第三方支付的概念、分类及其优势劣势分析

　　第三方支付，就是利用第三方独立机构提供的交易平台实现支付的过程，第三方支付机构实际上在消费者与银行、商户之间建立了一整套流程以完成支付。广义的第三方支付是指通过第三方实现的各种渠道的新兴支付，支付渠道包含了互联网、手机、电话等。由于互联网是目前第三方最主要的支付渠道，本文讲的主要是关于互联网渠道的第三方支付。

　　目前中国国内的第三方支付产品主要有：支付宝（阿里巴巴）、财付通（腾讯）、银联电子支付、快钱、易宝支付、汇潮支付、汇付天下、PayPal（易趣）等。其中用户数量最大的是财付通、支付宝、PayPal，财付通是腾讯集团旗下公司，主要产品是微信支付，支付宝是阿里巴巴旗下产品，PayPal主要在欧美国家流行。

　　1、第三方支付分类

　　按照第三方支付所依托的第三方支付平台，第三方支付可分为账户支付模式和支付网关模式2种类型，其中账户支付模式又可分为交易平台型账户支付模式和无交易平台型账户支付模式，如图1所示。

图1 第三方支付分类

　　（1）支付网关模式。支付网关模式是指支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。

　　支付网关位于互联网和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接互联网和专网，起到隔离和保护专网的作用。在支付网关模式下，第三方放付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。支付网关模式的代表是首信易支付。

　　（2）账户支付模式。账户支付模式具有交易平台型账户支付模式和无交易平台型账户支付模式。

　　①交易平台型账户支付模式。

　　交易平台型账户支付模式是指第三方支付平台机构具有交易平台和虚拟账户，该模式中买卖双方达成付款意向后，由买方将款项划至其在支付平台上的虚拟账户，待卖家发货给买家，买家收货后通知第三方支付平台，第三方支付平台再将买方划来的款项从买家的虚拟账户中划至卖家的虚拟账户。

　　这种模式的实质是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。此类模式的典型代表是支付宝。消费者可以通过网上的支付账号直接进行交易，同时这种支付方式还嵌入了数字证书之类的安全手段，加上它提供的多种配套服务以及符合中国人使用习惯，使它占领了中国B2B以及B2C领域的大部分市场。

　　②无交易平台型账户支付模式。

　　无交易平台型账户支付模式是指第三方支付平台机构没有独立的交易平台（如易宝支付就没有独立交易平台），该模式是指买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户，以电子货币为介质（付款人的账户资金需要从银行账户充值）完成网上款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。此类模式有代表性的是银联电子支付、快钱、易宝支付。

　　2、第三方支付安全分析

　　概括来讲，第三方支付的安全问题主要涉及信息安全问题、信用安全问题、安全管理问题以及安全法律法规保障问题。

　　（1）在宏观层次第三方支付面临的安全风险有：

　　①信息不对称带来的违约风险；

　　②安全技术风险；

　　③道德信用风险；

　　④监管体系不健全。

　　（2）微观层次第三方支付面临的安全风险有：

　　①卖家面临的安全问题，如入侵者的破坏、竞争者的信息窃取、买家的恶意退货、虚假交易及交易诈骗等；

　　②买家面临的安全问题，如虚假信息、卖方不履行服务承诺、机密性丧失等。

　　3、第三方支付优势与劣势

　　（1）优势。

　　①解决了网络时代物流和资金流在时间和空间上的不对称问题。

　　第三方支付在商家与顾客之间建立了一个安全、有效、便捷、低成本的资金划拨方式，保证了交易过程中资金流和物流的正常双向流动，有效缓解了电子商务发展的支付压力。

　　②有效地减少了电子商务交易中的欺诈行为。

　　传统支付方式只具备资金的传递功能，交易以款到发货或货到付款的方式进行，存在非常大的信用风险。第三方支付不仅解决了物流和资金流双向流动的问题，而且可以对交易双方进行约束和监督，增加了网上交易的可信度，在一定程度上消除了人们对网上交易和网上购物的疑虑，让越来越多的人相信并使用网络交易功能。

　　另外，第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细记录，从而防止交易双方对交易行为可能发生的抵赖，并且为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

　　③节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率。

　　传统支付方式如银行汇款、邮政汇款等需要买家去银行或邮局办理烦琐的汇款业务，浪费时间，耗费精力。而第三方支付依托银行系统，只要通过互联网就可以完成支付的整个行为过程，大大缩减了电子商务的交易周期，节约时间成本和办公成本。

　　④促进银行业务的拓展和服务质量的提高。

　　作为金融服务的一种创新业务，网上支付不仅节约了银行成本，有利于银行业务处理速度的提高和服务业务的拓展，增加银行中间业务的收入，更重要的是，第三方支付平台改变了银行的支付处理方式，使消费者随时随地都可以通过互联网获得银行业务服务。

　　⑤能够较好地突破网上交易中的信用问题。

　　第三方支付本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为其信用依托，能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

　　⑥操作简便可靠。

　　第三方支付平台与银行的交易接口直接对接，支持多家银行的多卡支付。采用先进的加密模式，在银行、消费者和商家之间传输和存储信息资料；同时，还根据不同用户需要对界面、功能进行调整，更加个性化和人性化。而且有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

　　（2）劣势。

　　①用户信任不足。

　　在第三方支付模式中，第三方支付企业作为独立机构从事金融服务，用户出于固有观念，对第三方支付企业不十分信任，认为安全系数低。《互联网周刊》调查数据显示，在选择支付模式时，56%的商户表示愿意与银行直连，只有38%的商户选择与第三方支付公司合作。

　　②赢利少。

　　第三方支付平台企业运行维护成本高，没有很好的赢利模式，加上沉淀资金的上缴托管，断直连等强监管政策下，部分第三方支付平台甚至处于不赢利状态。

　　③对银行和网联的依赖性强。

　　第三方支付平台账户资金的流动依赖于银行和网联平台。同时，由于缺乏认证系统，为了支付信息的安全，第三方支付平台必须依赖银行和网联的专业技术。