伴随着农村经济的发展， 各种网络支付形式逐渐被农村居民所接受， 农村地区对网络支付的需求日渐增加， 使得第三方支付机构快速往农村地区渗透， 给农村金融机构支付结算业务带来巨大挑战。
福建省农村信用社联合社 （以下简称“福建农信”） 是一家拥有67家二级法人行社的农村金融机构， 拥有3000多万个客户。作为农村金融机构的主力军， 福建农信不断助力农村经济发展， 为农村居民提供便捷的金融服务和丰富的金融产品。受客观因素的影响， 福建农村地区在电子支付业务上的发展相对滞后， 且各地农村金融环境的差异较大， 对网络支付平台的需求也存在一定差异。为了满足基层行社业务扩展的需求， 减少各基层行社对网络支付平台的重复建设， 同时也为了应对第三方支付机构对农村支付结算业务的巨大冲击， 福建农信利用其二级法人优势， 对网络支付不断探索与实践， 搭建了福建农信网络支付平台。
一、网络支付建设的重要性
网络支付是指付款人不需要依靠实体介质， 仅借助移动终端或计算机等电子设备， 对银行卡信息以及交易信息进行校验， 从而完成银行账户资金交易的一种电子支付方式。目前， 主流的网络支付有第三方支付机构推出的财付通、支付宝、快钱等， 还有各大商业银行推出的工银e支付、中银快付等。第三方支付机构和商业银行针对农村支付市场所蕴藏的巨大潜力， 积极布局， 努力构建农村金融新生态。随着农村经济水平的不断提高， 网络支付在一定程度上满足了农村支付市场的需求， 凭借其优势不断弥补农村地区在支付结算中的短板， 与农村金融的发展方向相契合， 对农村经济发展具有重要意义。
1. 网络支付改变人们的生活方式
随着网络基础设施的完善、网络带宽的增加及智能设备的普及， 网络支付使支付结算更简捷， 不再拘泥于某种介质或是某种设备。网络支付已经逐渐成为人们生活当中的一部分， 并不断改变着人们的生活方式。
（1） 支付便捷
与传统支付方式相比， 网络支付有着快捷高效的特点。区别于传统支付业务需要通过现金、刷卡、网银等形式来完成交易， 无卡支付摈弃了支付过程中的介质， 大大简化了传统支付业务的支付流程， 客户只需要提供相关账号并进行必要的身份认证即可完成支付， 大大提高了交易的效率和成功率。
（2） 渠道多元
传统的支付业务上， 需要借助现金、银行卡、U盾等介质通过特定渠道进行支付交易。而随着网络支付的不断发展， 客户可以使用PC、手机、平板等多种智能设备， 通过账户以及认证信息的校验就可完成自助支付业务。在移动互联时代网络支付有着更好的扩展性， 可以覆盖更为丰富的应用场景。
（3） 受众广泛
随着线上消费的不断发展， 消费主体由初期的年轻受众逐渐拓宽到全年龄段人群。网络支付的交易机制不断成熟， 逐渐消除了客户对其安全性的顾虑， 已经被广泛接受， 并展现出巨大的发展潜力。
2. 网络支付破解农村支付困局
相较于成熟、竞争激烈的城市支付市场， 受经济单一、文化落后、交通不便等因素影响， 农村支付市场发展相对滞后， 尽管近些年随着农村电商、农村金融的大力开展， 网络支付在总量上有较大幅度的增长， 但总体发展水平比较低。
（1） 网络支付解决了农村传统现金交易的弊端
随着经济的不断发展， 城乡差距逐步缩小， 移动智能设备在农村地区得到普及， 农村与城市信息不对称的问题逐步得到解决。农村居民对新鲜事物的接受能力逐步增强， 越来越多的人选择在网络上进行交易。网络支付解决了农村传统现金交易的弊端， 打破了时空的局限， 提高了资金利用效率， 网络支付作为农村经济的最后一环， 其业务的迅速增长推动了农村经济发展。农村网络支付的不断普及与发展， 衍生出了更多的支付场景， 改变了农村居民生活方式， 大大提高了生活消费的便利性。
（2） 网络支付提升了农村金融服务质量
传统的农村金融服务需要相应的基础设施和网点布置， 即便如此依旧受到地理和自然环境等客观因素的限制， 金融服务依旧存在许多空白点。网络支付仅依靠网络基础设施就可实现， 成本较低， 易于推广， 同时也为客户带来了极大的便利。因此， 网络支付释放了金融机构服务网点的压力， 节约了人力及运营成本， 为客户带来更高效优质的服务。
3. 网络支付推动农村金融生态布局
网络支付作为金融生态中的一环发挥了重要作用， 网络支付将银行的服务前移不仅增加了对公及对私客户的黏性， 还可以将业务场景渗透到其他领域， 有利于金融机构布局农村金融生态， 形成自己的金融闭环。
（1） 第三方支付机构带来的冲击
第三方支付机构以网络支付作为支点， 不断拓宽服务渠道， 创新金融产品， 逐渐成为广大客户获取金融服务的平台， 其业务延伸到农村金融市场， 对农村金融机构产生了冲击， 使手机银行等同类产品逐渐被边缘化。为此， 农村金融机构应充分发挥地缘优势， 拓宽渠道， 巩固在农村支付市场的地位。
（2） 数据资产的积累
网络支付中的数据资源领域宽、维度广、质量高、数量多。近年来， 金融机构纷纷加快大数据平台建设， 充分利用数据资源， 设计符合个性化需求的金融衍生产品， 在产品创新、服务提升、流程优化等方面取得较大突破， 并实现低成本高效率的风险控制， 有助于金融机构布局农村金融生态。
二、福建农信网络支付建设方案
福建农信地处海峡西岸经济先行区， 作为农村金融的主力军， 积极探索网络支付市场需求， 构建网络支付平台， 破解农村支付的困局， 助力金融生态布局。
1. 福建农信网络支付现状
福建农信现有支付业务包括线下收单业务以及线上网络支付业务， 但受限于经济、文化以及地理环境等农村支付环境， 长期侧重线下收单业务， 经过多年发展， 线下收单业务已拥有商户近3万家， 日均交易1.5万笔。在网络支付业务上， 福建农信更多依托传统的网银支付， 但其复杂的办理流程导致客户体验较差， 同时， 随着移动互联时代的到来， 新颖的支付方式、众多支付场景及方便快捷的支付体验吸引了大量的客户， 这无疑给福建农信各基层行社带来了巨大压力。
2. 网络支付建设思路
基层行社面对第三方支付机构在业务上的冲击， 应积极寻求突破， 寻找业务增长点， 开展跨界合作， 开展网络支付平台建设。各基层行社的业务需求大致分为两类：
（1） 消费类担保支付需求
农村电商逐步兴起， 众多基层行社积极开展与电商平台的合作， 拓展业务。农村电商在支付结算中出于信用考虑， 更注重资金安全， 需要由第三方对担保过渡账户进行监管， 而农村金融机构凭借良好的信用以及众多的物理网点成为农村地区支付业务中最好的第三方资金监管方。因此， 基层行社可以通过网络支付平台为消费类商户提供消费、消费确认、退货等支付结算交易， 并确保账务清晰准确。
（2） 便民服务类的缴费需求
便民服务类的缴费业务可拓展性强， 适用领域广， 接入灵活， 符合基层行社的业务需求。通过网络支付平台为农村居民提供更为便捷的线上缴费， 节省了居民办理业务的时间和精力。基层行社在拓宽业务的同时， 注重提升服务质量， 减少客户交易验证步骤并确保客户账户资金安全， 按照不同的交易金额划分不同的安全等级， 通过资金安全锁的方式对支付权限、交易限额进行管理。另外， 网络支付平台还保障了各基层行社在业务推广上的灵活性。
3. 网络支付平台系统框架
网络支付平台针对商户平台提供交易的智能路由、渠道接入验证、对账文件分发、平台订单管理等功能， 根据业务特点进行渠道配置对接后台商户系统， 客户则可以通过网络支付平台进行自助签约和消费支付。网络支付平台逻辑框架如图1所示。
当商户平台将交易发送至网络支付平台后， 由智能路由和渠道接入模块判断其业务类型， 然后分发到对应后端。若为消费类商户则送往收单系统， 并通过收单系统进行账务处理， 最后由收单系统进行清算管理；若为便民缴费类商户则发送至中间业务系统， 通过其委托关系的识别， 直接进行资金清算。
图1 网络支付平台逻辑框架
当客户进行自助签约时， 使用行内电子服务平台 （即为电子渠道业务提供业务支撑的服务系统） 身份认证模块进行客户验身。客户也可使用其他电子渠道 （如手机银行） 通过行内电子服务平台对网络支付平台的支付权限及限额进行控制与管理， 形成统一的网络支付交易安全锁模块。
网络支付平台是福建农信网络支付的入口， 为了提高系统效率， 控制系统差错， 减少人工参与程度， 平台还开发了订单管理模块， 以期减少订单重复、差错等， 并通过对账拆分交易获取后台对账文件后， 进行拆分并提供给各渠道， 及时发现账务差错。同时， 将差错账务统一并入原有差错处理模块， 简化现有系统流程， 提高差错处理效率。
三、福建农信网络支付平台实践
福建农信将网络支付平台定位为统一的线上支付服务入口， 并不断迁移原有的线上网络支付业务， 对接网络支付平台， 如手机银行中的便民缴费业务。该平台已为多家线上商城或缴费平台提供支付结算服务， 涉及电商、便民缴费、互联网应用等多种业务场景。
福建农信自有的农副产品电商平台福e购及基层行社发展的区域性电商平台都使用了担保交易模式。客户可在电商平台挑选农副产品并进行支付， 电商平台将跳转至网络支付平台进行担保交易模式的消费交易， 等客户收到产品后再进行确认交易， 至此该笔交易才正式结束。若客户对产品不满意可与商户沟通后进行退款操作， 交易款项返还至客户支付卡， 交易结束。
图2 网络支付平台近半年交易笔数
便民缴费的交易场景更广， 交易更简单。现已对接的平台有城市一卡通、福建省非税缴费系统以及基层行社的缴费平台， 提供了包括一卡通充值、报名缴费、交通罚没款缴款等便民业务。对于其中的非税缴费系统， 客户可以通过缴费平台选择缴费种类， 输入缴费信息， 缴费系统将跳转至福建农信网络支付平台， 客户在支付成功后， 该笔交易结束。结果实时返回， 客户无需前往各个服务中心， 真正做到快捷、便民。
福建农信还积极与互联网应用平台合作， 如与本土互联网平台七星生活对接， 一起推动贷记卡分期业务。现已开展车险分期业务， 客户通过七星生活在线上挑选车险产品， 由保险公司自动生成报价， 系统跳转至网络支付平台， 客户在平台中使用福建农信的贷记卡进行车险分期交易验证， 分期结果成功后， 该笔交易结束， 所购车险保单实时生成并通知客户。
随着分级账户的推广， 福建农信网络支付平台根据其特点， 提供了二类账户便捷支付， 并根据不同场景提供微信支付等方式， 增加客户黏性。
目前， 多家商户正在接入网络支付平台， 平台会推出更多的应用场景和支付产品， 并充分发挥原有线下收单商户资源， 积极引导线下商户开辟线上渠道， 构建“线下﹢线上”的复合型支付渠道， 同时减免繁杂的入驻手续， 为商户提供更为宽广的销售渠道。
图2显示了2017年6月~2017年12月网络支付平台交易笔数增长情况， 据统计， 平台交易笔数环比增幅超过20%, 仅11月交易笔数就达6万多笔， 交易金额达500多万元。随着未来线上支付业务的发展， 网络支付平台需要承载的交易量会逐渐加大， 其功能性和重要性愈发凸显。
现有农村支付环境越来越复杂， 农村居民的支付需求逐渐多样化， 农村金融机构只有改变传统的支付模式， 加大创新力度， 拓宽支付渠道， 开发多种支付产品， 提升服务质量， 才能应对第三方支付机构带来的挑战。同时， 还应不断优化支付体验， 简化操作流程， 提高客户支付便捷性， 以适应支付环境的变化和要求。福建农信将不断推动网络支付的发展， 提升自己的品牌价值， 在激烈的支付市场中谋得一席之地。
