易收宝产品存在的问题及原因分析

　　近几年易收宝产品发展十分迅速，商户数、交易量和关联存款均快速增长，已成为宁波银行的一款战略产品。但在快速发展的同时，也遗留了不少问题，这些问题如果不加以解决，将影响易收宝产品后续的发展。

　　1、缺少对目标市场和目标用户的深入研究

　　目前，易收宝的产品需求主要来源于几个方面：

　　一是用户日常使用过程中遇到的问题反馈，产品团队收到问题后，往往不经过提炼过滤，直接就按反馈内容对易收宝产品进行迭代优化，缺少问题背后用户实际需求的深入思考；

　　二是领导层偶尔为之的“拍脑袋”行为，领导层往往会灵光一现，提出一个自认为符合用户需求的产品需求，要求团队快速落地，实际上用户根本没有此类需求，导致花费大量资源做上去的功能，没有用户使用，造成资源浪费。

　　总的来看，易收宝产品缺少对目标市场、目标用户的深入研究分析，暂未形成专业的用户调研体系。

　　2、核心支付能力有待完善

　　易收宝产品通过不断的迭代升级，已完成了聚合支付（1.0）到行业支付（2.0）的转变。在这个阶段，大部分支付能力易收宝均已实现，但APP支付仍未支持，主要原因为微信、支付宝等第三方支付巨头，未将此能力开放给服务商使用，商户如果有此类需求，必须得和微信支付宝直连。但APP支付属于部分大型商户（本身具有自营APP）的核心需求，银行如果不支持，难以推动双方合作。

　　同时，从行业支付（2.0）到产业支付（3.0）阶段，B2B支付将是聚合支付服务商的核心能力，易收宝暂不支持。为顺应行业趋势，易收宝下步需搭建产业支付（3.0）平台，致力于提供B2B支付的数字化解决方案，开拓产业互联网，打开市场空间。

图1 易收宝产品发展趋势

　　3、品牌经营能力有待加强

　　随着数字化的快速发展，传统的线下经营模式已经不再适用，过去通过投入大量人力无力，去引入、促活、提升商户，成本过高且效率低下，银行业都在探索线上经营的新模式。易收宝虽然也已经在探索线上经营，但基础薄弱、进度缓慢，仍没有形成有效的线上经营体系，需持续探索加强。

　　4、营销拓展效率较低

　　目前，易收宝拓展商户仍是以线下为主，依赖于银行传统的三大条线，公司条线负责拓展政府机构、大中型企业，零售条线负责拓展中小微企业，个人条线负责拓展个体工商户。全部营销团队都是行里自有，不仅要拓展易收宝，还要拓展其它金融产品，银行的自有团队人力有限，整体易收宝商户拓展效率较为低下，易收宝商户数的增长速度越来越趋于缓慢。

　　5、售后服务体验不佳

　　宁波银行易收宝产品团队，总行包括三大条线业务、科技产品、科技研发，分行包括三大条线业务、科技研发部门，支行包括三大条线业务，属于横向纵向混合的矩阵式管理模式。用户遇到售后问题，往往先反馈给分支行客户经理，然后再由客户经理向行内进行转达，但目前各分支行的客户经理都是随机性向总行团队进行反馈，有些反馈给总行业务条线，有些反馈给总行科技产品团队，有些直接反馈给总行科技研发团队，没有标准的售后运维流程体系，较为混乱。一是问题解决时效过长，用户等待时间较久；二是降低工作效率，造成资源浪费。

　　6、易收宝产品SWOT矩阵分析

　　SWOT分析主要是在企业内外部环境分析之后，根据企业内部的优势、劣势结合外部的机会和威胁，经过综合判断推导出S-O战略、S-T战略、W-O战略、W-T战略。根据相关因素，利用SWOT模型对易收宝产品进行战略态势分析，得出如下战略集合：

表1 易收宝产品SWOT分析矩阵

　　1.S-O战略：①利用个性化对接优势，快速扩展大中型企业市场；②加强技术创新和场景建设，构建支付生态市场。

　　2.W-O战略：①开拓增值业务；②发展代理团队。

　　3.S-T战略：走差异化发展道路，避免与大型支付机构正面竞争。

　　4.W-T战略：加大产品创新，提升竞争力。