随着我国手机跨行支付业务的快速发展，如何安全、高效、快捷地通过手机银行完成资金的跨行流转成为人们越来越关注的问题。从人民银行履行中央银行职责、提供跨行支付清算服务的角度，本文重点关注手机跨行支付业务中跨行清算平台实现资金跨行清算这个环节，并根据跨行清算平台的不同实现类型，将手机支付跨行清算业务的基本实现模式划分为以下 5 类。
（一） 通过大额实时支付系统办理手机跨行支付业务。
大额实时支付系统 （High Value Payment System,HVPS） 是人民银行建设和运营、处理同城和异地跨行之间以及行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统内的贷记支付业务以及即时转账等业务的跨行资金清算系统。它的运行工作日为国家法定工作日，运行时间为法定工作日的 8∶30 ~17∶00.HVPS 逐笔实时处理支付业务，全额清算资金。通过 HVPS 办理的跨行支付业务，都会得到实时的清算和转账。图 2 给出了通过 HVPS 办理手机跨行支付业务的示意图，即 A 客户通过其开户行 E （付款行） 将一笔款项转账至 B 客户在其开户行 F （收款行） 的账户上。
图 2 所示的案例和业务处理流程与图 1 基本一致。唯一的区别在于，图 2 是由人民银行负责运营的 HVPS 来充当跨行清算平台的，HVPS 前置机系统即相当于商业银行连接跨行清算平台的接入系统。因为 HVPS 对资金的跨行清算和转移是实时的，正常情况下完成资金的跨行转账最多只需要几分钟的时间，因此具有到账速度快的优点。但是，因为 HVPS 在法定休息日不对外提供服务，因此在此期间无法通过HVPS 实时处理手机跨行支付业务。
案例中 A 给 B 的资金何时到账，主要取决于两个方面的因素： ①付款行的手机银行系统、行内系统、HVPS 前置机系统的处理速度以及上述系统之间的衔接效率。②收款行的 HVPS 前置机系统、行内系统的处理速度以及这两个系统之间的衔接效率。
（二） 通过小额支付系统办理手机跨行支付业务。
小额批量支付系统 （Bulk Electronic Payment System,BEPS） 是人民银行建设和运营，处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，旨在提供低成本、大业务量的支付清算服务的跨行资金清算系统。它全年连续不间断运行，全天候 24 小时提供支付清算服务。BEPS 批量处理支付业务，轧差净额清算资金。
但在周六、周日两天 BEPS 只轧差，不处理商业银行在人民银行开设的清算账户之间的清算业务。图 3 给出了通过 BEPS 办理手机跨行支付业务的示意图，同样是 A客户通过其开户行 E （付款行） 将一笔款项转账至 B 客户在其开户行 F （收款行）的账户上。
图 3 所示的案例和业务处理流程与图 1 基本一致。唯一的区别在于，图 3 是由BEPS 来充当跨行清算平台的，BEPS 前置机系统即相当于商业银行连接跨行清算平台的接入系统。BEPS 法定工作日定时分场次轧差和清算，因此完成跨行转账业务较HVPS 需要更长的时间。这个时间一般维持在小时级别，最长也不会超过 24 小时。
在周末，因为 BEPS 只轧差不清算，所以完成清算账户之间的清算需要等到周一第一场轧差和清算完成之后才能继续。但收款行是根据轧差状态而不是清算状态来更新收款客户的账户余额的，因此通过 BEPS 在工作日和休息日转账，其到账所需时间是基本一致的。BEPS 的优点在于为商业银行等金融机构提供了一个批量处理支付清算业务的高效平台，并且人民银行仅象征性地收取极低的费用。
通过 BEPS 办理手机跨行支付业务，其交易完成时间主要受以下几个因素的影响：①付款行手机银行系统、行内系统、BEPS 前置机系统的处理速度以及上述系统之间的衔接效率。②因为 BEPS 对商业银行计费以包为单位，为降低成本，商业银行都是将支付业务打包之后，再发给 BEPS 集中处理。一个包有时可以包含几百笔甚至上千笔客户的支付业务。因此，BEPS 前置机系统的打包规则、组包效率以及业务量大小均在相当程度上决定了交易的完成时间。③收款行的 BEPS 前置机系统、行内系统的处理速度以及这两个系统之间的衔接效率。④BEPS 轧差场次和时间的设定。
（三） 通过网上支付跨行清算系统办理手机跨行支付业务。
网上支付跨行清算系统 （Internet Banking Payment System,IBPS） 是人民银行建设和运营，处理规定金额 （目前是 5 万元人民币） 以下的网银贷记、网银借记、第三方贷记及人民银行规定的其他支付业务的应用系统。它全年连续不间断运行，全天候 24 小时提供支付清算服务。IBPS 逐笔实时处理支付业务，轧差净额清算资金。它的投产运行，打通了不同商业银行间网上银行跨行查询和转账的高速通道。商业银行网上银行用户可以随时通过 IBPS 进行实时的跨行转账和查询，操作方便，最多只需要几分钟即可到账。图 4 给出了通过 IBPS 办理手机跨行支付业务的示意图，同样是 A 客户通过其开户行 E （付款行） 将一笔款项转账至 B 客户在其开户行 F （收款行） 的账户上。
图 4 所示的案例和业务处理流程与图 1 基本一致。唯一的区别在于，图 4 是由IBPS 来充当跨行清算平台的，IBPS 前置机系统即相当于商业银行连接跨行清算平台的接入系统。通过 IBPS,客户可以随时办理手机跨行支付业务，并且到账迅速。与HVPS 相比，通过 IBPS 可以在任何时间处理跨行支付和查询业务，缺点是只能处理规定金额 （目前是 5 万元人民币） 以下的支付业务。与 BEPS 相比，IBPS 还具有操作简便、到账速度快的优点，缺点在于无法打包批量处理，但由于目前 IBPS 对商业银行参与者是免费的，因此不会增加商业银行的跨行转账成本，反而成为其节省成本、增加中间业务收入的途径之一。
通过 IBPS 办理手机跨行支付业务，其交易完成时间主要受以下两个因素的影响：①付款行手机银行系统、行内系统、IBPS 前置机系统的处理速度以及上述系统之间的衔接效率。②收款行的 IBPS 前置机系统、行内系统的处理速度以及这两个系统之间的衔接效率。
（四） 通过中国银联办理手机跨行支付业务。
银行卡跨行支付系统是中国银联建设和运营的、处理银行卡跨行查询和转账业务的应用系统。自从 2004 年接入大额实时支付系统起，实现了银行卡跨行支付的实时清算。它全年连续不间断运行，全天候 24 小时提供支付清算服务，并且是轧差净额清算资金。通过银行卡跨行支付系统，客户可以随时发起查询和转账业务，并可实时获得查询结果，到账速度最慢不超过几分钟。不同于 HVPS、BEPS 和 IBPS 的是，商业银行在银联并不开设任何清算账户，尽管客户可以实时获得查询结果和实时转账、到账，但付款行和收款行之间的轧差净额的清算必须通过人民银行的跨行支付系统才能完成。图 5 给出了通过中国银联办理手机跨行支付业务的一个示意图，依然是 A 客户通过其开户行 E （付款行） 将一笔款项转账至 B 客户在其开户行 F（收款行） 的账户上。
在图 5 所示的案例中，银行卡跨行支付系统和大额实时支付系统协同工作，发挥了跨行清算平台的功能。银联的银行卡跨行支付系统实时轧差，定时通过大额实时支付系统发起即时转账业务，完成商业银行之间轧差净额的资金清算。某笔业务轧差后，银行卡跨行支付系统的到账速度要快于 BEPS,其实现跨行转账的速度与IBPS 差不多，但 IBPS 对商业银行是免费的，因此其转账成本要高于 IBPS.
案例中 A 给 B 的资金何时到账，主要取决于两个方面的因素： 一是付款行的手机银行系统、行内系统、银行卡跨行支付系统的处理速度以及上述系统之间的衔接效率。二是收款行的银行卡跨行支付系统、行内系统的处理速度以及这两个系统之间的衔接效率。
（五） 通过第三方支付组织办理手机跨行支付业务。
随着央行支付牌照的发放和电子商务模式的持续创新，第三方支付组织迎来了新一轮快速发展的机遇。目前，基本形成了以支付宝、财付通等为代表的互联网型支付组织以及以银联电子支付、快钱、汇付天下等为代表的金融型支付组织。互联网型支付组织依托在线支付，与大型电子商务网站捆绑，实现了快速发展。金融型支付组织则主要致力于深挖行业需求，不断创新以拓展行业应用。它们与银行、电信网络运营商密切配合，在竞争中合作，在合作中竞争，促进了我国电子支付产业的创新和繁荣。一些第三方支付组织也适时推出了手机跨行转账业务，图 6 便展示了客户 A 将其存在支付宝的人民币通过支付宝转账到客户 B 在 F 行账户上的完整的流程。
客户 A 通过支付宝手机客户端发起转账请求，收款方账户填写客户 B 的手机号码； 支付宝跨行转账管理系统收到 A 客户的转账请求，将主动向 B 发送短信提示，要求 B 将自己的开户行和账号信息以回复短信的形式发送给支付宝跨行转账管理系统； B 回复短信后，支付宝会从 A 的支付宝账户中扣除相应金额，并将 B 的账户信息发送到 F 行，从支付宝在 F 行的账户中将相应金额转账到 B 的账户中。目前，通过支付宝手机跨行转账，如果 B 的开户行为支付宝的合作银行，则到账时间大约为2 个小时。如果开户行为其他行，则一般会在第二天到账。目前支付宝对手机跨行转账免收手续费。
通过第三方支付组织转账的到账速度，主要取决于以下几个环节： 一是第三方支付组织内部账户、资金的管理水平及效率。科学而高效的管理，可有效缩短资金转账操作在第三方支付组织内部处理的时间。二是收款方客户短信响应速度。三是第三方支付组织跟银行约定的转账方式及到账时间。转账方式是逐笔实时提交，还是等待其余客户类似的转账请求批量打包提交，银行收到第三方支付组织发起的转账业务后何时办理入账业务，都将影响最终的入账时间。
（六） 五种业务实现模式对比。
结合前文所述，从运营主体、到账速度、转账成本、处理金额以及工作时间等5 个角度，表 1 对上述 5 种业务实现模式做了一个简单的比较。在实际应用过程中，商业银行的手机银行往往综合采用前 4 种实现模式中的若干种，为最终客户提供到账速度不同的多种选择，并根据服务质量的差异收取不同的费用。
