支付是所有金融场景的入口， 是多金融融合的有效渠道。并且随着国家监管层对于产业的全方面规范、监管层的有效介入， 结束了聚合支付行业受“格雷欣法则1”约束的怪圈， 终结了聚合支付的野蛮生长时代。聚合支付将会向着更加合规、更加健康、更加创新的方向发展。银行聚合收单也将在无处不在支付场景中， 作为服务商和场景的开拓者， 完成新的蜕变。
一、移动支付促进银行收单业务快速发展
互联网行业的迅猛发展给传统银行业带来了革命性的改变， 商业银行的经营管理模式、业务运营模式、客户服务模式以及整个银行业态面临着急剧变革， 传统银行的经营发展正面临着历史性的机遇和挑战。在第三方支付市场上， 微信和支付宝的支付大战， 依旧是烽烟四起。而支付场景的多样化， 也让聚合支付应运而生， 虽然支付宝和微信已在二维码支付市场格局中占有较大优势， 但传统金融机构也从未停止对这块市场的争夺。
（一） 移动支付场景竞争激烈
众所周知， 在移动支付的发展大潮下， 各大机构都在构建自己的移动支付生态， 从银行、银联， 到支付宝、微信， 再到京东、百度， 各家机构纷纷推出移动支付产品， 商户收银台的二维码种类也越来越多， 但各自都只支持自己的支付通道。而目前二维码支付市场的格局基本已定， 微信、支付宝在支付市场占有绝对优势， 传统银行机构如果只依靠自身的力量取得重要市场占比基本不可能， 聚合支付是最好的切入方式。除了已经上线自己的二维码支付产品的大银行， 比如工商银行、建设银行等， 包括兴业、浦发、中信、平安、恒丰等多家股份制银行都已经加入研发和推广聚合支付的队伍中。
（二） 银行聚合收单发展新风口
伴随业务创新， 聚合支付行业的乱象也开始出现， 而聚合支付， 理论上来说仅仅是信息服务的中介， 所有的资金流转、清算、风控都是由持牌支付机构处理。为规范聚合支付市场发展， 央行今年初下发了《中国人民银行支付结算司关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》和《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》。根据上述两个文件的内容， 聚合支付服务机构定位为“收单外包服务机构”, 并按照银行卡收单业务管理要求， 明确聚合支付服务机构开展业务不得从事资金结算、收单业务交易处理、受理终端主密钥生成和管理等收单核心业务。
业内分析认为， 监管收紧后， 部分不符合监管要求的支付公司逐渐被清理出场， 也是银行开始发力聚合支付的原因。聚合支付仍有很大的发展潜力， 行业的发展也将带动海量线下中小商户对移动支付服务的需求。持牌的第三方支付企业无法做到对市场的全部覆盖， 需要类似聚合支付的机构帮助开拓外部渠道， 银行聚合收单也因此迎来发展风口。
二、工商银行甘肃省分行聚合收单现状及聚合收单场景实践与应用
（一） 工商银行甘肃省分行聚合收单现状
工商银行甘肃省分行在着力完善聚合支付通道功能的同时， 也在加强合规和风控的管控， 并设计灵活的产品更好地支持聚合支付和电商平台的服务， 叠加更多的金融产品给这些场景拓展企业， 实现互利共赢。截至2018年12月， 工商银行甘肃省分行聚合收单交易额约为11亿元， 其中微信聚合收单约为10亿元， 支付宝聚合收单约为0.6亿元。
工银聚合二维码扫码支付是工商银行新推出的聚合支付产品， 客户与商户均可生成带有支付要素的二维码， 通过扫描二维码， 实现客户与商户之间的快速、安全、便捷支付的功能。二维码聚合支付又分为聚合支付二维码主扫支付及被扫支付， 目前工商银行聚合支付二维码主被扫均支持微信、支付宝、银联云闪付、交行买单吧、京东支付等。除了线下二维码聚合收单场景， 工商银行在线上还有微信公众号及支付宝服务号聚合收单场景。
（二） 聚合收单在医疗场景建设应用
伴随快捷支付方式的不断创新， 安全方便快捷的客户体验成为医疗信息化成功与否的重要标志。工商银行甘肃省分行自2017年开始， 就对北京、上海、四川等先进发达地区传统银行机构银医合作模式进行对比研究， 对银医合作中涉及的账户归集、资金清算、客户体验和利用工商银行现有产品构建场景获客粘客实现进行认真分析， 对于如何加强与医院系统的耦合、提升患者的体验以及充分体现工商银行权益都进行技术可行性分析， 初步形成一个“银行+医院+第三方开发商”的合作框架， 并在甘肃省天水市张家川医院成功落地， 这表明从技术角度， 新模式的银医合作具备技术实施条件。
支付模式多样， 方便快捷， 基于工商银行聚合支付和线上线下一体化产品， 工商银行甘肃省分行银医合作已经能够实现的功能包括：对于银医自助机具支持银联银行卡刷卡支付， 同时支持微信及支付宝、银联二维码以及工商银行系App二维码主被扫扫码支付功能；对于医院窗口收款， 采用智能POS模式和商场MIS模式， 实现银行卡、二维码 （包括银联二维码、微信二维码、支付宝二维码、工银二维码） 以及手机 （Apple Pay、HUAWEI Pay） 等多种支付方式；对于医院官网， 能在医院官网中嵌入工商银行聚合支付收银台， 实现客户通过工商银行系APP、微信及支付宝等App扫描网页二维码后直接完成付款；对于医院独立App, 能实现客户使用医院App进行挂号， 费用缴纳后， 在确认付款后， 调用工商银行聚合收银台， 选择工银e支付、微信支付或支付宝支付完成付款；对于医院的公众号， 能实现客户通过医院的公众号， 在页面中完成挂号， 费用缴纳， 确认付款后， 通过工商银行平台商户号完成付款。同时， 在银医建设中， 工商银行支持并提供全渠道支付接口， 并通过工商银行聚合支付实现医院全渠道的资金清算服务和统一对账服务。
收单策略灵活、模式多样， 根据已有推广经验来看， 在银医的合作模式上， 县级医院与市级医院合作模式存在一定以差异。总体营销的原则是传统银行在积极争取归集账户、资金的同时， 作为医院聚合支付的唯一接入银行， 支持微信、支付宝、银联的渠道， 实现资金最大程度归集的同时拓展个人客户和收单业务。对于县级医院， 传统银行与第三方开发商通过排他性合作实现银医系统的全方位合作， 在与第三方合作过程中紧扣统一的清算渠道、个性化的对账和资金归集户的原则进行；对于市级以上医院， 一般属于多银行合作模式， 对于此类合作模式， 传统银行应积极引导第三方开发商通过聚合支付接口实现一次开发、多渠道支持和一体化对账， 对于归集资金在T+1日划转至其他合作行， 实现与医院的深度融合。
拓展县域金融、成效显着， 自甘肃省天水市张家川医院银医合作项目6月投产上线以来， 工商银行甘肃省分行聚合收单410万元， 银医发卡量新增548张 （日均发卡5张） , 新增日均存款9200万元， 新增中收入73万元， 该场景为县域支行增加新的有效的获客渠道。推进县域支行金融业务发展， 提升县域支行竞争力。在拓宽银医客户时， 对不能开设一类卡的农村集群客户， 银医合作可以直接开通工银“融e行”, 挂接他行银行卡， 生成二类账户， 完成医疗服务产品支付的同时， 弥补县域支行渠道延伸的不足。
深耕医疗场景、便民惠民， 根据甘肃省天水市张家川医院聚合收单推广模式， 工商银行甘肃省分行已完成甘肃省第三人民医院、甘肃省口腔医院、天水市第一人民医院等银医聚合收单场景建设。医院聚合收单场景建设大大缩短了百姓看病排队时间、拓展了百姓医疗缴费渠道、节约了医院人力资源成本， 得到了社会各方的全面认可。
（三） 聚合收单在旅游场景建设应用
甘肃省嘉峪关市嘉峪关大景区通过线上售票线下取票， 实现客户通过线上渠道进行购票， 凭购票后生成的二维码到景区门口扫码取票；景区的过道闸机改造实现客户取票后只需将票上的二维码放置于闸机上扫描区域即可快速通过。实现客户支持聚合扫码支付进行购票， 满足客户对支付的需求的同时， 将发票信息及进闸机的二维码信息发送给客户。
甘肃省嘉峪关市嘉峪关大景区售票窗口扫码枪连接景区窗口售票系统， 可以通过扫描游客出示的二维码完成扣款出票， 目前支持游客出示微信、支付宝、银联云闪付、交行买单吧、京东支付等二维码被扫支付。
自2018年7月甘肃省嘉峪关市大景区项目投产上线以来， 工商银行甘肃省分行聚合收单5200万元， 一共完成92376笔聚合业务交易， 新增中间业务收入17万元， 新增日均存款4000万元， 该场景扩大了工商银行甘肃省分行智慧旅游理念的影响力， 同时稳定和拓展了工商银行甘肃省分行对公和个人客户， 实现公私联动发展， 对机构存款、储蓄存款的稳步提升也起到了带动作用， 同时， 还延伸和带动了三融产品2、电子商务、中间业务、银行卡、白金卡等业务的快速发展。是实现机构存款长期稳定增长的突破口， 是传统银行机构提升在当地发展智慧旅游城市的大好场景入口。
三、进一步探索聚合收单场景
当前金融科技的迅猛发展， 既对银行业保持传统业务技术优势形成压力， 同时也为银行业转型发展带来新的动力。综合外部形势和内部转型发展的需要， 传统银行机构应当树立“产品+服务+科技”的理念， 站在客户的角度主动抢占技术制高点。一是快速引进。积极借鉴、吸收同业及互联网金融机构的先进经验和特色产品， 广泛收集信息进行筛选， 走出去、引进来， 加快产品引进落地， 大力拓展特色化业务和定制化产品， 实现产品创新的“借力发展”.二是快速布局。主动适应并敏锐捕捉行业发展趋势， 迅速启动工作抢占先机， 边做边摸索、边试边改进， 不断优化需求、明晰目标， 实现应用创新的“小步快走”.三是弯道超车。聚焦基层业务发展及客户服务的痛点， 探索新产品、新技术、新服务模式在传统银行机构的应用并勇于先行先试， 握牢创新“方向盘”抢抓“弯道”机遇， 实现服务创新的“反客为主”.
（一） 丰富聚合收单场景
智慧停车场景服务， 工商银行甘肃省分行也将发力智慧停车场景服务建设， 支持停车出口微信/支付宝扫码支付、停车场内微信/支付宝扫码支付以及通过工商银行页面API绑卡无感支付三种支付方式。停车场一点接入工商银行智慧停车平台后， 就可以享受多方导入流量， 提升停车场管理方智慧停车功能的覆盖面， 减少成本增加收入， 同时极大方便市民的停车服务。
工商银行甘肃省分行智慧停车聚合支付场景解决方案， 实现了停车场管理和收费的互联网化和无人值守化。停车场接入工商银行智慧停车系统后能够实现电子收费， 无需专门的收费和出纳人员；车辆进出车牌自动识别， 停车费无人经手， 杜绝“跑冒滴漏”现象的发生；支持无感支付， 大大节省车辆进出时间。此外还有专业的运维团队随叫随到， 实现对软硬件的快速维保， 响应速度快， 费用低， 省心省力省钱。有效解决了停车场支付难、出场慢和停车难的痛点。
智慧体育场景服务， 随着全民健身理念的神人心， 智慧体育场景服务建设也被提上日程， 通过与体育局、健体中心等公共事业单位的合作， 将工商银行聚合支付业务通道输出给体育公共服务平台， 使得平台可以完成在线预订、支付等整个业务线上运行的流程。同时通过与平台的对接合作， 客户可以在工商银行融e联、融e行、e生活等工商银行系平台中方便地预定各体育活动场馆， 办理健身年卡， 也可为孩子报名课外体育兴趣班。
工商银行甘肃省分行智慧体育聚合支付场景解决方案， 通过支付业务的对接， 成功的将各类体育活动引入， 丰富了银行客户的体育活动场景， 为客户提供方便的体育活动服务， 同时也提高了新客户的吸引力， 增强了老客户的粘性。
智慧酒店场景建设， 工商银行收单云POS-旅游大数据智能终端， 采用双屏智能收银设备。自带酒店PMS管理系统， 满足旅馆酒店的房间自定义管理、订单查询管理、经营数据统计报表等信息化管理需求。设备内置身份证阅读模块， 无缝集成航信金盾身份核验系统， 客人办理入住时信息自动上传“PSB系统3”.退房结账时， 自动调用工商银行全渠道支付模块， 支持现金、银行卡、工银e支付、微信、支付宝等多种方式收款。收款完成后， 可在设备客屏展示二维码， 供客人扫码极速开票。同时， 与携程、去哪儿网、艺龙等“OTA4”线上旅游代理渠道打通， 自动发布酒店房间信息到互联网平台， 迅速提高旅店知名度。而且客显屏幕不仅可展示旅店房间信息、退房结账信息， 还可实时更新发布广告、旅游信息。
该智能终端集酒店管理、聚合支付、身份核验、税票开具为一体， 切实降低旅店老板经营成本， 帮助旅店老板轻松展业。同时集成工商银行全渠道支付， 不仅增加了工商银行甘肃省分行收单收益， 而且通过分析旅店的经营数据， 为后续给旅店的精准金融服务提供了真实有效的数据支撑。
智慧出境场景建设， 随着中国公民出境游需求不断加强， 境内签证办理业务市场近年来不断扩大， 目前市场上主流签证办理已经由起初的专业签证网、旅游公司转移到了新兴的电商网站， 他们通过销售旅游产品场景搭配签证办理给客户提供整套解决方案， 在短时间内获得了巨大交易量。通过与中国签证网合作， 传统银行机构在为客户办理签证的同时， 可为客户提供金融配套服务解决方案， 做银行业特色签证服务， 给客户提供在线保证金扣划服务的同时提供相应的金融增值服务。
（二） 场景交叉与互导
工商银行甘肃省分行将通过不断的努力与建设， 同时向多个场景输出聚合支付业务以及其他相关金融产品与服务， 并且根据与这些场景机构相互之间的合作关系以及场景、业务和产品本身之间的关联程度， 做到多个场景的交叉与互导。如通过智慧医疗场景服务向医院的停车场提供智慧停车场景服务；通过云物业智慧缴费服务向物业管理方提供智慧停车场景服务；通过学校缴费服务向学校提供党费缴费服务等。
场景之间的交叉和互导能够使得不同场景下的客户、产品、使用渠道之间产生交叉和互补效应， 并且会随着应用场景规模的发展不断交叉增长， 对传统银行机构整体业务的发展起到快速引领和推动作用。
（三） 聚合收单场景展望
聚合收单的未来， 应该赋能于提高线下商户的移动互联网收款、营销、管理等能力， 帮助商户更好地为消费者服务， 增加商户多渠道的盈利模式。传统银行机构应敏锐洞察整个互联网金融的生态， 以“聪明的参与者”入局， 建立业务闭环和共同成长的生态体系。
工商银行甘肃省分行也将以科技为基、以创新为先、以发展为要， 根据业务发展、市场竞争、客户服务的实际需要深入思考、先行快跑、主动作为， 依托于理念思路创新、产品功能创新、服务模式创新在压力和困境中走出一条具有甘肃特色的创新之路。以创新促转型、以转型寻突破、以突破求发展， 对行业发展趋势和技术应用前景有跟踪、有研究、有尝试、有规划， 注重协作、关注服务、强调效率， 推动一些新技术和新产品在甘肃的试点应用， 特别是在无线移动、智能化服务、生物识别、大数据、物联网等与传统银行机构业务发展、服务提升、风险防控、管理精细密切相关的技术上勇于尝试、有所突破， 着力打造传统银行机构场景建设能力、创新发展能力、数据分析能力、服务弹性供给能力等核心能力， 以支持传统金融机构业务向线上化、移动化、智能化转型， 在转型发展的新起点上以银行业聚合收单的新内涵、新面貌迎接新挑战、新机遇。
