支付清算系统的主要功能

　　1 提供高效率的支付清算服务。

　　对支付清算服务效率的追求是支付清算系统的一个主要功能，也是影响支付清算系统设计和制度安排的重要因素之一。

　　1.1 支付清算系统在总量上要满足经济、金融发展的需要。

　　从本源上说，支付体系是适应交换的需要而产生和发展的，经济发展水平和发展状况是支付清算系统发展的最基本决定因素，反过来说，支付清算系统也应以满足商品和服务交换的需要为首任。马克思关于流通中货币量的理论为此提供了精辟的论证和说明。按照马克思的理论，执行流通手段职能的货币必要量取决于三个因素：进入流通的商品数量、价格水平和货币流通速度。货币流通速度主要由制度因素决定，是相对稳定的，价格水平在经济正常时期也不会发生太大变化，这样，在一定时期内，货币必要量就主要由进入流通的商品数量决定。不仅如此，作为虚拟经济的金融市场，其发展速度大大高于实体经济，市场规模也已远远超过实体经济，这使得在支付清算服务中，金融体系为自身交易服务的价值量日益超过为实体经济服务的价值量。例如，美国两大最主要的支付清算系统FEDWIRE和CHIPS处理着85%的美国非现金交易价值量，但这些支付大部分源自证券和外汇交易，支票和信用卡支付分别仅占13%和0.1%,现金支付仅占美国总支付量的1%.

　　1.2 支付清算系统还要灵活、快捷地满足多样化的支付清算需求。

　　普通个人消费者面临大量的消费支付，金额不大，但支付频繁，这就要求支付工具和支付方式方便、快捷；零售商业企业希望使用方便灵活的、有信用担保的支付工具；工商企业间的支付和金融机构媒介证券、外汇交易的支付往往金额大、支付时间要求紧迫，而且希望最大限度地降低流动资金的占用金额和占用时间；外贸企业希望能以最佳方式进入国际支付系统；政府和公共事业单位的支付需求既与工商企业部门类似，又因受到预算管理体制的制约而有所不同；电子商务则要求支付系统能方便网上购物和网上传输，有较强的抗电磁干扰性，对低值交易能有效节约交易成本。

　　2 防范支付清算风险。

　　保证支付清算服务的安全性也是支付清算系统的一个主要功能，对于提高支付清算效率也具有重要意义。在支付清算过程中有很多因素会导致支付的延迟或失败，如欺诈、客户或银行结算资金不足、支付清算系统发生故障等。

　　2.1 信用风险。

　　信用风险是指在支付清算过程中各种敌意因素给收付款当事人或支付清算服务提供者带来损失的潜在可能性，如伪造支付命令、收付款银行为占用客户资金故意拖延、恶意透支等。这类风险往往防不胜防，一般要靠不断强化支付业务安全传输、财务和支付信息规范处理、异常情况查处和各种对违法违规行为的严厉打击来防范。

　　2.2 流动性风险。

　　流动性风险主要是因客户或银行结算资金不足所造成的支付延迟或失败的潜在可能性。支付清算系统对流动性风险的管理一般采用缴存支付保证金、净额清算、展信等制度安排来防范。

　　2.3 系统运行风险。

　　系统运行风险是指电子支付清算系统发生意外故障的潜在可能性，这是信息技术在支付清算系统应用中必然伴随的一种风险，无论是支付清算服务提供者，还是监管者，或是客户对此都高度重视。系统运行风险的控制不仅需要电子安全技术的支持，还需要支付风险管理控制制度的配合，但电子安全技术具有投资大、技术难度大等特点，在选择上受制于金融机构的承受力。防范系统运行风险一般要在系统设计过程中充分考虑各种可能出现的故障和灾难，准备相应的处理机制和应急对策。

　　3 其他功能。

　　随着信息技术的发展和管理的深化，支付清算系统还衍生出信息提供和公司治理等其他功能。例如，利用信息提供功能可以打击洗钱、逃债、逃贷、腐败等犯罪行为，以维护金融稳定；可以使中央银行通过支付清算系统发现商业银行存在的问题和潜在风险，有利于提升金融业整体服务水平；也可以支持中央银行有效执行和实施公开市场操作等货币政策。

　　总之，支付清算系统是支持各种支付工具的应用和资金运行的“高速公路”.支付清算系统与资金的运转和流动性有密切的关系，它能安全有效地反映出金融市场的变化和风险，准确高效的支付清算系统是维护金融正常运转和社会公众日常生活的消费和支付基础。