付机构的监管力度，发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》《关于规范支付创新业务的通知》等一系列监管文件，在此背景下，为整治互联网金融风险，规范第三方支付市场，许多违反规定的第三方支付机构被强制注销或续展失败注销。
（2）行业巨头优势明显，导致小型机构生存困难
艾瑞《2020Q2 中国第三方支付市场数据发布报告》中显示，中国第三方移动支付市场中占据领先地位的是支付宝和财付通，其市场份额分别是 55.6 % 和 38.8 %，二者以市场份额总和 94.4 % 的优势占据了大部分第三方支付市场。
这些支付巨头依托背后的生态圈，经过多年的探索和发展已建立起其固有优势，小型企业很难撼动其寡头地位，市场基本已被行业巨头瓜分，小型第三方支付机构的生存空间被挤压，获取利润较少，难以为继，因此很多小型机构选择自动退市，注销牌照。
（3）合并发展寻求新出路
在已注销的 39 张支付牌照中，有 11 张是合并注销，面对第三方支付行业监管趋严和行业巨头垄断的格局，在分析第三方支付服务市场发展趋势的前提下，合并不同公司的支付牌照，不仅能够科学合理的整合业务资源，而且也能更好发挥规模效益。在2020年11月德本咨询、eNet研究院、《互联网周刊》联合发布的“2020 年度第三方支付 TOP 50”中，通联支付（排名第 10）、易生支付（排名第 20）、国付宝（排名第 23）、杉德支付（排名第 29）、付费通（排名第32）、富有支付（排名第 36）、资和信（排名第 42）等公司都曾进行过支付牌照合并。
二、华为公司获取支付牌照原因分析
监管力度加大使支付牌照成为稀缺品，因此不少企业通过收购的方式获取支付牌照，京东、小米、唯品会、恒大、美团、拼多多、携程、字节跳动等大型企业都通过收购的方式曲线获取了支付牌照，华为也不例外。2020 年 3 月，华为收购讯联智付 100 % 股权，讯联智付可在全国范围内开展互联网支付和移动电话支付业务，这也就意味着华为拥有了自己的支付牌照，也是继小米之后第二家拥有支付牌照的手机厂商。然而在 2016 年，华为曾公开表示过不会申请支付牌照，现如今一改初衷，笔者做了如下三点分析。
1．开展华为钱包业务的需要
华为钱包是华为公司研发的为用户提供支付管理功能的应用软件，用户可以添加银行卡、交通卡和会员卡，也可充值零钱、添加发票和社区门禁卡。目前，华为钱包已覆盖移动支付、交通出行、生活服务等多种使用场景，为华为用户带来极大便利。华为拥有大量的用户基础，随着支付应用场景的逐渐丰富，其支付业务板块也逐渐扩大，而这些支付业务在没有获得支付牌照以前，都是通过金融机构进行的，获取支付牌照后，华为就可以规避相关支付业务的合规风险。这样，华为不但可以节约高额的交易结算手续费成本，还可以积累用户支付数据，挖掘其价值。
2．提供数字生活服务
华为的金融业务大多集中在“B 端”，是区别于腾讯和阿里“to C”业务的“to B”业务，“B”也就是“business”，“to B”就是面向企业客户的业务。2019 年，华为推出其自主研发的鸿蒙系统，它与安卓系统的最大不同就是可将其运载于除手机、平板外的电脑、电视、汽车等其他终端产品上。
目前，已有不少家电厂商，如九阳、美的、老板等，与华为达成合作，推出搭载鸿蒙操作系统的全新家电产品，旨在联手为用户提供更便捷、丰富、安全的数字化生活体验与服务。
华为拥有支付牌照后，使用鸿蒙系统的各大厂商，凡是有用户在鸿蒙系统中进行支付，华为就可以在其中实现盈利。
3．数字人民币部分业务需要支付资质
我国于 2014 年开始数字人民币的研发工作，而华为不仅参与了数字人民币硬件钱包的规范制定，还拥有支持央行数字人民币硬件钱包的智能手机 Mate 40 系列。在此之前，试点使用数字人民币的用户，需要通过中签短信中的链接下载 App 方可使用，而对于华为 Mate40 系列用户，只需用手机号即可开通数字钱包，不需要单独下载软件。现数字人民币仍处于试点阶段，若日后数字人民币正式落地，以华为手机的硬件条件和用户基础，针对于数字人民币交易所产生的大量支付金额，华为必然需要一张支付牌照便于其承接支付业务。
结 语
就当前的监管环境和发展规划，华为公司通过收购方式获取支付牌照必不可免，以华为的自身的硬件条件和技术优势，显然能够为用户带来更好的支付体验，有了鸿蒙系统的加成，华为也定能在支付领域有所作为。
在央行的总体把控下，支付牌照在市场中的使用会更加规范与合理，停发支付牌照只是一时之策，对于不合规、无实力的第三方支付机构，注销在所难免。在充分评估盈利、可持续发展等条件下，对于符合监管标准的支付机构申请，未来也必会准许其进入市场。
