互联网金融发展现状及其与商业银行的关系

　　对互联网金融的理解
　　
　　目前，并没有对互联网金融确切的定义，理论上任何应用互联网技术进行资金融通的业务都应属于互联网金融。互联网金融是互联网应用技术与金融业务相结合的产物，包括对在线理财产品的销售、第三方支付、大数据金融、P2P网络贷款平台、虚拟货币等相关金融模式。
　　
　　互联网金融的发展现状
　　
　　1.互联网企业布局。以京东商城、阿里巴巴、新浪网、苏宁电器、亚马逊等为代表的门户网站或大型电商相继进军互联网金融产业。互联网金融产业迎来了前所未有的历史机遇和全新的发展环境。
　　
　　较为有代表性的例子就是2013年6月阿里巴巴推出的理财产品“余额宝”.其运营模式成功打破了互联网第三方支付平台与传统金融行业之间的壁垒。实现了两种业态的真正合作。
　　
　　2.互联网金融产品创新。2013年以来，我国互联网金融产品不断创新，互联网金融产品呈现前所未有的增长。这些创新产品以类理财产品为主，例如，阿里巴巴推出的“余额宝”、“虚拟信用支付”
　　
　　服务；再如，广发银行推出的“智能金账户”、淘宝网的“基金商店”、东方财富推出的“活期宝”、“定期宝”、腾讯旗下的微信推出的“微理财”等，如雨后春笋般迅速涌现。
　　
　　3.互联网金融业模式。目前，互联网金融的运营模式主要包括第三方支付、众筹、P2P网络贷款平台、虚拟货币、互联网理财产品交易平台等。其中，第三方支付主要包括财付通、支付宝、快钱支付、易宝支付、拉卡拉东方财富等交易平台；而虚拟货币领域则主要有Q币、比特币、U币等；P2P网络贷款包括阿里小贷、好贷网、拍拍贷、翼龙贷、上海宜信等网络借贷公司，这些模式相互影响，相互依赖，初步构成我国互联网金融体系。
　　
　　商业银行的与互联网金融关系

    1.互联网金融将对商业银行造成的冲击
　　
　　1.1降低商业银行的利差收入。互联网借贷的存款利息大， 贷款利息少，更能使没有得到商业银行等金融机构贷款的企业或个人能够筹措到资金，因而深受大众的欢迎，未来将在个人借贷和小微企业领域与银行形成相互竞争的格局。随着互联网应用技术的进步，大公司有可能也会依赖于网络金融，那时候服务于大公司的互联网借贷也将应运而生，将真正触动商业银行的利益，严重影响银行的生存。
　　
　　1.2冲击商业银行支付中介地位。目前商业银行收取的中介费用主要还是依赖于债权人与债务人在融资时间和空间的不一致，而互联网金融使得债权债务人的融资能够在任何时间任何地点自由完成，融资不再必须依靠商业银行办理，从而大大降低了交易的时间和资金成本，颇受客户欢迎。例如，支付宝、财付通都相继推出了各自的快捷支付产品，用户可以直接输入卡面信息快速完成支付，无须开通网银，使得整个支付链条绕开了银行网上银行的交易限额限制。
　　
　　2.互联网金融依赖于商业银行信息体系。目前，大部分互联网金融企业都是在借鉴和利用商业银行信息化基础上发展起来的，互联网金融提供的支付等服务最终还是要通过商业银行的IT系统实现，而互联网金融企业的运营资金本身也是托管在商业银行系通中。例如，淘宝上线后借鉴商业银行信息化，最终完成了商业化软硬件的彻底蜕变，淘宝采用的主流企业信息化应用架构，也与大型商业银行基本一致。大型商业银行信息化经营已经达到日趋稳定成熟的阶段，而互联网金融企业正处于迅速发展的成长时期，两者所处的发展阶段虽然并不一致，但可以说两者并不遥远。
　　
　　前景预测：
　　
　　互联网将成为金融发展的新型平台，对于商业银行来说，这是无疑是巨大的机遇和挑战。首先，互联网金融能够帮助商业银行利用互联网办理各项业务，借助于互联网商业银行客户能够享受到不同于传统业务办理的便体验，从而为商业银行开辟出新的业务领域。其次，互联网金融市场为中小银行的迅速发展提供了前所未有的机遇。借助科技的足够投入和超前思维，中小银行有可能实现在互联网金融领域的跨越式发展，开辟新的市场领域，并带动经营方式的深刻转型。