互联网金融产品的蓬勃发展和隐忧

　　以余额宝、支付宝、财付通等为代表的互联网金融产品正在蓬勃发展，在改变人们生活的同时，也对传统金融市场乃至经济社会造成了一定程度的冲击。金融互联网化是经济社会互联网化的必然趋势，如何应对互联网金融的发展与挑战，是监管者、金融机构和社会应该审慎思考和面对的。
　　
　　一、互联网金融发展现状。
　　
　　互联网金融是金融与互联网的“联姻”,是双方各自向对方领域的延伸与渗透。准确来讲，互联网金融应是借助现代互联网信息技术提供资金融通功能的一种金融形态，是对传统金融体制的一种补充和创新，也是新的挑战。互联网金融在我国起步相对较早，早在2003 年左右，淘宝为解决购物消费信用与支付等问题，就推出了支付宝产品，这可以看作是互联网金融在中国的最早试水。随后，随着经济和企业金融需求的发展与变化，相继出现了人人贷、拍拍贷、陆金所等提供在线融资的网络融资平台。
　　
　　而与此同时，电子商务的快速发展与笼聚的客户资源也为电商融资的出现提供了机遇。一些互联网公司则另辟蹊径，将垂直搜索技术引入金融领域，成为提供金融信息服务的互联网公司。而传统的金融机构也不甘示弱，开始部署将自己的业务部分向线上迁移，如电子银行、手机银行、在线理财等的相继推出。
　　
　　互联网金融发展呈现出如火如荼的迅猛势头，而2013年6月余额宝的横空出现更为互联网金融的发展添了一把干柴，互联网金融这把火烧的更猛更旺。据余额宝官方数据统计，截至2014年2月，余额宝规模已经突破5000亿，用户数达到8100万。这种惊人的发展速度是许多传统货基产品难以想像的，随后各种“宝”相继推出，余额宝搅动了整个金融界的春水。2013 年因此也被称为“互联网金融元年”.然而就在互联网金融正欲乘势而进时，3 月份央行以安全为由暂停了支付宝公司、微信线下条码支付（二维码支付）和虚拟信用卡等业务，随后工商银行也以安全为由缩减支付宝在工行体系的快捷支付接口，中行也开始限制支付宝快捷支付限额，一时间，互联网金融发展似乎又堕入冰窟，前景扑朔迷离。
　　
　　二、互联网金融增长背后的隐忧与挑战。
　　
　　（一）互联网金融背后存在着资金与信息安全风险。
　　
　　上述几起最近发生的针对互联网金融的事件，都以客户资金安全为由。事实上，互联网金融的安全风险一直饱受诟病。当然，这种安全风险并不仅仅源于互联网金融内部，它更多的是遗传于互联网信息技术和网络环境的风险。
　　
　　虽然传统金融体系也存在一定的风险，但互联网金融却由于网络的开放性和信息技术的不确定性扩大了这种金融安全风险。前段时间乌云网曝出的携程网客户信息泄露事件更是加剧了人们对于互联网金融风险的担忧。
　　
　　总体来说，互联网金融风险主要有账户管理风险、交易风险、信息安全风险、虚拟网络环境引发的洗钱、诈骗等网络犯罪等，这些都是互联网金融发展中所必须面对和解决的。
　　
　　（二）互联网金融的发展将对现有的金融体系造成冲击。
　　
　　银监会在界定“影子银行”中，提到影子银行有三类：一是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构；二是不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构；三是机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务。按照这种定义，互联网金融其实应属于“影子银行”范畴，影子银行作为一种游离于金融体系之外的金融中介，在提供资金融通功能的同时，却也因为监管、统计、信用、制度等方面的缺失对现代金融体系的稳定起破坏性作用。如支付宝公司推出的虚拟信用卡业务，严格来说，现代经济上的信用其实就是一种货币发放，因为货币本身就是一种基于国家权力意志的信用产品。虚拟信用卡即意味着互联网金融公司参与货币发放，但这种货币发放却难以受到央行监管，这势必将会对以央行为主导的货币体系产生冲击，进而影响整个现代货币体系的稳定。当然，如果监管得宜，将其纳入央行货币监管体系，也许会是另一种情况。
　　
　　（三）互联网金融是经济社会互联网化的缩影和必然结果。
　　
　　互联网信息技术绝对是 20 世纪最伟大的发明，看看身边，移动通信、上网、网上购物、网络电视、网络教育等，互联网已经融入到现代经济社会的各个方面，可以说，现代经济社会已经呈现出互联网化的发展趋势。互联网金融正是经济社会互联网化下的一个缩影，也是经济社会互联网化的必然结果。
　　
　　经济社会互联网化在缩短市场距离、提供交易便利的同时，由于其自身的转型会对传统的经济社会模式造成冲击，如辽宁社会消费品线下零售总额增速由于受到电商影响大幅下降，还有传统超市等在网络超市、电子商场的冲击下也步履维艰。这种经济社会互联网化必然会引发产业转型阵痛，当然，也会带来更多想像不到的问题，如数据统计、线上监管、网络维权与执法等，而这也是互联网金融发展同样面临的问题。
　　
　　三、结语。
　　
　　李克强总理曾指出，对待新兴业态，不能一棒子打死。应对能看到的风险尽可能控制，但也必须给予发展的空间，政府应当规则的制定者。互联网金融作为金融领域的一种新兴发展业态，其发展过程必然伴随许多不可知的风险，也必然会引起经济转型所必有的阵痛，但应充分认识到金融互联网化的发展趋势，政府、银行和社会应以积极的心态面对这种变化和挑战，通过规范制度、加强监管等做好防范，推动我国互联网金融健康快速发展。