个人网银和企业网银的主要功能介绍

　　一般而言，网络银行主要包括以下功能：

　　（1）资产业务。主要包括一般抵押贷款、住宅抵押贷款、再融资、汽车贷款等通过网络与银行来往的消费者能够了解以上贷款信息并可申请上述贷款。

　　（2）负债业务。主要有支票账户、存款账户、货币市场基金账户、大额可转让定期存单等一系列存款业务，且大部分网络银行提供优惠利率。如Wing Span Bank和everbank.com就向其使用ATM的客户提供折扣。

　　（3）在线信用卡服务。主要提供各种利率（固定或可变）的信用卡。顾客的申请：最短可在30秒内得到回复。一些网络银行还提供特别服务，如针对学生免年费的信用卡College  Student Visa（Capital One）、Blue for Students SM（American Express）和网上购物卡Concierge（NextCard）、First USA eCard Platinum Visa。

　　（4）其他服务。包括保险、金融信息、证券经纪、网络支付等。

　　1、个人网络银行主要功能

　　（1）账户信息查询和维护。

　　账户信息查询和维护是网银的一项基本功能。使用账务查询功能，可以即时查询账户的当前情况，查询存折及银行卡的交易明细。目前，多家银行的网银都能清晰列出用户项下的账户余额、账户明细情况，账户挂失也可以通过网银进行。据统计，这两种服务是用户使用最多的功能。

　　（2）转账汇款。

　　转账汇款业务包括境内汇款以及跨境汇款。根据人民银行规定，“商业银行向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择存款人在选择后才能办理业务”。国际借记卡、贷记卡外币账户作为收款账户可接收本人其他同币种外币账户转入的钞/汇，如作为付款账户，只可以外币钞户转出。通过网银汇款一般情况下享有比柜面更低的折扣。

　　（3）代理业务。

　　使用自助缴费功能客户可以向与开户银行签约的收费单位缴纳各类费用。缴纳的费用包括手机话费、市话费、水费、煤气费、有线电视费、电费等各种日常生活费用。缴费时，用户只要登录网络银行的在线缴费系统，输入水、电、煤气、电话费单的用户号，选择资金划出账号即可进行缴纳。

　　（4）投资理财。

　　投资理财是指在网上通过银行进行银证转账、购买基金、购买债券、购买纸黄金等业务。目前大部分银行都开通了上述业务，客户在其柜台开设相应账户并进行网络银行签约注册后即可进行查询、买卖。

　　（5）信用卡管理。

　　该业务指的是银行信用卡账户的开卡、信用卡消费账单查询、消费积分查询，客户通过此功能可轻松自助完成信用卡的消费还款。

　　（6）个人贷款。

　　该业务主要包括“贷款查询”和“额度查询”两个功能。贷款类型有质押贷款、个人住房贷款、网络抵押贷款以及信用贷款。对于高级客户还提供了贷前试算即对比商业贷款、公积金贷款及组合贷款的不同还款方式，还可进行贷款信息查询，随时了解贷款账户余额、交易。

　　（7）特色服务。

　　我国各大商业银行纷纷推出特色业务如建行个人网银“银医服务”功能为客户架设了一条连接银行与医院的快捷通道客户可省去到医院现场排队之苦，实现线上轻松挂号，线下高效便捷就诊。个人网银“银医服务”包括银医服务管理、预约挂号、查询预约、查询医疗报告等功能。

　　工行个人网银也推出了礼品平台、中石化加油卡充值、员工福利金管家、粤享财富等特色功能。

　　2、企业网络银行主要功能

　　企业网络银行为企业开展日常经营活动，尤其是财务方面，提供了很大的帮助：①统筹集中管理，加大了财务资金管理力度；②及时的上下级资金汇划功能提升了财务管理成效；③完整的账户查询功能，扩大了财务管理涵盖范围；④方便的人性化操作，优化了财务处理流程。

　　企业网络银行具有以下功能：

　　（1）账户管理。

　　账户管理是指客户通过网络银行进行账户信息查询、下载、维护等一系列账户服务。无论集团企业还是中小企业，都可以随时查看总（母）公司及分（子）公司的各类账户的余额及明细，实时掌握和监控企业内部资金情况；还可以通过“电子回单”功能在线自助查询或打印往来户的电子补充回单。账户管理为客户实现集约化、现代化管理提供了有力保障。

　　（2）收款业务。

　　收款业务是收费企业客户通过网络银行以批量方式主动收取签约个人或者其他已授权企业用户各类应缴费用的一项精品业务。它的申办手续简便，收费方式灵活，可进行异地收款，为收费客户提供了一条及时、快捷、高效的收费“通道”，解决了一直困扰收费客户的“收费难”问题，缩短了资金周转周期，加快了资金的迅速回笼。

　　收款业务由批量扣企业和批量扣个人两部分组成收费企业要对缴费企业（个人）进行扣款，必须先由银行、收费企业、缴费企业（个人）共同签订一个三方协议并建立扣款对应关系，建立对应关系的方法一般是由收费企业向银行提供，并且由银行通过内部管理系统手工建立。对于个人客户，，还可以通过登录个人网络银行，由个人客户自助签订协议。

　　（3）付款业务。

　　付款业务包括网上汇款、证券登记公司资金清算、电子商务和外汇汇款、新股网下申购汇款、金融期货、企业财务室、在线缴费、网上保付、代发工资等业务，是传统商务模式与现代电子商务模式相结合的产物，是为满足各类企业客户的付款需求而精心设计的全套付款解决方案。

　　①网上汇款。集团企业总（母）公司可通过电子付款指令从其账户中把资金转出，实现与其他单位（在国内任何一家银行开户均可）之间的同城或异地资金结算，达到“足不出户”即可轻松完成企业日常结算业务的目的。

　　网上汇款为客户提供多种支付方式，客户可根据集团内部的管理需要，统一设计对外转出或定向汇款的支付方式，通过客户设计的安全授权和控制方案实现财务管理上的各种要求。采用网上汇款方便的批量指令处理方式和中国领先的结算网络将使客户的业务如虎添翼。

　　②证券登记公司资金清算。此类客户可通过“证券登记公司资金清算”功能向证券登记公司指定的清算账户进行转账并进行相关信息的查询。包括提交指令、查询指令、证券登记公司清算账户信息查询、指令授权四项功能。

　　③电子商务。B2B在线支付是专门为电子商务活动中的卖方和买方提供的安全、快捷、方便的在线支付中介服务，B2B网络支付平台将电子商务活动的卖方和买方连接起来，为B2B特约商户和网上采购企业提供了先进、快捷的资金流通道，打破了时空限制，提高了交易效率，降低了交易成本。

　　采购企业在网络银行任何一家B2B特约商户进行订货或购物时，可采取两种支付方式，一种是直接在特约网站为已产生的订单完成支付，另一种是客户登录企业网银后通过电子商务功能将已取得的订单信息手工输入进行支付。支付结束后，B2B特约商户和采购企业均可通过交易指令查询等功能获得详细的交易信息从而掌握和监控整个交易进程。

　　④外汇汇款。外汇汇款是向企业客户提供的通过企业网络银行对外币账户进行同城、异地资金划拨和结算的一项业务。在国内，工商银行率先实现了网上的外汇汇款功能并根据不同的客户进行了有针对性的功能划分，客户可根据需要通过特定功能实现外汇资金的划拨和结算。

　　（4）集团理财。

　　集团企业总（母）公司可直接从注册的所有分（子）公司账户主动将资金上收或下拨到集团企业任一注册账户中，而不必事先通知其分（子）公司。定向汇款功能可以使企业在不开通对外转账权限时实现对特定账户之间的转账功能。

　　集团理财指令提交包括“逐笔指令提交”和“批量指令提交”两种方式。“批星指令提交”是为满足客户成批提交电子付款指令的需要而设计的，既可以实现批量主动对外或对分（子）公司账户付款也可以批量主动从分（子）公司账户收款，从而可大大减轻企业财务人员的工作量，并实现银行工作日内资金实时汇划。

　　（5）信用证业务。

　　信用证是指银行有条件的付款承诺即开证银行依照开证申请人的要求和指示，承诺在符合信用证条款情况下，凭规定的单据，向第三者（受益人）或其指定人进行付款，或承兑；或授权另一银行进行该项付款，或承兑；或授权另一银行议付。

　　网络银行信用证业务为企业网络银行客户提供了快速办理信用证业务的渠道实现了通过网络向银行提交进口信用证开证申请和修改申请、网上自助打印《不可撤销跟单信用证开证申请书》和《信用证修改申请》、网上查询进出口信用证的功能。网上信用证业务将大大节省客户往来银行的时间与费用，提高工作效率，同时也为集团总部查询分支机构的信用证业务情况带来便利，满足客户财务管理的需求。

　　（6）贷款业务。

　　贷款业务向企业网络银行注册客户提供贷款查询的功能，包括主账户、利随本清和借据账查询等子功能。通过该业务，客户足不出户就能准确、及时、全面地了解总的贷款情况，并提供贷款金额、贷款余额、起息日期、到期日期、利息等比较详细的贷款信息为企业财务预决策提供数据。特别是方便集团企业总（母）公司对注册的所有总（母）公司和分（子）公司的贷款账户进行查询。

　　（7）投资理财。

　　投资理财是网络银行为满足企业追求资金效益最大化和进行科学的财务管理需求而设计和开发的。投资理财目前包括基金业务、国债买卖、理财产品、代理实物黄金、实物黄金递延、通知存款及定期协定存款、第三方存管及集中式银期转账等业务。

　　①基金。投资人只需使用电子银行客户证书普通卡开立基金交易账户和TA基金账户，并且在注册企业网络银行时同时注册电子银行客户证书普通卡，即可通过网络银行系统进行基金认购、申购等业务以及基金基本信息查询等功能。网络银行基金业务包括基金交易与基金查询两类业务。

　　②国债。投资人只需使用电子银行客户证书普通卡开立债券托管账户，并且在注册企业网络银行时同时注册该电子银行客户证书普通卡，即可通过网络银行系统进行债券申购、债券买卖以及查询债券基本信息债券最新价格、债券历史价格、客户债券托管账户余额、当日成交明细、历史成交明细等信息。

　　③协定存款。单位协定存款是指企业与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定其结算账户需保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息超过基本存款额度部分的存款按结息日或支取日银行公布的高于活期存款低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。

　　协定存款除可保证客户正常的支付业务，同时也可为客户带来较高的利息收入。网络银行提供协定存款开立、账户信息查询、协定存款销户、须知信息查询和明细收益查询等功能，帮助企业高效快捷办理协定存款业务。

　　④通知存款。通知存款是指存款人在存，入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。通知存款按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知和7天通知存款两个种类。根据通知期限的不同采用不同的计息方式。

　　网上通知存款为客户开辟了另一条快速办理通知存款业务的渠道客户无须往返于公司和银行之间，就可轻松完成通知存款开立、通知存款、取消通知存款、账户信息查询、通知存款支取和开立、支取指令查询等功能。通知存款为客户大量的闲置资金提供增值的机会。

　　（8）贵宾服务。

　　贵宾服务是满足贵宾客户特殊财务需求的一系列功能组合，通过自动收款、预约服务、余额提醒、企业财务室等功能，给予贵宾企业优质、高效、省心的银行服务，从而减轻客户财务工作量，降低资金运营成本，提高资金的使用效益，优化业务操作流程协助客户形成良好的资金运作模式。贵宾服务对象指在企业客户中有一定经营规模、经营效益良好、合作关系密切的所有在网上银行注册的企业客户。一般客户如没有申请贵宾服务，不能使用此功能。

　　（9）代理行业务。

　　企业网上银行代理行业务为客户提供两种代理结算合作方式，即代签汇票与代理汇兑。

　　①代签汇票。

　　代签汇票是指商业银行委托的其他商业银行（含城市信用合作社、农村信用合作社）使用该商业银行的凭证、汇票专用章和专用机具，为其开户单位或个人签发银行汇票并由该商业银行兑付的过程，包括移存录入与授权、移存查询、批量移存与授权，实现足不出户就可通过网上对移存成功的汇票指令在线索押并下载打印汇票。代签汇票功能可提供“现金”与“转账”两种汇票方式。

　　②代理汇兑。

　　代理汇兑是指代理行通过使用其他商业银行的网络平台为本行客户办理汇兑业务的功能。包括提交指令与授权、查询指令、批量指令与授权。

　　（10）企业年金。

　　企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险基础上，自愿建立的补充养老保险制度是企业职工福利制度的重要组成部分。企业年金业务包括了计划信息查询、企业信息管理、员工信息管理、缴费信息管理、投资信息管理、支付信息管理、文件传输服务、受托业务管理、年金信息通道等服务。

　　（11）商务卡管理。

　　商务卡管理包括了商务卡业务和运通商务卡业务，大大提高企业客户对其下属商务卡的管理效率。

　　①商务卡业务。

　　企业网银客户对其下属VISA、Master的国际商务卡，贷记商务卡与准贷记商务卡进行查询账户、下载对账单、收付款业务等。

　　②运通商务卡业务。

　　企业网银客户对其下属运通商务卡进行查询结算报表、向其转账、购汇还款等。

　　（12）客户服务。

　　①首页定制：定制企业客户进入网络银行后，最先显示出来的页面。

　　②相关下载：客户可以用此功能下载网络银行信息包括批量具软件下载和账户信息下载。

　　③客户资料：客户可以用此功能修改电子邮件、联系电话、传真等资料。

　　④帮助：它可以显示所有功能项列表，并附有每项功能的详细使用说明。

　　⑤证书管理：客户证书到期前一个月内，系统自动提示证书快要到期，并可自动缴纳证书年服务费缴费成功后提示已经缴费完毕，单击“确定”按钮更新证书。