银行跨境汇款如何坦然应对第三方支付

　　一、第三方支付平台从何而来
　　
　　传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转。也就是我们俗话说的“一手交钱，一手交货”.但是，许多情况下由于交易标的的流转验收（如商品货物的流动、服务劳务的转化）需要过程，货物和资金在时间和空间上的异步和分离不可避免，即时性直接支付往往就难以实现。比如，我们在网上购物，如果我们先付款，而货物不能及时到达我们手中，就会使我们自陷被动、弱势的境地并承担一定的风险。为了规避类似的风险，使结算方式更科学化，更合理化地应和市场需求，“第三方支付”应运而生。
　　
　　二、主流第三方支付的发展模式
　　
　　说起支付宝对于我们大家都不陌生，它就是一个典型的第三方支付平台。最初的支付宝只是为了解决淘宝交易问题，然而无心插柳柳成荫，当初一个小小的想法，开拓了国内第三方支付市场，作为第三方支付平台的开拓者和领头羊，支付宝在电子商务的迅速发展下急速成长。随后，出现了财付通、快钱、百度钱包等众多第三方支付平台。
　　
　　三、第三方支付平台对金融机构跨境汇款的影响
　　
　　本章节着重从第三方跨境支付的速度、价格、客户体验和运营成本等方面研究其对金融机构的影响（由于第三方支付平台种类繁多，在此仅列举几种市场上比较有影响力的具有代表性的支付方式，如贝宝、支付宝、速汇金和西联汇款等）。
　　
　　（一）交易速度方面
　　
　　支付宝跨境支付一般需要三到五个工作日到账。贝宝作为一个倍受亿万用户追捧的国际贸易支付平台，即时支付、即时到账。西联汇款作为世界上领先的特快汇款公司，可以在全球大多数国家的西联代理所在地汇出和提款。与普通国际汇款相比，西联汇款、速汇金汇款有比较明显的优点。
　　
　　（二）费用方面
　　
　　在国内交易，无论是第三方支付还是金融机构的支付结算，购物或收款一般均无手续费。但是，跨境汇款都需要支付一定的手续费。
　　
　　支付宝作为国内第三方支付平台的领头羊，是我国企业的佼佼者。支付宝国际汇款的手续费包含汇款时的费率和电报费，具体收费多少可以根据公式算取：手续费=汇款金额*费率+电报费60元。以下是支付宝钱包国际汇款手续费收取情况：
　　
　　汇款金额费率最低收费（含电报费）最高收费（含电报费）
　　
　　10W元以下0.06%70元120元
　　
　　10W元以上（含10W元）0.08%140元260元
　　
　　该手续费是支付宝代合作银行向汇款人收取的，该费用仅为国内汇款人应承担的费用，不包含境外银行向收款人收取的费用；境外银行费用（如包括境外账户行、中转行、收款银行费用等）由收款人承担。
　　
　　个人在银行办理跨境汇款时最常见的是电汇汇款，银行在进行电汇时，一般向汇款人收取以下费用：手续费、电报费、中转行手续费，这个费用不固定，一般不会太高，因此实际收到的金额与汇出的金额有些差别。我行汇款手续费为0.1%,最低50元/笔，最高260元/笔；港澳电讯费：80元/笔，其余：150元/笔。若客户选择全额到账汇款产品，在收取手续费、电讯费基础上，分币别另外收取：
　　
　　（1）美元：收款行在我行纽约分行开立账户的，15美元/笔，其它均为25美元/笔；
　　
　　（2）欧元：汇款金额不超过12500欧元（含），25欧元/笔；汇款金额在12500.01至100万欧元（含），50欧元/笔；
　　
　　（3）澳元：15澳元/笔；
　　
　　（4）其他币种：最高不超过等值50欧元/笔。
　　
　　综上分析，无论是第三方跨境支付还是我行电汇在收费方式上各有千秋，人们可以根据自身的汇款额度选择收费较低的汇款方式。
　　
　　（三）客户体验方面
　　
　　西联汇款最大的优势在于其实时性，随处结付，无指定汇入行，收款人可以到西联任意代理机构取款。汇出金额等于汇入金额，无中间行扣费。与我行跨境汇款不同的是，我行在做跨境汇款业务之前需要客户先将人民币兑换为汇款外币，而西联在国内汇出只能是人民币，转至国外以后自动转换为当地币种。在手续费方面由于西联汇款按笔收取，对于小额收款手续费高；作为传统的一种交易模式，西联已经不能很好的适应新型的国际市场。
　　
　　（四）运营成本方面
　　
　　不同的金融机构依据不同的汇款数额收取不同的费用，费用种类也较多，在一定程度上增加了交易成本。而对于第三方支付平台而言，以支付宝为例，其所推出的跨境汇款业务，只是收取小额的手续费。显而易见，对于个人客户，第三方支付平台比金融机构的的汇款成本低，基于个人追求自身利益最大化原则，在其他条件一致的情况下，第三方支付平台更具有吸引力。
　　
　　（五）创造价值模式方面
　　
　　第三方支付起初以提供便捷易用的支付服务为主，随着业务和服务对象的扩展，增加了代理缴费、充值、还款、代销保险、基金等业务，之后又介入线下支付，提供人们日常生活中各种场景的支付服务，部分第三方支付还提供行业和企业支付解决方案。这些服务与产品许多是遵循互联网的开放精神，由合作伙伴开发，通过产品和服务的完善，第三方支付逐渐形成一个开放式的支付平台。
　　
　　四、中国银行应对第三方支付竞争的对策
　　
　　中国银行跨境汇款具有专业性强、安全系数高、人员素质高、受众群体广泛等明显优势，但是在汇款时效性、交易界面录入等方面的劣势也不可小觑。面对第三方支付浪潮的冲击，唯有主动采取积极的策略进行应对，创新发展模式，开发更具竞争力的产品，提高银行的服务水准，提升客户体验，才能立于不败之地。
　　
　　（一）流程优化 改进系统
　　
　　1.加强业务流程优化，使境外汇款更加安全便捷。中国银行有电汇和票汇两类服务可供选择，满足客户不同的金额、用途、时效性的要求。新增的全额到账服务，可以事先锁定并预收中转费，确保汇款本金金额汇达收款人，目前已推出美元、欧元、澳元、日元四款。
　　
　　2.加强系统更新，使汇款网络覆盖更广。中国银行在中国内地及41个国家和地区为客户提供全面的金融服务，与全球179个国家和地区的1600余家机构建立代理行关系。同时在国外拥有1.2万家分支机构，汇款路径最优使客户的汇款全球畅通无阻。
　　
　　（二）丰富汇款产品
　　
　　目前中国银行柜台可提供多达18种。常见外币的境外汇款服务包括美元、英镑、欧元、港币、新加坡元、日元、加南大元、澳大利亚元、瑞士法郎、瑞典克朗、挪威克朗、澳门元、新西兰元、泰国铢、南非兰特、俄罗斯卢布、马来西亚林吉特。网上银行等电子渠道也可办理上述所有币种的电汇服务，此外与美国西联汇款公司和速汇金公司正式签署了跨境汇款合作协议。
　　
　　（三）扬长补短，打造银行支付核心优势
　　
　　面对日益丰富的支付市场需求，中国银行必须扬长避短，一方面要充分发挥安全性优势和核心客户资源优势，提高用户参与度和粘度； 另一方面，亦要深入网络支付供应链，突破“银行-非银行支付机构”之间的单向账户通道模式，与时俱进，不断开发新产品，适应小微群体不断变化的多样化需求。