微信支付在生活中的使用及其信用问题

　　近几年智能手机的发展使原本在电脑端业务转到了移动终端，移动支付已逐渐成为网络支付的主流方式。微信支付是最新及最具潜力的移动支付方式之一，自2013年8月份推出之后，依靠着移动互联网最大的流量入口之一的微信平台迅速发展，用户的增长速度及成交额的增长速度已经远远超过了同行业其他的竞争者，在支付过程中安全问题和信用问题也随之成为了广大用户关注的焦点。

　　1、微信支付在生活中的使用现状。

　　1.1、微信支付的应用现状。

　　微信用户在2013年底已经突破了6亿，越来越多的企业在微信中创建了公众账号，利用公众账号为用户提供资讯、服务、商品，更多电子商务企业进入微信平台，腾讯趁势推出微信支付来满足企业和消费者在微信平台内交易的支付需求。微信支付除了可以满足消费者在微信平台上的支付需求，还可以满足用户在其他平台的支付需求。微信支付推出之后已经有不少电子商务企业接入了微信支付，如易迅网、当当网等电子商务大企业都相继接入微信支付，微信支付的支付领域也越来越广泛。

　　1.2、微信支付的支付方式。

　　微信支付推出之后主要有三种支付方式分别是公众账号支付、扫二维码支付、App支付。

　　公众账号支付：用户在微信中关注商家的公众账号，在商家的公众号总选择自己喜爱的商品，提交订单，在商家的公众账号内完成支付，如关注小米手机的公众账号就能在购买小米手机。

　　扫二维码支付：扫二维码支付分为线下扫码支付和线上扫码支付，线下扫码支付是指用户在线下选中某些商品之后，会有生成一个支付的二维码，用户只需要在扫描二维码，在手机终端确认支付，就可以完成整个支付的过程，如上品折扣百货。线上扫码支付是指接入微信支付的上商家在支付时，在PC端上生成一个二维码，用户只需要扫描PC端的二维码跳转至微信支付的交易页面，完成交易流程。扫二维码支付方式的出现大大简化了移动支付的操作，但同时也遭到了央行对其安全性提出质疑，并且勒令所有支付平台暂时停止使用二维码支付。

　　App支付：App支付即第三方应用商城支付，电商平台只需接入微信支付，用户在其平台进行网络交易可以调用微信支付来完成交易，用户在第三方应用中选择商品和服务，选择微信支付完成支付的过程。

　　2、微信支付的信用分析。

　　2.1、微信支付的信用现状分析。

　　2013年8月，微信支付自正式推出之后发展迅速，安全问题和信用问题一直被用户和同行所质疑，2013年10月艾媒咨询对手机网民进行调查，调查手机用户对于微信支付的看法，52.9%用户认为微信支付具有前景，但是仅有5.8%用户表示很看好。据数据分析显示，仍有四成手机网民对微信支付的前景存在保守观望态度，其中原因就便是微信支付缺乏一个完善的信用体系，无法取得网民的信任。从侧面也反映出微信支付在人们心中的信用状况，有一半以上的手机网民对微信支付的存有观望的态度，这部分人在生活中不会过多排斥微信支付，但是也不会主动使用微信支付或者很少使用微信支付，一般用微信支付的时候都非常谨慎，金额也相对较小，只有不到百分之二十的人是完全信任微信支付，也就是说在众多手机网民之中只有不到百分之二十的用户会成为微信支付的忠实用户，这对微信支付的长期发展非常不利，如何让用户将微信支付与日常生活联系在一起，让用户充分信任微信支付能保障账户中资金的安全是微信支付当前面对的主要问题。

　　2.2、微信支付信用问题的原因分析。

　　2.2.1、微信账号的安全隐患。

　　微信平台是目前移动互联网最大的流量入口之一，在移动互联网的市场上具有巨大的优势，但同时也会出现自己的风险，微信是一个开放的社交平台，用户可以在向好友自由分享链接，一旦账号被盗，除了账号本身绑定的银行卡资金的安全会受到威胁，还会可以向其好友传播诈骗链接对好友的安全也是一种威胁，如果验证分享链接的危险性，这些安全隐患都在直接或者间接的影响着微信支付在用户心中的信用度，如何解决或减少这些安全隐患对微信支付的信用影响将是微信支付未来几年要解决的主要问题。

　　2.2.2、网络的虚拟特点。

　　在网络诈骗层出不穷的今天，用户对网络有着安全隐忧，微信支付在移动支付领域具有很大特殊性，它是在社交网络的基础上推出，在大部分用户的心中，社交网络充满着欺骗性，当它涉及金钱的时候这种感觉将会更加强烈，这都是源于网络的虚拟性，用户无法肯定对方是否真实存在还是虚构出来的，这些成为所有涉及网络支付不可回避的问题，解决这些问题不是一朝一夕的事，这是老百姓的观念，不能轻易改变的，需要长时间的积累才能让用户真正的信任。

　　2.2.3、缺乏相应的信用体系。

　　微信支付作为第三方的支付平台缺少一个信用评价体系，这并不是微信支付所存在的问题，在我国内，信用机制发展较晚，国民在这方面意识也不强烈，也导致了国民对信用的不重视，这对于建立在虚拟网络的电子支付就更加明显，在交易的过程中即使存在第三方担保交易，我们也不能完全放心，都是信用体系缺失的体现，国内信用体制在未来几年都将保持现状，在国内信用体制构建完成之前，这一现状将不会又太大的变化。

　　2.2.4、相关法律制度的不完善。

　　微信支付是终究还是属于电子支付，而在我国关于电子支付的法律并不成熟，当前我国仅有一部涉及电子金融行业的《电子签名法》在维系互联网及移动支付领域的信息安全与金融安全。这个情况导致一旦消费者因电子交易而出现的钱财纠纷都难以解决，缺乏统一规范的电子支付法律法规，及相关法律法规执行不力等原因，也将致使移动支付消费者的合法权益难以得到有效维护。在移动支付过程中，消费者遭遇的支付障碍或金融诈骗常因为立案难、取证难、诉讼难等若干司法与执法环节的缺失也会导致消费者对于电子支付的谨慎使用，这对电子支付的发展不利，对微信支付的发展更不利。微信支付拥有央行发布的基金支付牌照，背后又有腾讯公司的技术、资金的支持，但是微信支付是由民营企业创建，在信用方面远不如国家支持的银行及电子支付经验更加丰富的企业。

　　3、关于解决微信支付的信用问题的对策和建议。

　　3.1、构建信用评价系统。

　　微信支付是一个网络支付工具，网络支付工具的目的就是让交易双方能够放心交易。目前的网络消费因缺乏可靠的信用体制消费者只有信任微信支付，才会使用微信支付，只有让用户相信在支付之后不会造成损失，构建一个可靠地信用评价体系是让用户放心使用微信支付。对开放支付接口的企业或者个人需要有严格客观的信用评价，评价系统要客观、公平、公开，通过信息的收集、分析、评估对开放支付接口的企业或者个人给出客观的评价。针对6亿的微信用户进行数据整合，构建一个庞大的用户信用数据库，对开通微信支付的账户进行重点监测，根据用户的资金交易记录、用户等级、用户操作习惯对用户进行一个简单的分类和评价，并且可以受理账户之前的投诉，对哪些有非正常交易和诈骗行为的微信账号进行严肃处理。

　　3.2、快速响应用户的投诉。

　　国内大部分金融机构在处理用户损失的问题，处理周期都拖得相当长，针对用户的反映也不够及时，在网络支付的处理上也是如此，对于用户在使用支付的过程中造成资金损失的投诉需要第一时间给予用户回复，让用户感觉跟微信支付关联的资金受到了足够的重视和保护，可以专门开设一个处理用户资金问题的微信公众账号，为用户在受到损失的时候能够最快的找到有效途径，不至于造成不同部门之间的推脱，影响用户对微信支付的信心，这些对提升微信支付在用户心中的信用度有很大的帮助。

　　3.3、提升安全技术，增加用户信任感。

　　根据最新腾讯安全报告中指出，2013年手机病毒较2012年多了4.7倍，手机病毒和木马程度都让绑定微信支付的银行卡暴露在危险之中，手机系统的安全机制并不完善，技术也不成熟，很多系统漏洞都可以被轻易的发现和攻破，这些都让用户在操作的时候产生疑虑。加强对最新的安全认证技术的应用，如人脸识别技术和指纹识别技术，利用唯一的生物特征完成对身份完成认证，人脸识别技术针对人脸进行数据采集，经图像算法分析得出一个相似值，从这个相似值来判断是否是一个人。指纹识别技术受限于硬件设备，目前除了苹果和三星的部分机型支持指纹的读取，大部分手机都没有装有指纹传感器，不能完成指纹数据的采集。

　　3.4、提高安全意识，构建安全环境。

　　移动终端的网络环境一直不及电脑端成熟，一来用户对手机端的安全意识并不强烈，认为只要手机在手上就是安全的，这是错误的意识。用户在安全手机应用程序时，黑客可以轻易盗取手机中的信息和密码，在安装手机软件时应尽量安全官方版，对不熟悉的应用或者疑似恶意软件，都不要轻易安全，以免破坏手机安全系统。二来是移动终端的安全技术也并不成熟，很多技术都存在漏洞，这需要用户在使用微信支付注意防范，定期修改支付密码，不要把与支付密码相关的信息储存在手机中，提升自我的安全意识。

　　4、总结。

　　微信支付是移动支付的新型模式，它的发展势必会引起移动支付的市场变化，改变移动支付的支付模式，从而提升用户对移动支付的要求。

　　微信支付的应用场景将会不断的丰富，接入商家越多，对微信支付如何解决信用问题也会更加急切。微信支付起步的时间不长，但是起点很高，这将导致微信支付缺乏处理问题的经验，微信支付是新生态的支付方式，在不断发展的情况下，将会出现许多不可预测的新问题，需要微信支付及时应对。