金融相关账户的概念及其分类

　　账户是支付的起点与归属，没有了账户也就没有了支付。在电子货币时代账户尤其重要。国泰君安证券股份有限公司董事长万建华认为，“未来金融业，得账户者得天下”.支付是将货币从一个账户里转移到另一账户，支付的过程就是货币在账户之间转移的过程。在电子货币时代，要使货币同时具有支付与金融商品的属性，个人账户不可或缺（如果是现金交易则可以不需要）。
　　
　　我们把与金融相关的账户分为如下几类。
　　
　　一类是个人在传统金融机构的账户，这类账户在目前的支付中还处于主导地位。在单个金融机构内部这类账户已逐步集成（如招商银行的一网通，国泰君安的君弘一户通账户），但在不同金融机构之间，这类账户目前还没有完全集成。不过，超级网银的出现，使得客户在不同银行的账户的部分功能实现了集成，如账户余额查询等 ;证券公司的账户也在一定程度上实现了集成，这是由于个人在证券公司的开户实际上是在中国证券登记结算有限公司开户，因此客户的证券账户可以在不同证券公司使用，但前提是需要办理转托管。
　　
　　第二类是客户在第三方支付公司、金融服务公司的账户，如支付宝账户等。2013 年 7 月起，支付宝逐渐向第三方应用开放账户体系，如丁丁优惠、iReader 等。开放账户体系后，客户通过登录内置第三方应用可以直接调用支付宝账户，免去了注册的繁琐；同时，当用户需要在这些应用内进行支付时，也可直接调用支付宝账户信息进行快捷支付，方便又安全。
　　
　　第三类是各种社交网络平台账户，可以使用虚拟货币购买各种虚拟商品，如 QQ 账户等。目前 QQ的账户体系也逐渐向第三方应用开放。
　　
　　综上所述，目前各类账户只是在类别内完成部分功能的集成，还没有实现不同类别账户的集成，因而大大局限了移动支付与第三方支付的发展。而随着信息技术的发展，个人账户将逐步集成，未来的个人账户将是一个综合类账户，集成个人所有业务和所有资产负债，并将成为个人金融活动甚至日常生活的出发点和归属点（账户还有身份认证功能，能归拢信息，既有助于信用评估，也可成为金融营销的“抓手”）。账户的集成又会反过来促进移动支付与第三方支付的发展，因为账户集成后，人们可以在任意可以进行移动支付的地方使用移动支付 ;而如果没有账户集成，即使具备了移动支付的基础条件，但受限于账户的使用范围或功能，或者注册账户繁琐，就会使人们放弃使用移动支付。
　　
　　随着互联网金融的兴起，个人的金融账户不再专属于传统金融机构，一些互联网公司也可以提供，如支付宝账户、QQ 账户等。在一段时间内账户提供主体将呈现多元化的态势。而随着个人账户的逐步集成，个人账户最终可能由中央银行这类机构来提供，因为集成后的个人账户具有公共产品的属性。