1、农村电子商务和互联网金融的融合发展的原因
1.农村网络渗透率不断提升
近年来，农村网络的覆盖率和渗透率越来越高，截至2020年底，宽带网络在农村实现了全覆盖。在农村网络渗透率不断攀高的基础上，农村电子商务也得到了快速发展，农村电商的发展前景一片大好。农村互联网金融向电子商务转型的过程中，能够无形中拓宽农村互联网金融服务群体的范围，提高潜在收入，促进农村电商的发展。
2.电商平台中技术优势明显
现阶段，农村互联网金融发展过程中受到了一定的阻碍，究其原因是传统金融机构仍是农村互联网金融运营主体，而此运营主体在实际开展农村互联网金融业务的过程中操作不够灵活，而且审批较为烦琐，导致相关业务的实施不够顺畅。
然而在农村电子商务平台下，互联网技术具有明显的优势，大数据技术、数据挖掘技术等都能弥补传统金融机构中的漏洞，使互联网金融的发展得以顺利、有序开展。以农村电子商务平台为基础，开展农村互联网金融业务具有以下几方面的优势：
(1)农村电商平台的数据优势。以大数据技术为支撑，农村电商平台的数据优势体现在信息流数据、物流数据、资金流数据等方面，借助电商平台，农民或农村企业的贷款变得更为便捷；
(2)农村电商平台的销售优势。伴随着农村电子商务的发展，传统的农产品销售模式已经逐步被替代，农产品的定价由被动转为主动，通过农村电子商务平台，农民能够更主动地掌握产品的定价权，在平台中发布农产品的相关信息，交易成本有所降低，而农产品的市场交易地位得到了提高，农民的利益得到了更大的保障。在一些偏远地区，由于交通不便，农产品的供应也会不足，这也一定程度上限制了农民的消费。
现在，淘宝、京东、拼多多等各大购物平台的兴起，支付宝、微信、云闪付等支付手段的普及，在极大地提高农民生活便利性的同时，也有助于拓展农村互联网金融业务渠道。
2、农村电子商务和互联网金融的融合发展模式分析
在农村电子商务不断发展的过程中，农村互联网金融也得到了长效发展，电子商务企业与金融机构相互结合，将农村互联网金融推向了电商化发展，农村互联网金融服务得到了创新发展，农村电子商务和互联网金融的融合发展模式作用明显，具体体现在以下几方面：
(1)不断加大农村金融覆盖率，积极构建金融服务体系，在农村做宣传和推广，不断加强商户与农户的互动性，最终形成线上和线下融为一体的销售方式，农村电商服务模式不断升级，从而逐步提升农村金融覆盖率。
(2)有效提升了农村金融服务的有效性和便捷性，去除了中间环节，成本也因此下降。在大数据技术、云计算技术、数据挖掘技术等先进技术的支持下，构建了商户交易信息数据平台，信息更加公开和透明，农村金融服务更具可行性和科学性。
(3)农村金融服务满意度得到提升，类似于“E农管家”平台，该平台操作简便，并且可以支持多种支付方式，这大大方便了农户，可为其解决生产和生活上的需求，探索了多种多样的农村金融服务产品，农村金融服务满意度也因此得到了提升。
3、农村电子商务和互联网金融融合发展的难点
1.农村电子商务融资环节受限
农村电子商务在融资过程中会受到一些限制，具体体现在三个方面：
(1)农村电商在融资过程中缺乏有效的资产抵押物，因此与融资的要求有一定差距。
(2)在农村电商经营的过程中，一直伴随着信息不对称的问题，较难通过金融机构的审核。
(3)农村电子商务的融资需求存在特殊性，农村电商成本低、周转效率高，而对金融产品而言，由于金融产品的创新速度与农村电商的周转速度相比还相对较慢，因此在农村电子商务发展中，现金支付问题依旧存在，究其原因，主要是农户的知识水平较低，电商支付模式有待进一步完善，因此现金支付及柜台用户所占比例仍旧很高。
2.农村电商物流成本高，缺乏完善的供应链体系
由于农村地区交通不发达、经济水平不高、地理位置偏僻，也没有形成完善的物流体系，因此农村电子商务的物流成本普遍偏高。较高的物流成本对于金融机构而言，在开展电商化服务时就会遇到一定阻碍。另外，在开展农村金融服务时，对于供应链两端的要求也相对较高，分散的电商农户和企业使产业链的构建成为难题，产品的信息很难整合在一起，增加了管理难度。
3.农村电商品牌效应较弱，电商管理水平底
农村电子商务的管理水平不高，具体体现在农产品的质量、服务、物流配送等问题上，降低了消费者的购买欲，由于农产品在加工过程中缺乏先进的技术和设备，没有对农产品进行宣传，导致品牌效应不高，因此较难与金融企业进行融合发展。
4、农村电子商务和互联网金融相融合的有效策略
1.优化农村电子商务和互联网金融发展联动机制
利用互联网金融覆盖广的特点，强化农村电子商务与互联网金融的深度结合，产生业务协同效应，实现价格转移和关联交易，从而为彼此提供双向盈利。在农村电子商务与互联网金融深度融合发展的过程中，农村电商可以根据市场变化情况开展更多的互联网金融模式，构建农村电子商务与互联网金融综合服务体系。
2.积极拓展农村电子商务市场，拓宽农村电子商务融资渠道
在农村电子商务市场发展中，金融企业要积极投入其中，实现两者的有效融合，积极创新网络服务平台，为农户提供更加良好和便利的服务，不断拓宽电子商务融资渠道。另外，由电商专业人才对农民进行宣传，使农民树立正确的金融价值观，积极主动地开展互联网金融业务，农民在熟知农村互联网金融业务的同时，能够对农村互联网金融产品有一定的认识，这对于农村电子商务市场的拓展会起到促进作用。
3.完善农村电商供应链，降低农村物流成本
在建设电子商务信息平台的同时要建立农村内部信息网络，为农村和消费者搭建桥梁，最大限度地去除中介化，使农村和消费者进行直接对接。另外，在农村内部信息互联网络建设时，鉴于农村产业的分散性特点，使其形成完整的整体有一定的困难，所以在农业规模生产及价格上的优势不够明显。
可以将农村信息网络与电商信息平台进行互联互通，对生产、储存、运输、配送实行统一标准，积极完善基础设施的配套建设，不断创新物流业的发展，由此降低成本，使农村的流通产业能够走上规范化、专业化的道路。对于基础建设方面而言，政府要积极提供基础设施保障。
由太和县重点工程建设管理中心实施的电子商务产业园(电子商务平台)工程，于2021年4月29日竣工验收交付，交付后由县招商引资企业太和县青网科创园有限公司，以民营资本、科技园区和政府驱动的模式运营。
位于电子商务产业园的太和县电子商务公共服务中心项目大厦于2022年1月24日落成，中心提供快递快运、仓配一体化、网店代运营、摄像美工、营销推广、电商交流沙龙、国际国内优质商品供应、创业指导、风投对接、路演组织等完整电子商务产业链；同时，太和县电子商务进农村综合示范县项目各项工作也在持续快速推进。
4.提高电商平台产品选品质量，提升农村电商平台品牌价值
在乡村振兴的大背景下，农村电子商务的发展，更应将农村特色农产品的宣传与推广作为首要工作，太和县历史文化悠久，香椿、桔梗、薄荷等农产品和特色中药材种植闻名已久，在推进农村电商发展的过程中，将农产品推向更大的市场是发展目标，这对于农村自身的发展而言，不仅可以提高农产品的知名度，提升农民的收入，更重要的是实现了农村第一、二、三产业的融合发展，对乡村振兴及农村经济起着积极作用。
在对农村电子商务的调查中可以看出，仅有少部分是在销售本土的特色农产品，而大部分销售的农产品是从其他地区购进的，农村电子商务在农产品的把关上还没有形式一定的标准，优势作用无法发挥。因此，政府相关部门要给予政策引导，积极引导电商平台对本地区的农产品进行宣传推广，并对农产品质量进行严格把关，增加农产品的附加价值，提高农户收入。
另外，在发展农村电商时，要提升平台品牌的价值，对产品品牌进行设计，从概念到落地，要遵循实事求是的原则，以市场发展为主导方向，积极宣传和推广品牌，并做好品牌营销工作，注重体验营销模式，以消费者为主，提升消费者的体验，深挖产品的内在文化底蕴，树立品牌文化。对于农村电商平台人员，要进行相应的培训，内容包括互联网、金融、运营等相关知识，不断提高电商平台从业者的综合素质。
5.带动农村三流(商流、物流、资金流)的发展：建立多元化的农村金融体系
在农村电子商务的发展过程中，需要政府的支持和引导，可以加大对农村基础设施的投入力度，不断拓宽公共服务范围，同时严格规范相关法律条款，积极鼓励引导物流、商流等流向农村，为农村电子商务发展中的物流、商流等注入发展活力，建设完善的物流体系，实现快递入户到家服务。
相比于城镇居民的电商购买量，农村居民的购买量相对较少，针对这个特点，农村中可以设置多家企业联合快递点，并发挥农村邮政物流的优势，在农村构建多元化、多样化的金融服务体系，为农村电商解决“融资难”的问题。
5、结语
综上所述，在互联网大背景下，互联网电商产业的发展是主导，其经过近些年的发展已经成为我国经济发展的主力军。所以将农村电子商务与互联网金融进行有效融合，使农村互联网金融向着电商化发展，对于我国农村互联网金融的发展有着巨大的推动作用，与此同时，对农村电子商务持续和健康发展意义重大。
