信用卡taoxian问题成因、主要手段及危害

　　信用卡taoxian是伴随着信用卡的高速发展而出现的，目前关于信用卡taoxian的定义还处于一个非标准的阶段。通常认为：“信用卡taoxian是指信用卡持卡人在支取现金时候，并非通过银行提供的合法平台如 ATM 或柜台获取，而是借助其他方式来套取信用卡内的现金，同时并不支付银行提取现金的有关费用”.一般的信用卡taoxian是特约商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，从而将信用资金转换为现金。近年年来伴随着信用卡业务的快速推广，通过套现行为来谋取利益的案例和行为依然很猖獗，并已经产生一整套的利益链条。信用卡taoxian行为，特别是非法套现犯罪行为，不仅很容易泄露信用卡持卡人的个人信息，而且对银行的经营产生影响，需要进一步通过合理的规制措施来遏制信用卡taoxian行为，促进和谐的金融环境市场。

　　一、信用卡taoxian问题产生的原因。

　　（一）当前紧缩货币政策，融资难度增加持卡人套现概率。

　　当前，全球经济形式并不乐观，2010 年第四季度至现在，我国依然坚持稳健偏紧的货币政策，在此政策影响下，正常金融机构的融资审批偏紧，银行信用逐步下降，民间借贷的市场化利率随之提高，甚至超过个体工商户和小微企业的经营效益承受范围内，高融资利率导致企业面临资金不足。于此相反，通过信用卡来套取现金，不仅费用低于正常的信用卡取现费用，甚至全额支取或免付利息等，直接降低了信用卡持卡人获取资金的成本，从而引起套现的冲动和增加套现的概率。

　　（二）信用卡管理的法律体系还不完善。

　　一是目前还无专门针对信用卡的法律法规。一方面无法明确信用卡有关主体如发卡行、收单行、签约商户和持卡人等之间的具体权利和义务，模糊不清的行业规则也造成法律约束效率有限；另一方面造成监管管理主体难以明确，具体的监管部门没有确定，在金融市场上出现问题，难以及时有效地展开纠正行为和管理监督的措施。二是信用卡立法层次低，有待提高。当前，我国在规范信用卡管理的有关规定上，自 1993 年 3 月中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》及 2010 年 7 月银监会颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》外，作为部门规定，其约束力和规范内容有明显的局限性。三是与信用卡相互配套的法律制度不足，还未形成良好的信用卡信用管理体系，如个人财产评估制度、家庭财产登记制度和个人财产破产制度等，这些配套的管理制度不全，造成个人及家庭的信用管理规范效益低，持卡人违法套现的成本过低，几乎可以忽略。

　　（三）司法部门对信用卡taoxian违法行为打击不力。

　　一是信用卡taoxian的交易主体互为利益主体，交易过程隐蔽，套现的次数多和长期合作期限长，认定套现的数额通过掩饰后比较难，相互串通制约侦查效率。二是全国还未建立统一的信用卡和 POS 机商户风险信息评估和查询的平台，部分信用卡taoxian团伙通过异地办理POS机器，转移套现的作案区域，跨区域活动不利于取证，增加了侦查的成本和难度。三是信用卡的套现涉案数量和金额总量不断增加，在审核案件和认定犯罪主体工作量上增加，且如何判断犯罪主体及主管恶意行为认定等存在争议，法院受理和处理的效率很低，对套现犯罪行为打击力度不大。

　　二、信用卡taoxian的主要手段。

　　（一）通过商户 POS 机刷卡套现。

　　一是代人刷卡套现。持卡人与消费主体（亲戚、朋友等）合作，主动邀请需要刷卡的消费主体利用 POS 机消费并向消费主体支付现金。同时，信用卡的发行银行也会在促进 POS 机服务，通过增值服务、刷卡消费累计积分换取礼品等服务内容。二是主动支付商家POS机刷卡手续费来套现。持卡人通过与商家串通，存在虚假交易行为，通过POS机收取信用卡资金，商家再扣除手续费用后将剩余现金支付给套现持卡人，非法合作的方式很简单，套现目的实现容易。三是购物退货套现。持卡人寻找可退货的商家进行合作，通过货物交易资金交付后顺利退货来获取双方合作套现，或者持卡人主动要求退货，单方面套现。四是购物转卖套现。持卡人利用支付平台刷信用卡购买具备交换价值的卡、物，如手机充值卡，再通过网上或柜面交易套取现金。

　　（二）网上购物与支付平台套现。

　　淘宝网和支付宝平台套现行为，主要是套现者利用购物和支付平台可信用卡刷卡消费为手段，可通过多种方式（借用身份证）注册会员和店铺，购买自己在网络店铺销售的商品，通过信用卡透支转移资金至支付宝平台，然后借用正常交易的名义虚假发货和收货，将网络交易资金转移到一般储蓄卡中，实现循环、长期、免息占用银行资金。这种套现无需任何手续费，成本低。

　　（三）利用多张信用卡taoxian。

　　套现者通过盗用或冒用他人身份证在多家银行办理信用卡，信用卡越多，信用额度越大，通过循环的信用卡透支和其他信用卡偿还方式，不断增加透支额度和次数。

　　三、信用卡taoxian犯罪的危害。

　　信用卡taoxian犯罪行为不仅有可能泄露信用卡客户的隐私信息，更对我国金融市场信用卡发行和使用环境造成严重危害，扰乱金融市场交易主体行为活动，对金融系统和社会信用带来严重的损害，犯罪行为推高犯罪团伙的区域或全国违法犯罪行为，不利于社会经济环境的稳定运行。一是破坏金融社会秩序。信用卡taoxian犯罪对我国的信用卡市场的行业规则给予了冲击，出现大量套现者，信用卡的透支功能被完全放大，甚至利用不同的银行信用卡来获取循环套现的利益，虚假交易套现，掩盖了很多信息，对银行信用卡的管理工作造成巨大的压力。而在出现信用卡信息被盗用时候，客户自身利益也会受损，不仅不利于银行业的发展，也降低了民众对银行信用体系的信任程度。其次，针对银行信用卡发行市场，信用卡的透支额度功能体现为个人消费小额贷款，此类透支功能是为方便个人客户资金调剂余缺，而持卡人通过信用卡taoxian，必定形成了许多隐性的贷款额度，信用卡的透支额度有限，套现者易采取多卡套现，严重导致此类大量隐性贷款脱离银行的常规审查和监控，实际上通过POS等多种套现行为，容易滋生非法洗钱和非法融资的空间，不利于银行系统的稳定运营。于此同时，大量的套现中介机构活跃于市场上，此类套现中介机构基本上都是空壳、皮包公司，许多存在诈骗客户的情况，甚至诱发其他犯罪案件，对社会金融稳定和民众自身财产安全均有危害。维护金融体系的稳定性和社会信用系统的良好发展，需要积极打击信用卡taoxian的行为。

　　四、制度完善与立法建议。

　　（一）全面完善立法，明确有关主体的权利与义务。

　　刑法立法方面，首先针对非法套现行为的构成要素进行明确，其次，针对目前法律上如何量刑给予明确的标准，有利于依法执行。同时，完善银行卡的立法体系，对持卡人与发卡行、银行和银联间的权利与义务进行明确，明确有关主体的违约责任，平衡银行、银联与POS特约商户间的利益，切实保障金融秩序稳定有序。

　　（二）严格特约商户 POS 的申请和发放标准，加强后期管理。

　　银行必须严格把控 POS 业务准入的标准，调查内容进一步丰富，为提升审核的水平，现场调查相互结合的方式来实现，避免POS 租用或中介代办问题，而各家银行充分利用黑名单制度的优势，杜绝套现中介选择其他银行的POS机等问题；定期走访签约商户，加大交易抽查频率和力度，完善交易动态监控，强化异常交易识别，发现交易异常立即展开调查。

　　（三）加大法律宣传，积极推动全民参与征信体系，形成全民的威慑体制。

　　实现对信用卡taoxian行为的规制，一个重要方面就是重视对信用卡持卡人的宣传教育制度，包括对信用卡taoxian行为的违约和违法性宣传，增强持卡人识别能力和防范意识。建立商业银行间信用卡客户和 POS 特约商户数据库信息共享机制，完善个人征信系统，建立个人信用档案。当不良的信用记录能使一个人寸步难行的时候，每个人都该会自觉保持良好的信用记录，信用卡taoxian等破坏个人信用记录的行为自然会得到遏制。

　　（四）拓宽融资渠道、满足持卡人合理正当的资金需求。

　　为进一步控制信用卡taoxian行为，避免持卡人出现套现的冲动，除了必要的法律规范外，也需要通过疏通融资渠道来满足持卡人的资金需求，特别是中小企业的小额融资渠道，融资渠道不仅需要银行给予支持，也需要金融管理部门完善中小企业的融资，借助政府的引导，拓宽融资方式和融资渠道，建立完善的融资体系。银行业要根据实际的市场需求，完善市场细分，适当降低信用卡取现费用，提高取现额度，降低套现终结的利润额度。同时，根据需要设计一些能够满足合理现金需求的信用卡产品，满足信用卡持卡人的融资需要。这些渠道的完善对于信用卡taoxian行为的遏制和防范有着重要的作用。

　　总之，鉴于信用卡taoxian行为的广泛社会危害性，我们必须对其提高警惕，加深认识，重点关注，严厉打击，以确保我国金融系统的高度安全和经济体系的平稳发展。