2018年，我国移动支付系统共处理支付业务2157.23亿笔，金额6142.97万亿，在如此庞大的数据面前，我们除了看到移动支付给我们生活带来的便捷，也要看到移动支付所存在的风险。一方面，移动支付运营商要加强建设支付结算功能，提供更为强大的数据处理能力；另一方面，也要保证资金使用者的资金安全，同时防止控制金融犯罪、互联网洗钱等违法行为。因此，本文在我国移动支付发展现状的基础上，对影响移动支付因素进行分析，并对我国移动支付产业稳定发展提供建议。
1、我国移动支付发展概述
1.1 我国移动支付发展模式
移动支付需要移动运营商、第三方支付平台和金融机构三者结合。因此，在移动支付的发展过程中，这三大主体相互竞争、也寻求合作，逐渐形成了以三大主体而构成的移动支付模式。 （1） 移动运营商主导模式，用户提前在话费账户中充值金额，消费时直接从话费账户中扣除，在安全方面，是通过短信验证码及密码。一般来说，这种移动支付依赖于话费余额，所以交易金额较小，并逐渐缩减市场占比； （2） 金融机构主导模式，这种模式消费者和商家可以直接通过银行转账进行交易，没有金额的限制。但与此同时，由于不同的银行进行资金转移会涉及到一个收费问题，所以利益分配复杂，对该模式的推广有一定的阻碍作用； （3） 第三方机构主导模式，这种模式我国目前最热门的一种移动支付手段。即通过第三方机构把消费者、商家和银行连接起来。消费者在第三方机构注册账号，实现与银行的绑定，在交易的过程中，由第三方机构实现商家与银行的资金结算和划拨，所以这种模式的资金不需要经过银行，而是通过第三方支付平台传递指令。他解决了不同银行之间的转移收费问题，尤其是扫码技术的发展，这种模式愈发普遍。但随之而来的危险系数也越来越高。
1.2 我国移动支付发展规模
我国最初是由中国银联与移动运营商合作开展移动支付业务，以“手机钱包”为代表的移动支付模式，把客户的手机号与银行账号进行绑定从而进行缴费及购物理财等。之后，随着POS机具及加密技术的不断发展，为移动支付提供了技术保障。随着智能终端的普及，以“支付宝”为代表的第三方支付平台迅速发展，极大促进了我国移动支付业务的发展。
在《中国支付体系发展报告》中，我国移动支付的交易数和交易额都在高速增长，2012年至2015年均超过100%.在2016与2017年中，则分别增长了85.82%、45.59%和46.06%、28.80%,目前，在我国支付结算体系中，移动支付已经是其重要的组成部分。
2、我国移动支付数据特征
随着移动终端的普及和使用群体的不断增加，人们开展移动支付也更加便捷。手机逐渐成为生活的不可替代品，也越来越发挥着“钱包”的作用。但尽管我国的移动支付不断普及，但人们对移动支付产品的理解还是存在一定的差别，尤其是人们对移动支付产品在风险上的认知理解、使用意愿和使用范围等方面有一些分层。具体来说，我国的移动支付大致有以下三个明显特点：
（1）移动支付使用群体为中青年。
移动支付的群体偏年轻化，目前，我国的移动支付群体主要为20~40岁之间。这部分人群对外接受能力强，能熟练使用各种新的移动终端。同时，存在许多人认为移动支付就是第三方平台支付，对移动支付概念模糊。更多的老一辈50岁群体对移动支付的信任度不高，使用意愿不强烈。所以移动支付的发展空间依旧比较大。
（2）移动支付使用次数多，金额小。
移动支付使用频率高、金额小的特点，随着微信和支付宝的普及，许多人在网购、转账、红包、充话费水电费等方面利用移动支付进行交易。但这类交易往往金额比较小，对于大额交易，用户往往会选择传统的交易方式。同时，由于支付宝、微信都存在提现手续费这一现象，对大额支付交易的发展有一定的阻碍作用。
（3）移动支付还缺乏一定安全性。
移动支付的安全性没有传统交易高。由于互联网信息泄露严重，许多消费者的个人信息和隐私在交易过程中不经意的被他人盗取或泄露，从而导致消费者的财产损失。由于移动支付的便捷，许多支付平台为简化交易流程，而对小额交易无需输入密码或者不需要短信验证码等，这都使消费者的支付安全大大降低。同时，信息的泄露使电信诈骗更加频繁，快捷的操作也带来转账失误或转账给陌生人而产生的不必要的损失等。
3、关于我国移动支付产业发展的建议
我国移动支付产业的稳定发展需要运营商、金融机构及第三方支付平台的相互合作，同时，通过正当的市场竞争来促进行业技术的创新。重视产业链的附加价值，开发移动支付的多领域应用，是未来移动支付产业利润的重要来源。
3.1 促进移动支付多方合作
在“互联网+”背景下，未来的移动支付一定会形成一种各方合作的局面，在这个局面中，移动支付的主导者可以是移动运营商、可以是金融机构、也可以是第三方支付平台、又或者是多方的合作。就目前来说，我国移动支付产业链的参与方有通讯运营商、支付服务商（如银行、第三方支付平台）、应用提供商（商家），还包括系统集成商和设备提供商（如手机）。在这样一个产业链下，任何一方独大或恶意竞争而缺少合作都是不现实的，会导致整个产业的不健康发展。因此，许多企业开始进行跨领域合作，如兴业银行和微信的微信收单业务、中国银行和银联合作的滴答支付等都是移动支付这一板块的新发展。不仅有效调节来各方利益分配，还促进行业合作，实现利益共赢。
3.2 不断促进行业技术创新
目前，我国是世界移动支付领域的领先者。移动支付的发展除了硬件的支持，更离不开技术的不断创新。而为了促进移动支付更加便捷、更好的服务用户，必须加大创新力度。不仅是移动支付方式的远端支付或近端支付需要技术的支持，更重要的是移动支付安全需要技术的保障。用户对移动支付的安全是影响移动支付发展的重要因素之一，想要提高社会大众对移动支付的接受程度和使用意愿，最为有效的办法就是对技术创新，降低风险发生的概率。同时，通过技术创新，可以不断提高用户的体验感，使用户对移动支付更加具有粘性，从而促进移动支付产业的稳定发展。
3.3 不断的激发产业链的附加价值
对于移动支付的快速发展，是因为有具体和显现的附加价值。根据调查显示，当前我国移动支付所具有的附加价值主要有两点，一方面是提供商能够占据更多的市场，具有较大的平台租金以及广告方面的经济效益，另一方面是消费者能够实现更方便，快捷的消费购物行为，同时还能享受到一些支付优惠。在以后的发展中，移动支付产业链将在利益分配的支撑下持续的发展，在这过程中，进行产品自己策划方案的创新，能够具有更大的价值和获得经济效益。比如我国目前在近场支付方面开发，与手机和芯片制造商交流合作，学习研究日本在这方面的发展方式，给消费者带来更好的消费体验，减少手续费，将会获得更多的客户人群。另外，借助大数据以及云计算的发展，使其与移动支付产业相结合，对移动支付产业链所具有的附加价值会是一个质的提升。
