一、引言。
目前网上购物者使用网上银行进行在线支付的只占1/3,原因是多方面的：对安全的担心；银行的业务功能不足；银行之间证书不兼容；证书申请操作复杂；商家与各银行逐个对接的繁琐，都使买卖双方对网上银行望而却步。如何解决网上交易安全、便捷性，提高在线支付的效益，成为制约电子商务迅速发展的瓶颈，也成为人们关注的焦点。
二、网上购物与支付现状。
根据中国互联网中心的最新调查，我国上网用户人数达到8700万，平均每周上网时间12.3小时。其中，用户经常使用的30项网络服务中，上网购物占7.3%,网络银行占4.9%.远远低于排在前5位的电子邮箱（84.3%）、搜索引擎（64.4%）、看新闻（62.1%）、浏览网站或网页（47.8%）、网上聊天（40.2%）、软件上传或下传（38.2%）。网上购物排名第11,网上银行排名第13位。
可喜的是网上购物的用户采取的付款方式中，网上支付占37.9%,排在第1位。其他依次为：货到付款 （现金结算）24.4%、邮局汇款18.9%、银行汇款18.1%,其它0.7%.可见网上银行对网民还是有一定的吸引力。
网民青睐网上银行，原因有三：
第一是网上查询帐户、转账、汇款、贷款、缴费等，等于是把银行柜台搬回家。提起网上银行，总是与网上购物、在线支付联系在一起，但这不是网上银行的全部，更重要的还是将一些业务搬上网，为用户提供便捷的服务。
第二是网上购物时可以在线支付，等于是把商场POS机搬回家里。有些网上银行并不支持在线支付，等于仅仅类似电话银行的翻版。但银行也不必投入过多精力在这方面，可以适当将一些角色分给其它机构，会更容易统一而且方便。
第三是传统银行无法提供的新的服务内容，如个性化理财服务等，这方面银行做得普遍不足，还有待于开发。
三、网上银行发展及存在问题。
传统的 “银行多过米铺”的建店方式使得银行成本居高不下，而网上银行由于其虚拟性，打破了时空界限，让用户足不出户享受一站式服务，从而提高效率、降低成本。可以说，网上银行是未来的发展趋势，各家银行也都看到了这一点，争相发展网上业务。
从1998年开始中国银行推出第一家网上银行，接着招商银行推出 “一网通”,各家商业银行也陆续推出网上银行，用户可以在网上进行帐户查询和资金流转，一部分柜台业务搬到了网上，为用户提供了便捷的服务。
然而，现有的网上银行还存在不足，有的缺乏详细的指南和模拟演示，或者业务流程设计不够便捷，比如有的银行申请数字证书和开通账户必须跑两次银行；有的保密措施不足，在输入卡账号和登录密码时，并没有产生随机的附加码以“掩护”银行卡相关数据在网上的传输；有的银行推出的是家居银行，使用有线电视机顶盒访问银行。
使用网上银行涉及到数字证书的申请与管理，以及协议的签署，目前不少银行一身担任3种角色：资金支付清算、数字证书管理、商家与银行的对接。消费者有几家银行卡，就得申请几张证书，由此引发证书的使用、管理复杂。对商家来说，它需要与银行分别对接，要申请一个在线支付接口经过烦杂的手续和高达数千元的接入费+年费+交易费等。中小型企业对成本及技术开发的敏感性使得支付问题成为一大难题。反观现实生活中，在POS机、ATM机上跨行使用银行卡已经不成问题，因为银行之间建立了“银联”.尽管界面略有差别，但比较易懂，功能大致相似。
各银行独自发放证书既造成重复建设、浪费资金，又使得证书之间互相不能互通，网上银行有必要统一数字证书的申请发放，打造一个网上的 “银联”,这就需要一家权威的第三方将各银行联系起来。
四、银行与认证中心。
有鉴于此，我国于2000年6月正式成立了中国金融认证中心（CFCA），由中国人民银行总行引领十多家商业银行如中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等联合共建。作为权威、公正的国家级专业第三方信任机构，CFCA采用PKI技术，建立了SET,和Non-SET两套系统，支持BtoB, BtoC在线支付。它为参与电子商务各方的各种认证需求提供证书服务，建立彼此的信任机制；为全国范围内的电子商务及网上银行等网上支付业务提供多种模式的认证服务；通过证书传递密钥，解决信息传输中的加密问题。
金融认证中心CFCA的建立，对于众多的商业银行及其他商家当然是件好事。
CFCA已向参与网上电子商务交易的社会各界发放CFCA数字证书累计达12.5万张，但相比250万网银用户来说还不成比例。毕竟CFCA已经迟到了这么久，对于某些业已发展成熟的网上银行，要放弃原有的系统与新的数字证书融合，恐怕也不是一件容易的事。笔者注意到有的商业银行虽然参与了该项目的建设，最终却并未使用CFCA系统，还是自己独立发放证书。也许一个新系统的实施需要一个完善和逐步了解的过程，我们需假亦时日，拭目以待。
当然，CFCA仅仅是国内众多的CA中心之一，目前国内的CA建设存在重复建设、互不信任和新旧融合的问题，所发证书各自不信任、信任域狭小，既造成巨额资金浪费，又可能形成网络割据，形成数字鸿沟，危害网上支付系统的发展。认证中心的建设与管理需要更高级的机构协调。
五、银行与网上支付平台。
CFCA即使能够解决银行之间跨行认证的问题，但是另一个问题还困扰着商家，那就是如何提供方便地与银行实现对接。商家往往需分别与各银行签约并在网站添加相应的接口程序来支持多种银行卡支付方式，这就提高了电子商务的门槛。对于中小企业乃至CtoC的个人商家，此举更加不现实。
实现方便、快捷的6 在线支付6功能是许多电子商务站点的迫切需求，但光靠银行自己是不够的，还有必要建立一个公正、权威的第三方提供网上支付。网上支付平台就是最具性价比的选择，它为商家或个人提供网上在线交易支付接口，作为商家、银行、消费者之间的桥梁，商家无需开发或购买设备，也免去了直接接入各家银行带来的开发、维护、结算等琐事，从而把更多的时间和精力放到市场开拓中去，降低成本，提高收益。银行与商家通过接入网上支付中介平台实现二次结算，这些支付平台直接和银行支付网关相连，安全便捷。但用户支付时，实际仍跳转到相应的网上银行支付界面，所以对于用户的感觉是透明的。
以首都电子商城的首信易支付为例，它是国内最早、规模最大的B2C支付平台，自1999年8月正式运营以来，积累了丰富的运营经验。它通过独具特色的二次结算模式，创造出良好的、使买卖双方彼此信任的交易环境。它支持多银行，多卡种，多支付方式。既保护商户的利益，又保护消费者的利益，而且非常便捷，支持近20家银行实现网上支付-- 不用逐个与银行对接以实现在线支付功能，免去繁杂的谈判、多接口程序设计，以及高成本的软硬件购置；支持多种支付协议（相关链接），支持多种支付工具（相关链接）-- 只用对一个接口进行管理，即可保证十余种卡种的支付，节约人力和培训成本。
再比如，广东银联也开通了统一的支付网关系统，开创了在互联网上为电子商务活动提供多种银行卡支付的先河，实现了一种全新的商业模式-- “银联在线”,目前有17家银行的20多种类型的银行卡为“银联在线”网上商户提供实时在线支付。正是由于这些优势，“银联在线”已成为广州乃至国内各大商场的商品展示和浏览的窗口，成为广东实现真正电子商务的切入点。
此外还有一些支付平台也提供类似的功能，如：西部支付平台、环讯支付平台、中国在线支付网、和讯支付平台、特易在线支付平台等。
目前国内的网上支付平台也比较纷繁复杂，各有特色与不足，还有待于完善。
六、总结：
打造网上银行供应链实现网上购物的在线支付，涉及用户、商家、中心、银行、支付中介等机构或个人，如何提高在线支付的效益，为买卖双方提供真正的实惠，是摆在银行面前的难题，孤立地发展网上银行或者建设金融认证中心还不足以做到这一点。
众多的中心之间、银行之间、网上支付平台之间都需要互相协作，从客户利益出发，打造一个强大的“网上银联”,有效地整合各方资源，将会收到事半功倍的效果。一句话，需要市场观念，否则可能会得不偿失。银行同时也应充分发挥网络技术的优势，将主要精力放在拓展网上产品业务上面，为客户提供丰富的增值服务。这样才能让网上银行走入寻常百姓家，实现银行、商家与个人的多赢。
