一、第三方支付的发展历程
我国的第三方支付行业随着电子商务的兴起正在快速发展。我国第三方支付的发展阶段可以分为刚刚兴起的萌芽期、逐步发展的启动期、快速发展的成长期及稳定前行的成熟期。
1、萌芽期
电子商务盛行于国外，并逐渐蔓延到我国，从 1993 年起政府陆续推出了“三金工程”并取得了关键性进展，为我国电子商务的发展确定了坚实的基础。1998年我国北京首都电子商务工程全面启动，在线支付变成其发展中的一大难点。
1999 年我国首家第三方支付公司首信易正式宣布成立，但是此时其业务还十分单一，只能与银行建立支付网关，当买家有支付需求时，及时与银行联系，并立即跳转到银行的支付页面进行线上支付。
最初，消费者和商家对第三方支付缺乏信任，用户选择支付平台的时候非常谨慎，另外，第三方支付的宣传不到位，大家对于其了解不多。因此，起步阶段发展较为缓慢。
2、启动期
依托淘宝网的支付宝成立于 2003 年，经过十几年的发展已逐渐成为我国最大的第三方支付平台。由于 2003 年突然爆发的非典，使消费者的消费习惯发生了很大的改变，人们逐渐适应并且习惯网上购物。
过去由于买卖双方之间的互不信任使网上购物的发展受到严重阻碍，买方不愿意在没有拿到实物的时候提前付款，卖方不愿意在没有收到钱的时候提前发货，而随着网上购物的快速发展，第三方支付行业正式开启了发展绿灯。在淘宝成立支付宝业务部的初期，其在买卖双方之间承担着担保义务。
2004 年支付宝开始自立门户，正式单独上线在市场上运作，凭借着其强大的经济实力以及公信力，解决了 C2C 交易中一直难以突破的信任问题，它作为中间机构为消费者和商户提供公平、公正的担保服务。
随后，以腾讯为经济支撑的财付通支付公司成立，世界知名的支付公司 PayPal 也抓住中国市场快速入驻。第三方支付企业的支付模式也从简单的网关支付转变为可以给用户提供信用担保和资金保管，买卖双方还可以在平台中建立属于自己的虚拟账户。
3、成长期
从 2008 年开始，第三方支付平台不断进行更新，为迎合大众需求，相继出台了电子支付、信用支付、指纹支付及跨境支付等新型产品。其在市场规模、技术水平及市场熟知度等方面都有飞速的进展。在这个阶段，第三方支付开启了高速发展。从仅仅支持网上购物，担当信用中介与支付中介，到逐渐渗透进各行各业，娱乐、生活、医疗及理财等等行业都搭上了第三方支付的发展快车道。
到 2009 年已经有 300 多家第三方支付企业出现在我国市场，为用户提供各种多样化的服务，能够满足不同客户的个性化需求。但随之而来的问题也更显而易见，缺乏相应的管理制度和规范，没有足够应对各种技术和操作风险的管理技术。
正因如此，第三方支付的风险管控问题逐渐暴露出来。随着第三方支付行业的快速发展，2011年《非金融机构支付服务管理办法》正式出台，对提供金融服务的非金融机构开展资质审查，并向合格的企业发放支付业务许可证。
至此，第三方支付平台在我国具有合法地位，其发展不再毫无规章和制度，有了一定的秩序和规范。
4、成熟期
2012 年我国电子支付领域取得突破性进展，随着智能手机功能多样化，服务全面化，以移动网络和智能技术为依托的第三方支付开始稳步发展。除了在生产生活领域不断渗透，第三方支付开始在信贷、证券、期货及保险等金融领域继续扩张，不断的完善自身功能，走向成熟。
第三方支付突破了最初的规模经济，开始向客户提供个性化、优质化、创新化的新型服务，融入我国生产生活的方方面面。
二、第三方支付的交易规模
根据我国 2021 年支付业务的统计数据分析，我国第三方支付行业的交易规模整体呈现出稳步上升的的趋势，已经发展成为一个趋于成熟的产业。另外，随着第三方支付行业的外部发展环境越来越规范，可以预见第三方支付产业在很长一段时间内还是保持稳步增长的状态，成为人们生活中的主导支付方式。
从 1999 年至今，我国第三方支付已经走过了二十几年，从萌芽期到成熟期整个过程来看，其在交易规模方面呈现的特点有以下几个方面：
1、市场规模不断扩大
截止到 2021 年底，我国一共有 266 家非金融机构得到了中行授予的支付业务许可证。从 2016 年起，我国基本不再向非金融机构派发支付业务许可证，只有少数机构因违规等原因被注销许可证。可是我国第三方支付的交易规模每年都以一定的增长率提高，如图 1 所示，2020 年我国第三方支付的交易规模到达 271 万亿元，同比增加 7.9%，而 2019 年的交易规模增长率为 14.3%，由此可见，尽管我国第三方支付交易增速放缓，但总体规模仍在上升。
图1 2016 - 2020年中国第三方支付市场交易规模及增速
从电子支付业务规模来看，2020 年银行办理电子支付业务规模达到 2711.81 万亿元。非银行金融机构办理业务金额达到 294.56 万亿元，同比增速能够达到 17.88%，2019 年非金融机构的交易金额增速为 20.10%，增速相比较也有所下降，但总量仍保持上升的趋势。
从 2020 年到 2021 年，面对疫情冲击，各行各业的发展都受到一定程度的打击，但是第三方支付行业整体仍然可以保持较为稳定的增长态势。
通过分析上图数据，随着互联网普及率的上升以及电子商务的加速发展，第三方支付在此机遇下应用更广，发展更快。从过去的支付领域逐渐拓展到理财、投资、娱乐等方方面面。在过去的几年里我国第三方支付的交易规模增速逐渐放缓，但是整体规模仍在不断扩大。另外，由于我国第三方支付的用户及技术呈下沉趋势，其未来的发展仍然十分乐观。
2、市场集中度极高
虽然目前我国第三方支付行业仍有上百家企业在经营中，但是市场上排名前几的企业所占的市场份额几乎达到 80%以上。艾瑞发布的 2021 年中国第三方支付行业研究报告表明，支付宝与财付通占整个第三方综合支付市场的 82.9%，是第三方支付领域名副其实的龙头企业。
2004 年支付宝建立，致力于为个人用户提供第三方支付的服务，以其实名账户支付的模式绑定了大量的用户，占据先手优势，培养了较多具有粘性的用户，而后支付宝开始提供包括余额宝在内的多项理财服务，进一步扩大了用户规模。腾讯旗下的财付通于 2005 年成立，为用户提供收付款的服务，同样需要建立账户，由于腾讯本身就有极高的市场公信力，且其在技术支持以及市场宣传方面具有很大优势。
因此，财付通成为和支付宝旗鼓相当的另一大第三方支付企业，2020 年第二季度第三方综合支付（包括第三方移动支付及第三方互联网支付）市场竞争格局如下图2所示。
图2 第三方综合支付市场竞争格局
三、第三方支付的发展特点
第三方支付是非金融企业提供的一项服务，通过互联网技术、信息安全技术等在消费者、商家及银行之间建立连接，提供信用担保的同时还能给予一定的技术支持，能够帮助用户进行款项支付、资金管理及提供其他的增值业务。第三方支付企业与多方产生连接，其发展也有自己独特的特点。
1、第三方支付企业是具有支付功能的独立机构
第三方支付企业作为一个区别于银行的的非金融机构，却具有与金融机构相同的功能。以支付宝为例，用户一旦发生购买行为，其资金会先汇集到支付宝的银行账号中，用户在确认收货后，支付宝会自动将款项转入商户账户，在整个过程中支付宝相当于取代了银行来承担收付款的责任，并保证交易公平合理的进行。
2、第三方支付企业有监管的权利，也有担保的义务
例如支付宝作为淘宝交易的支付平台，推出了一种赔付机制，让买方可以在未收到商品的情况下放心的将资金砖到商家的账户，如果在整个交易过程中出现了纠纷，如商品的质量存在瑕疵、款式不符，卖家延迟发货，或者买家恶意退换货等，支付宝作为有监管权利的第三方可以在调查之后对过错方进行罚款等强制处理。支付宝可以保证整个交易顺利进行，并对违规行为进行监督和控制。
3、第三方支付企业服务多样化、便捷化
第三方支付企业的业务范围不断扩大，其目前所涉及的领域包括零售支付、物流支付、跨境电商支付等。在支付方式方面，从最开始可以使用密码支付到如今的指纹支付、扫脸支付，用户使用起来也越来越方便。第三方支付企业不断的进行技术更新，致力于为用户提供更加便捷的服务。
4、第三方支付企业和银行之间形成既竞争又合作的局面
第三方支付机构要连接消费者和商户，完成收付款的职能，就不可避免的要与银行达成合作，与银行业共同发展。但是，目前由于网上支付的快速发展，银行为了自身发展也在不断的扩展网上业务，所以在某种程度上又和第三方支付企业形成竞争关系。当前，双方关系以合作为主导，但是随着支付宝上线余额宝业务、京东推出京东白条等，对银行业务产生进一步的冲击，双方的竞争越发激烈。
